第一章 引言
一、研究背景和意义
（一）论文研究的背景
我国正处于社会主义经济转型的关键阶段，改革正在不断的深入，社会经济结构的转型势不可挡，这一变化也让我国农村居民对金融、社会保障等方面的需求增大，单单只依靠政府、个人、家庭是很难达到目标的，所以还需要将社会力量运用起来，通过各种形式来对农村居民的实际需求进行较好的满足，不断拓宽渠道，尝试新路子。社区是组成一个社会最为基础、与广大居民最为密切的基层组织，所以，可以利用社区作为平台，将农村居民的社会保险、福利、救助等融为一体，既可以促进社会稳定，又可以将社会保障的范围进行扩大。这些年来，我国政府开始逐渐对社区的建设和发展予以关注，下发了专项文件对社区建设和发展进行提倡和政策支持，2006 年，国务院发布 14 号文《关于加强和改进社区服务工作的意见》，意见中明确指出，要大力发展社区服务这种民间机构，积极开展社区志愿者服务活动；提倡和支持企业、个人、机构加入到社区服务活动中来。2010 年，中央办公厅和国务院联合下发文件《关于加强和改进城市社区居民委员会建设工作的意见》中提到，居民可以在社区居民委员会的带领下，依法开展自治活动；国家需要保证社区建设的经费开支。在良好的外部环境和政策带动下，我国很多地方政府都开始着手建设社区发展基金，像全国知名的桃源社区公益事业发展基金、江阴的华西村朱蒋巷帮扶发展基金、沈阳的沈河区文萃社区博爱互助发展基金、大东区梨树社区小希望工程发展基金等，都是运作比较成功的。
一、研究背景和意义
（一）论文研究的背景
我国正处于社会主义经济转型的关键阶段，改革正在不断的深入，社会经济结构的转型势不可挡，这一变化也让我国农村居民对金融、社会保障等方面的需求增大，单单只依靠政府、个人、家庭是很难达到目标的，所以还需要将社会力量运用起来，通过各种形式来对农村居民的实际需求进行较好的满足，不断拓宽渠道，尝试新路子。社区是组成一个社会最为基础、与广大居民最为密切的基层组织，所以，可以利用社区作为平台，将农村居民的社会保险、福利、救助等融为一体，既可以促进社会稳定，又可以将社会保障的范围进行扩大。这些年来，我国政府开始逐渐对社区的建设和发展予以关注，下发了专项文件对社区建设和发展进行提倡和政策支持，2006 年，国务院发布 14 号文《关于加强和改进社区服务工作的意见》，意见中明确指出，要大力发展社区服务这种民间机构，积极开展社区志愿者服务活动；提倡和支持企业、个人、机构加入到社区服务活动中来。2010 年，中央办公厅和国务院联合下发文件《关于加强和改进城市社区居民委员会建设工作的意见》中提到，居民可以在社区居民委员会的带领下，依法开展自治活动；国家需要保证社区建设的经费开支。在良好的外部环境和政策带动下，我国很多地方政府都开始着手建设社区发展基金，像全国知名的桃源社区公益事业发展基金、江阴的华西村朱蒋巷帮扶发展基金、沈阳的沈河区文萃社区博爱互助发展基金、大东区梨树社区小希望工程发展基金等，都是运作比较成功的。
怎样通过体制改革来提高农村扶贫资金的管理和使用质量，怎样对农村小额信贷进行拓展和创新，这两个问题成为了农村扶贫办公室、国家正规金融机构需要迫切解决的。农村金融服务水平不高造成了农村经济发展缓慢的主要因素，所以加大农村扶贫新的资金的监管，建立健全农村贫困地区金融服务系统是非常重要的。针对以上问题，本人将农村社区发展基金的运行情况、国内外农村小额信贷模式的成功经验等作为研究的理论基础，同时依据本人实际参与的《云南与青海贫困社区扶贫模式比较研究》项目，将云南省德钦县、青海省治多县这两个地区的社区发展基金作为实证调研的案例，对目前我国社区发展基金运行现状、出现的不足、面临的困境等进行阐述，并提出了改进措施和方案。
..........................
