H银行科技金融业务信用风险控制思考范文

本文通过国内外相关文献分析，了解当前我国科技金融业务的开展情况以及商业银行在科技金融业务开展过程中所面临的问题。结合 H 银行案例来探究科技金融业务的风险管理，以科技金融业务贷款情况、产品推广使用情况、专业机构合作情况来分析 H 银行科技金融业务发展情况，指出为了有效地控制科技金融业务风险，H 银行采取了严把客户准入、设置必要的授信担保条件等措施。

第一章 绪论

第一节 选题背景
提升企业自身的核心技术软实力成为当前人们需要关注的重点问题之一，在此背景下中央出台了一系列的相关政策以及措施来扶持科技型企业，提升科技型企业的核心竞争软实力。科技创新与金融创新息息相关，其能够为科技型企业的发展增添一份新的助力。从科技型企业的角度来看，商业银行科技金融业务的优化能够拓宽科技型企业的融资渠道。从商业银行的角度来看，科技金融业务的开展能够帮助商业银行寻找新的盈利增长点，从而助力于商业银行的健康发展，更好的服务于我国科技型企业的发展。
现阶段，由于科技型企业在转化研究成果时需要耗费一定的时间，导致科技型企业在前期发展时面临着产出效益低以及投入成本高等尴尬的窘境，增加了科技企业对研发资金的需求。然而，由于科技型企业的特殊性质使得金融市场中只有较少的融资渠道面向科技型企业，再加上较高门槛的贷款条件，它限制了科技企业的融资规模。为解决科技企业融资问题，以商业银行为代表的金融机构积极推动科技与金融的融合，通过创新科技金融业务的形式拓宽科技型企业的融资渠道，为科技型企业的健康发展提供充裕的资金。
作为科技金融业务的主体部分，由于科技型企业自身的不确定性特征较为突出，为了防范科技金融业务风险，大部分的商业银行会采取减少其融资频数的形式来降低信用风险。再加上我国商业银行不得向除本类机构以外的其他企业投资，使得商业银行难以通过建立风险投资机构联盟的途径来降低科技金融业务的风险。因此，本文通过 H 银行的视角来研究商业银行科技金融业务风险控制情况，首先对科技金融的业务概念、特征、商业银行信用风险概念等论术以及全面风险管理理论进行了深入研究，分别从科技金融业务发展概况、信用风险管理机制以及信用风险调查分析三个维度分析当前 H 银行科技金融业务信用风险控制现状。其次，在此基础上结合 H 银行科技金融信用风险控制现状来探讨 H 银行科技金融业务风险管理问题及其成因分析，分别从贷前管理、贷中管理以及贷后管理分析科技金融业务开展过程中存在的风险问题以及成因，指出了高科技行业的不稳定以及缺少通用型量化审批标准是造成 H 银行科技金融业务风险形成的主要原因。最后，分别从创新完善科技金融业务内部风险机制、增强科技金融业务外部风险防范能力以及完善科技金融特色产品和服务规避风险提出完善 H 银行科技金融信用风险管理建议，希望能够探索出具有特色的科技金融业务风险管理体系，从而优化科技金融业务模式。
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第二节 研究意义
一、理论意义
科技金融业务作为金融领域特定的金融活动形式之一，它将科技与金融结合在一起，从而为科技型企业提供专业的金融服务，以满足科技型企业持续对外扩张的需求。与其他类型企业不同的是，科技型企业由于其自身经营业务的不确定性以及收益的不可预测性，使得科技型企业的经营管理活动具有极大的不确定性，这些不确定性的存在使得商业银行在开展科技金融业务时面临着激发的信用风险问题。科技型企业根据其生命周期通常被划分为种子期、初创期、成长期以及成熟期，不同阶段的科技型企业所产生的科技金融业务信用风险也随之不同。通过分析 H 银行科技金融业务的信用风险，一方面能够完善有关科技金融业务信用风险理论方面的既有研究。本研究通过对 H 银行科技金融业务的信用风险进行分析，阐述了 H 银行在开展科技金融业务时主要面临的风险问题，结合 H银行的经营状况提出了科技金融业务信用风险的控制措施，不仅充分发挥出金融对科技创新的支撑作用，还有效地补充了银行风险管理理论。另一方面完善科技金融业务风险管理理论框架，随着国家“十三五规划”的开展，科技金融业务作为一个新兴的产物进入了人们的视角中，大部分的银行在开展科技金融业务时往往处于“摸着石头过河”的心态，通过研究科技金融业务的信用风险，能够在进一步丰富科技金融业务风险管理理论框架的基础上，为国内其他商业银行如何更健康的发展科技金融业务提供了理论依据。
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第二章 相关概念界定及理论基础

