1导论
中国保险业经济规模总量不断创出历史新高，保险业的社会服务功能和社会责任意识正在不断强化。中国已经成为令世界瞩目的新兴保险大国，保险业在国民经济中已円益凸显出其重要地位，时至今日，保险业已经成为中国现代经济社会风险管理的重要手段，成为现代金融体系和社会保障体系的重要组成部分，成为政府提高管理效能的重要市场化机制，成为巨灾救助体系的重要组成部分，是现代市场经济不可或缺的重要组成部分。中国保险业所展现出来的旺盛生命力和巨大的社会效应，使得国内外学者为之着迷，成为争相研究的对象。从发展趋势看，保险业在不断改进和创新承保与核保技术，不断提升风险评估、管理与防控技术水平，管理的风险种类越来越多，在维护社会安全稳定方面发挥着新的积极作用；同时，各国通过种种改革与激励措施，强化保险业参与社会保障体系建设的力度，以提高社会保障体系的运行效率和保障水平；在全球技术创新与发展方面，通过保险来分散创新风险、分担企业责任、保障消费者利益已经成为国际通行做法。
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2相关理论基础
2.1经济外部性理论
同理，生产的外部性也会引起生产者剩余的变化，当存在生产正外部性时，生产者不能从外部化的收益中获益从而导致生产的积极性受挫，由于私人实际产量小于社会选择产量导致生产者剩余减少，生产的正外部性越大则生产者剩余就越小并引起生产个体福利的减少，反之，当存在生产的负外部性时，则生产者剩余会增加并引起生产个体福利的增加。因此，可以根据生产者剩余与消费者剩余的变化来对生产外部性与消费外部性的大小和其引起的社会福利增减进行理论上的比较与度量，同时，这也为通过征税或补贴来实现生产外部性与消费外部性的内在化提供了相应的理论依据。可以看出，由于中国保险业在生产与消费过程中存在外部性，使得保险业经济主体在生产过程中并没有得到它应有的所有的私人收益，这样，在为社会整体福利作出贡献的同时，它的生产积极性便会受到相应的挫伤，典型的如农业保险、巨灾保险、医疗保险、交强险等社会效益强的保险品种，如果国家或社会不给予相应的补贴或其他方式的政策优惠，这类外溢效应强的保险品种将出现严重的供给不足、质量低劣、有效需求无法满足、经济损失得不到补偿的情况，这应引起监管机构的高度重视。
2.2经济增长理论
保险、巨灾保险、医疗保险、交强险等社会效益强的保险品种，如果国家或社会不给予相应的补贴或其他方式的政策优惠，这类外溢效应强的保险品种将出现严重的供给不足、质量低劣、有效需求无法满足、经济损失得不到补偿的情况，这应引起监管机构的高度重视。经济增长理论资本品中，在任何时刻，新资本品结合了当时可得到的全部知识，并且一旦投入生产，其效率不会因为日后的学习而改变。同时，阿罗还假定使用给定新资本品的生产过程是固定系数的，即一定的劳动投入获得一定的产出，并且新资本品总比旧资本品有更局的产出效率。
3中国保险业与国民经济发展的关联性分析............55
3.1中国保险业与国民经济发展的关联情况分析.........55
3.2中国保险业与国民经济发展的关联性实证研究.......71
4中国保险业的经济外部性产生原理与溢出机制研究........75
4.1引言.......75
5中国保险业的经济外部性调查.......93
5.1中国保险业的经济外部性问卷调研..........93
7基于预防性储蓄理论的中国保险业消费外部性研究
7.1引言
从宏观层面来说，任何一个经济体内部的总需求主要是由投资与消费两个部分组成。虽然在不同的经济社会发展阶段，投资与消费在推动经济增长中的作用与地位要根据当时的政策形势与具体经济状况而定，但从全球范围内的经济体发展历程来看，在推动一国经济增长的过程中，消费所起的促进与拉动效应往往具有决定性，消费能否保持持续扩张决定了经济能否保持持续健康发展，因此，消费是一国经济可持续发展的最为持久和最为有效的驱动力。长期以来，国内外学者对上述中国居民的高储蓄、低消费现象从多个角度进行了研究和解读，但从中国保险业的消费外部性视角来对居民消费与预防性储蓄问题进行理论与实证研究，并提出相应的扩大消费内需、释放民众消费潜力的有效对策的相关文献还较为罕见，因此，对中国保险业的消费外部性所带来的外溢效应进行实证评价，就有着积极的现实意义与较高的理论价值。
7.2基于预防性储蓄理论的中国保险业消费外部性模型构建
前面的相关文献评述表明，由于预防性储蓄是基于人们对未来的不确定性风险而采取的理性的自我化解和财务准备的手段，因此作为将未来不确定性风险转为现期确定性费用支出的重要风险转嫁工具——保险，就与释放预防性储蓄、促进消费之间存在必然的因果关系链条。保险消费者原出于对未来经济不确定性而进行的预防性储蓄，通过购买保险，实现了用确定的少量保险费转移未来不确定经济风险的目的，从而起到释放财务储备，提高储蓄向投资的转化效率的作用；同时，在保险消费过程中，还会产生一系列的保险知识、防灾防损技术、风险管理技能等的扩散效应，因此，保险业的消费外部性显而易见。因此，在不考虑知识溢出和技术溢出的前提下，可以通过考察中国居民保费支出、最终消费支出和储蓄总量之间的变化规律与联动效应，对中国保险业消费外部性的溢出效果进行实证评价，来探寻其溢出规律。
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8结论与展望
中国已成为令世界瞩目的新兴保险大国，已成为我国现代金融体系重要组成部分，和现代市场经济运作体系中的关键部分；而且，中国保险业的经济外部性日益凸显，通过产业关联和保险消费行为传导各个领域。通过分析论证，全文主要得到以下研究结论：作为中国国民经济的主要增长部门之一，中国保险业不但作出了直接的产出贡献，而且产生了显著的经济外溢效应，在引导国民经济产业系统的结构优化升级以及经济总量增长方面做出了突出贡献，实证结果表明，保费收入的变化能显著影响国内生产总值的变动，弹性系数达到0.6897. 中国保险业的经济外部性根源于经济补偿、资金融通和社会管理三大产业功能，在此基础上衍生出管控风险、减少损失、提升效率、促进贸易、扩大投资、推动创新、优化资源、深化金融、促进消费、扩大内需、促进就业、完善社保、提升素质、治理生态、和谐社会等一系列经济外溢效应，有力地促进了经济增长和社会发展。
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参考文献（略）