二、国内外研究综述
孟加拉乡村银行 20 世纪的 90 年代开始引入小额信贷模式，我国也跟随潮流，在农村地区实行信贷扶贫，利用这种全新的模式，通过农村小额信贷来帮助农村实现信贷扶贫。再具体的实践中，人们又将农村小额信贷进行扩展和延伸，形成了一种与小额信贷不同的社区发展基金模式，而且在农村地区开展得有声有色，它的主要原则就是让农村居民在社区委员会的领导下，实现自我管理、自我服务，通常被称为社区发展基金或者小额信贷扶贫，在本篇论文中，将其称之为社区发展基金。国内外的理论学者通常对于社区发展基金的研究可从管理模式与运作机制两方面进行大致分类，下文将从此方面进行研究综述。
（一）国外研究综述
贫困是发展社区发展基金所要解决的根本性问题。人类需要长期面对的一个重要社会问题就是贫困，在国外，对于贫困这一现象进行了解、认识、理解也经过了很长的一段时间，由浅入深，人们对贫困问题的认识只是停留在生物学的层次上，认为贫困指的是一个家庭的总体收入不能够满足其体能所需的最低的生活保障。汤森（Townsend）认为，贫困就是在人群当中，没有能力获取所需食物、参与到社会活动中，没有社交和生活条件或资源的那部分人。而反贫困则是人类面对贫困所采取的社会行动系统。冈纳·缪尔达尔是最先提出反贫困这一概念的学者，他在其作品中，通过政策角度提出了治理贫困的方法，并提出了反贫困的思想[1]。世界各国采取了不同的措施来应对贫困这一世界性难题，有的国家会在贫困地区设立扶贫金融组织、制定制度，为贫困地区的人们提供良好的就业机会，优先发展贫困地区的经济，提高贫困地区人们的生活水平，其中之一就是社区发展基金（国外对社区发展基金更多的称为小额信贷）
上个世纪初期，我国经济开始迅速发展，工业化水平不断提升，但是各种矛盾和问题也逐渐显现出来，最主要的表现就是新兴城市、工业化城镇、经济发达地区里面的贫民据点，这些贫民据点与所在城市的繁荣显得格格不入，也会给城市的稳定带来隐忧。为了处理好贫困问题，社区发展基金就出现了。最先进行尝试的是美国，克利夫兰信投资公司在 1914 年发起建立克利夫兰社区发展基金，这一社区发展基金的出现被认为是首例。在国外，社区发展基金被看作是在某一个特定的地区居住的居民为了实现一定的目的或者解决存在的实际问题而成立的一种自发性的发展基金组织。社区发展基金的运作主要通过公司或企业的形式来进行，资金是由管理机构想办法来筹措的，而日常的管理经费主要来自于当地的居民个人、公司、企业、社会机构等，主要目的是进行扶贫、慈善等活动，以促进社区经济的发展，提高社区居民的生活质量。
.....................
第二章 相关概念界定及理论基础
一、相关概念界定
（一）贫困
老百姓眼里的贫困只是他们生存状态中的一种，如果一部分人、一部分家庭、一部分人群没有了支撑他们继续生活下去的资源，而且也无法正常拥有生存所必须的环境、条件、机会，那么就可以说他们正处在贫困的生存状态里面。在 1990 年的《世界发展报告》里面，对贫困的定义进行了详细的说明，无法达到人类生存的最低生活标准的状态。对人们的生活状态进行评估，既要考虑到其人均和家庭的整体收入情况，还要考虑到其获得基本医疗、生命状态、公共环境、社会福利、获取公共资源的能力、个人财产等情况。
贫困是一个双重的概念，既比较绝对，又是相对的。在经济层面上讲，绝对的贫困是存在的，在一种特殊的社会生产、生活状态之下，个人、家庭通过自己的劳动或者其他收入无法维持最低的生活标准，生存受到威胁。相对贫困主要表现在两个方面，一是由于经济、社会环境等不断发展的因素，让贫困的基线越来越高，而导致的贫困现象；二是在相同的时间段里面，由于地域、社会结构、社会层次等各种因素造成了同一个阶层的人群收入的不同所造成的贫困。
（二）扶贫开发
第三章 社区发展基金的发展历程和运行模式 ............................. 14..........................