第一节 相关概念
一、科技金融
（一）概念界定
“科技金融”是在 1994 年的中国科技金融促进会首届理事会上首次被真正意义上使用，会上将“科技金融”的内涵界定为：“我国科技金融事业是根据科技进步与经济建设结合的需要，适应社会经济的发展，在科技和金融体制改革的形势推动下成长发展起来的。”陆岷峰，黄百卉（2019）认为科技金融是与科技创新行为实现深度结合的金融形式，一国科技金融发展水平是反映一国创新能力的重要指标。其实质是要求包括商业银行在内的各类金融机构成为科技金融的主体。科技金融包含两个方面：一是直接的科技金融，基本上由风险投资家提供，涉及股权融资，以及相应的股权交易市场；二是间接的科技金融，涉及银行提供的信用。
本文所研究的科技金融业务主要是间接的科技金融，在 H 银行内部所指的科技金融业务即科技型企业信贷业务。
（二）业务特征
商业银行的科技金融业务指的是以科技型企业为服务对象，为科技型企业提供各类授信业务或者是为科技型企业第三方授信提供担保支持的业务。
科技金融业务具有以下三个方面的特征，第一个方面的特征是服务对象有范围限制，商业银行普通的金融业务主要面向的对象有企业、个人等不同类型的群体，而科技金融业务由于其自身业务范围的限制，因此，科技金融业务的服务对象以科技型企业为主。而且科技型企业的认定并非由自身或者是市场来认定的，科技型企业的认定指的是由政府相关主管部门所认定。第二个方面的特征是从业人员职业能力要求较高，由于科技型企业是典型的知识密集型企业，其主要的业务是从事高科技产品的研究以及技术开发服务等相关工作，为了能够更好地评估科技型企业经营状况，从业人员需要掌握相关领域的专业知识，再加上科技型企业其自身领域知识的专业化程度较深。 ..........................

第二节 理论基础
一、信息不对称理论
信息不对称理论是造成科技金融业务信用风险的主要因素之一，所谓的信息不对称指的是在进行金融交易行为时由于交易双方对于对方所掌握的信息存在不对称的现象，使得交易双方的决策行为受到了严重的干扰，甚至导致交易失败等问题的产生。大数据时代的到来使得信息技术渗透到人们的日常生产生活中，随之科技型企业也如雨后春笋般的出现。为扶持科技型企业的发展，以商业银行为首的金融机构陆续与企合作开展科技金融业务，科技金融业务开展为科技型企业，尤其是科技型小微企业的发展提供了大量的资金支持。然而，从商业银行的科技金融业务发展情况来看，大部分的商业银行在开展科技金融业务时仍然处于“摸着石头过河”的状态，尚未结合自身的经营模式建立成熟的科技金融业务体系。主要问题在于信息不对称问题始终存在于商业银行与科技型企业之间，信息不对称现象的产生成为了阻碍科技金融业务可持续推进的重要因素之一。对于商业银行而言，由于存在信息不对称的现象，使得商业银行无法准确的评估科技型企业的核心技术、商业模式以及企业的发展前景等，更不用说提供量身定制的科技金融业务服务了。而对于科技型企业而言，信息不对称问题的存在使得科技型企业无法在了解科技金融业务服务产品的基础上提出诉求，导致一部分的科技型企业所享受的科技金融业务与其实际的经营发展需要存在不适应的现象。