二、国内外研究综述
孟加拉乡村银行 20 世纪的 90 年代开始引入小额信贷模式，我国也跟随潮流，在农村地区实行信贷扶贫，利用这种全新的模式，通过农村小额信贷来帮助农村实现信贷扶贫。再具体的实践中，人们又将农村小额信贷进行扩展和延伸，形成了一种与小额信贷不同的社区发展基金模式，而且在农村地区开展得有声有色，它的主要原则就是让农村居民在社区委员会的领导下，实现自我管理、自我服务，通常被称为社区发展基金或者小额信贷扶贫，在本篇论文中，将其称之为社区发展基金。国内外的理论学者通常对于社区发展基金的研究可从管理模式与运作机制两方面进行大致分类，下文将从此方面进行研究综述。
（一）国外研究综述
贫困是发展社区发展基金所要解决的根本性问题。人类需要长期面对的一个重要社会问题就是贫困，在国外，对于贫困这一现象进行了解、认识、理解也经过了很长的一段时间，由浅入深，人们对贫困问题的认识只是停留在生物学的层次上，认为贫困指的是一个家庭的总体收入不能够满足其体能所需的最低的生活保障。汤森（Townsend）认为，贫困就是在人群当中，没有能力获取所需食物、参与到社会活动中，没有社交和生活条件或资源的那部分人。而反贫困则是人类面对贫困所采取的社会行动系统。冈纳·缪尔达尔是最先提出反贫困这一概念的学者，他在其作品中，通过政策角度提出了治理贫困的方法，并提出了反贫困的思想[1]。世界各国采取了不同的措施来应对贫困这一世界性难题，有的国家会在贫困地区设立扶贫金融组织、制定制度，为贫困地区的人们提供良好的就业机会，优先发展贫困地区的经济，提高贫困地区人们的生活水平，其中之一就是社区发展基金（国外对社区发展基金更多的称为小额信贷）
上个世纪初期，我国经济开始迅速发展，工业化水平不断提升，但是各种矛盾和问题也逐渐显现出来，最主要的表现就是新兴城市、工业化城镇、经济发达地区里面的贫民据点，这些贫民据点与所在城市的繁荣显得格格不入，也会给城市的稳定带来隐忧。为了处理好贫困问题，社区发展基金就出现了。最先进行尝试的是美国，克利夫兰信投资公司在 1914 年发起建立克利夫兰社区发展基金，这一社区发展基金的出现被认为是首例。在国外，社区发展基金被看作是在某一个特定的地区居住的居民为了实现一定的目的或者解决存在的实际问题而成立的一种自发性的发展基金组织。社区发展基金的运作主要通过公司或企业的形式来进行，资金是由管理机构想办法来筹措的，而日常的管理经费主要来自于当地的居民个人、公司、企业、社会机构等，主要目的是进行扶贫、慈善等活动，以促进社区经济的发展，提高社区居民的生活质量。
.....................