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第三章 H 银行科技金融信用风险控制现状分析.......................... 15
第一节 H 银行科技金融业务发展概况.....................................15
一、科技金融业务贷款情况........................15
第四章 H 银行科技金融业务信用风险问题及原因分析.................... 25
第一节 H 银行科技金融业务信用风险形成的问题分析..............................25
一、贷前管理信用风险问题分析..................... 25
二、贷中管理信用风险问题分析..................... 26
第五章 完善 H 银行科技金融信用风险管理的措施.......................31
第一节 创新完善科技金融业务内部风险机制...............31
一、落实全流程风险管理系统..............................31
二、建立批量报送与集中审核并行的管理模式.................................32

第五章 完善 H 银行科技金融信用风险管理的措施

第一节 创新完善科技金融业务内部风险机制
一、落实全流程风险管理系统
根据全面风险管理理论，通过对科技金融业务贷前、贷中和贷后全流程的风险防控，做到科技金融业务各个环节尽职免责。
一是严把准入门槛。新准入的科技型企业贷款，优先支持处于成长期、成熟期且有较好发展前景的企业，对产能过剩以及产品低端、工艺简单地维持型或萎缩型企业，主动回避。
二是贷前调查。客户经理贷前尽职调查非常重要，客户经理贷前调查要和贷后检查相结合，做到贷后检查时贷前调查的延续，贷前调查是贷后检查的总结和提升。在贷前调查阶段客户经理对担保及抵押是否真实有效要进行充分的研判，对实地调查和非现场调查的情况进行比对，分析其信息资料是否一致，对不一致的应与客户正面验证，辅以侧面验证，做出明确的判断，若存在重大偏离的应审慎，必要时应重新调查。针对客户人行征信、司法诉讼、列为被执行人和失信被执行人以及影响客户资信的其他重大信息必须予以充分揭示。
三是授信审批：在尽职调查报告反映的业务情况基础上，授信评审人员对授信客户情况进行全面、详尽的审查并如实反映。从客户的基本情况、经营财务状况、宏观政策、行业前景、授信用途及方案、第一和第二还款来源等进行合理评价。本着审慎、合规的经营原则，综合考虑收益与风险之间的匹配，提出风险防范措施及合理的授信方案。
四是放款审核：放款中心认真落实总行下发制度和文件规定，出账审核人员尽职履责，具体包括：签订的合同要素是否填写准确、合同是否经过法审、是否符合审批通知书要求及总分行相关管理要求；核保手续是否按相关文件要求落实到位；出账复核工作是否落实到位，有无核实材料齐全、完整性；划款指令等出账环节中出具的相关法律文本有无错误等。
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第六章 结论

社会经济的发展与技术创新有着极为密切的联系，为了能够充分释放出技术创新的力量，金融机构应当为科技型企业提供相应的金融支撑。商业银行科技金融业务的优化能够拓宽科技型企业的融资渠道，为科技型企业提供个性化的金融服务，加快科技型企业科技成果的转化进度。从商业银行的角度来看，科技金融业务的开展能够帮助商业银行寻找新的盈利增长点，强化银行科技金融业务的风险控制在科技金融业务的扶持下转变商业银行自身的经营管理模式，从而助力于商业银行的健康发展，更好的服务于我国科技型企业的发展。本文通过国内外相关文献分析，了解当前我国科技金融业务的开展情况以及商业银行在科技金融业务开展过程中所面临的问题。结合 H 银行案例来探究科技金融业务的风险管理，以科技金融业务贷款情况、产品推广使用情况、专业机构合作情况来分析 H 银行科技金融业务发展情况，指出为了有效地控制科技金融业务风险，H 银行采取了严把客户准入、设置必要的授信担保条件等措施。然而，随着 H 银行科技金融业务规模的不断扩张，H 银行在开展科技金融业务时面临着员工业务流程落实不到位、科技金融人才欠缺、风险预警系统建设不够完善等问题，其主要原因在于信息不对称、高科技行业的不稳定以及缺少通用型量化审批标准。最后，结合H 银行科技金融业务发展现实状况，对 H 银行科技金融业务风险关系控制提出以下四点建议：1、加快科技金融风险管理制度和流程体系的建设；2、完善科技金融特色产品服务；3、深化与外部平台机构的合作；4、创新科技金融担保模式和风险补偿机制。
参考文献（略）