第二章 相关概念界定及理论基础
一、相关概念界定
（一）贫困
老百姓眼里的贫困只是他们生存状态中的一种，如果一部分人、一部分家庭、一部分人群没有了支撑他们继续生活下去的资源，而且也无法正常拥有生存所必须的环境、条件、机会，那么就可以说他们正处在贫困的生存状态里面。在 1990 年的《世界发展报告》里面，对贫困的定义进行了详细的说明，无法达到人类生存的最低生活标准的状态。对人们的生活状态进行评估，既要考虑到其人均和家庭的整体收入情况，还要考虑到其获得基本医疗、生命状态、公共环境、社会福利、获取公共资源的能力、个人财产等情况。
贫困是一个双重的概念，既比较绝对，又是相对的。在经济层面上讲，绝对的贫困是存在的，在一种特殊的社会生产、生活状态之下，个人、家庭通过自己的劳动或者其他收入无法维持最低的生活标准，生存受到威胁。相对贫困主要表现在两个方面，一是由于经济、社会环境等不断发展的因素，让贫困的基线越来越高，而导致的贫困现象；二是在相同的时间段里面，由于地域、社会结构、社会层次等各种因素造成了同一个阶层的人群收入的不同所造成的贫困。
（二）扶贫开发
所谓的扶贫，它是一种行为动作，其主要目的就是让贫困人群摆脱贫困的生存状态。它的对象主要是正在贫困状态之下的人群，而行为的主体主要包括政府组织、民间组织、企业、个人等。另外，扶贫的方式也是层出不穷的，比方说大力发展贫困地区的经济、发放贫困救助物资、开发扶贫项目、开展捐助活动等。扶贫从本质上来讲就是一种做法，而不能够将它归为产品，但是在扶贫实施的过程中，大多数的时候是通过产品的形式体现出来的，包括私人产品和公共产品两大类。
.......................
二、理论基础
（一）交易成本理论
交易成本通常指的是企业在找寻合作伙伴、签订合同、进行具体交易、生意洽谈、合同履行的监督等环节产生的成本支出。因为市场上的供需方是相对独立的，他们双方在信息的公布、合作谈判、监督执行等过程中都会产生一些支出。交易成本的出现，可以说是正规金融机构之所以不太情愿为农村贫困地区提供金融服务的主要原因。具体而言，农村居民往往比较分散，农村地区的面积比较大，农民的收入也不稳定，这些都让正规的金融机构对农村地区的金融服务项目无法实行有效的监管，而且目标确定的风险和成本也比较高，所以说，农村地区的金融服务具有典型的特征，那就是高风险和高投入，这也导致了农村地区金融服务严重缺失。但是，这一现象也为农村金融服务的创新提供了巨大潜力。
正是由于以上原因，农村社区发展基金这种新的农村信贷模式出现了，它的运行成本低，而且还能够确保持续、稳定的发展。其低成本主要表现在三个方面。首先，社区发展基金是一个以农村社区为载体的服务机构，打破了传统特定服务对象的限制，也不用再考虑农村居民的分散性，有效降低了运行成本和交易支出；其次，社区发展基金是通过联户的形式来进行担保的，这就将监管、寻找信息、汇总信息等转化为了内部成本支出，让社区的局面进行自我监管，让管理成本大幅度降低，也不会出现逆向选择的现象发生；最后，社区发展基金的服务对象是社区内的所有局面，而我国社区内的居民通常都会存在一定的联系，有的是地缘上的连续，有的则是亲缘上的连续，双方之间有可比性和相互影响的作用，采用联户进行担保，就会让社区里面的居民在社区内部地位、信用等的制约下，不会出现不可控制的情况，这样也提高了农村信贷的安全性，减小了风险和损失，让交易成本不断下降。
.....................
二、理论基础
（一）交易成本理论
交易成本通常指的是企业在找寻合作伙伴、签订合同、进行具体交易、生意洽谈、合同履行的监督等环节产生的成本支出。因为市场上的供需方是相对独立的，他们双方在信息的公布、合作谈判、监督执行等过程中都会产生一些支出。交易成本的出现，可以说是正规金融机构之所以不太情愿为农村贫困地区提供金融服务的主要原因。具体而言，农村居民往往比较分散，农村地区的面积比较大，农民的收入也不稳定，这些都让正规的金融机构对农村地区的金融服务项目无法实行有效的监管，而且目标确定的风险和成本也比较高，所以说，农村地区的金融服务具有典型的特征，那就是高风险和高投入，这也导致了农村地区金融服务严重缺失。但是，这一现象也为农村金融服务的创新提供了巨大潜力。
正是由于以上原因，农村社区发展基金这种新的农村信贷模式出现了，它的运行成本低，而且还能够确保持续、稳定的发展。其低成本主要表现在三个方面。首先，社区发展基金是一个以农村社区为载体的服务机构，打破了传统特定服务对象的限制，也不用再考虑农村居民的分散性，有效降低了运行成本和交易支出；其次，社区发展基金是通过联户的形式来进行担保的，这就将监管、寻找信息、汇总信息等转化为了内部成本支出，让社区的局面进行自我监管，让管理成本大幅度降低，也不会出现逆向选择的现象发生；最后，社区发展基金的服务对象是社区内的所有局面，而我国社区内的居民通常都会存在一定的联系，有的是地缘上的连续，有的则是亲缘上的连续，双方之间有可比性和相互影响的作用，采用联户进行担保，就会让社区里面的居民在社区内部地位、信用等的制约下，不会出现不可控制的情况，这样也提高了农村信贷的安全性，减小了风险和损失，让交易成本不断下降。
.....................
一、社区发展基金的发展历程 ............................. 14
（一）萌芽期 ............................... 14
（二）成长期 ................................... 14
第四章 云南德钦县甲功村和青海治多县拉日村社区发展基金的现状和成效 .................................. 18
一、德钦县甲功村社区发展基金的现状 .......................... 18
（一）德钦县甲功村概况 ............................... 18
（二）德钦县甲功村社区发展基金的具体做法 ............. 18
第五章 社区发展基金的经验借鉴与启示 ....................................... 28
一、中荷霍山社区发展基金的运行经验 ................................. 28
（一）项目情况介绍 ............................... 28
（二）运行模式介绍 .................................. 28
第七章 社区发展基金运作管理的对策建议
一、健全相关法规，完善相关政策
从以上分析来看，针对社区发展基金，我国政府部门也会在很多地方进行支持，不过整体来讲，政府支持的力度还需要进一步加强，对社区发展基金需要持有一种开放的姿态，充分发挥出社区发展基金在公益方面的作用。目前我国的社区发展基金总体上发展是不成熟的，实力不强，对政府机构的依赖程度还比较大，在这些情况下，政府机构更应该给社区发展基金更多的关注和帮助，社区发展基金同其他的社会团体性质是不一样的，在社会公益方面所起到的重要作用也是不同的，政府可以在税收、优惠政策等方面对社区发展基金进行支持，对社区发展基金给予更多的包容，促进社区发展基金的良性发展。其中一个重要的举措，就是要健全相关的政策法规。
农村小额信贷的形式多种多样，需要使用不同的模式对其进行监管，村级的扶贫发展基金往往只进行借贷，而不会将资金进行存储，还有农村资金互助社区等，都是属于公益性质的农村小额信贷机构，比较适合采用非审慎性的监管模式，对农村小额信贷机构的管理制定准则。比如对农村小额信贷业务的审批、客户隐私的保护、利率变化、法律法规等进行严格监管。政府机构在对农村小额信贷机构的监管框架进行设计时，需要全面考虑小额信贷的成本支出问题，像信息公布和报送成本等；再就是监管成本，也就是监管人员在对农村小额信贷业务进行监管时，所消耗的人力、物力等成本。国家应该及时制定农村小额信贷的法律制度，让农村小额信贷机构的地位合法化，还需要给予政策上的支持，比如政府可以在税收政策、利率等方面对农村小额信贷机构进行扶持。社区发展基金的根本目的在于扶贫，帮助当地居民提升生活水平，而不是盈利。因此，其应当选择更为稳健的运营模式，规避较大的风险，以小风险、稳定增长率为基金运营基本理念，侧重于将基金投入例如无风险国债、票据等业务，保证基金能够为当地居民提供持续、充足的资金支持。
........................
第八章 结论与展望
一、结论
参考文献（略）