第 1 章 绪论
1.1 研究背景及意义
1.1.1 选题背景
因物质资源贫乏而导致的生活窘迫现象称为贫困，这种现象在全世界每个历史阶段都普遍存在。由于贫困而衍生出的多种复杂问题涉及社会生活的方方面面，成为长久以来困扰世界各国的棘手问题。发展中国家的社会发展受这一个问题的制约影响尤为严重。中国作为最大的发展中国家，一直致力于解决我国的贫困问题。改革开发以来，尽管我国的生产力水平不断攀升，经济发展不断实现质的飞跃，但贫困问题仍然存在，贫富差距的不断扩大逐渐产生新的社会问题。我国的贫困问题主要集中在农村地区，为解决农村地区的贫困问题，中央政府和地方各级政府均根据自身的实际情况制定并出台了多项扶贫政策和扶贫模式，不断给予资金支持。同时，还开展了一系列的扶贫行动，积极缩减农村地区贫困人口基数，努力帮助贫困人民脱贫致富。通过以上的努力，中国农村贫困发生率从1978 年的 97.5%降至 2018 年的 1.7%，创造了人类减贫史奇迹。而中国国内整体的贫困人口分布情况也发生了变化，从之前的集中分布，变成了现在的零散分布。另一方面，致贫原因也趋于复杂化，脱贫标准也在不断上升，对于脱贫工作的要求也逐渐变得复杂化和多样化。
习总书记提出的 2020 年我国要全面脱贫的现实目标，使扶贫脱贫工作成为近年来的社会焦点。我国当前在扶贫工作方面主要采取了两种模式，即“输血式”的财政扶贫和“造血式”的金融扶贫。“输血式”扶贫所指的是通过政府财政来进行兜底，实现依靠财政转移支付的方法，对贫困户做出物质上的补助。尽管这种方法所得到的效果非常的显著，但是并没有能够从根本上的消除脱贫的问题。“造血式”扶贫是运行在金融体系中的，非直接性、非无偿性给予资金的扶贫方式。具体来说，通过金融机构给予农户、涉农产业一定的信贷支持，通过农户自身的经营收益、涉农产业的经济带动作用，从而根本上提高农户经济水平，让他们产生脱贫致富的内生动力。所以，在诸多扶贫脱贫模式中，金融扶贫，始终是扶贫体系中的重要组成部分，也因此受到了整个社会的广泛关注。
......................
1.2 国内外研究文献综述
1.2.1 国外文献综述
金融减贫理论是基于金融与经济之间的相互联系，从金融发展理论中进一步发展出来的结论。很多学者专家都对其进行过各种角度、各种层面的研究，结论确实可以证明，如果金融有了一程度的发展，就会带动当地经济的进步，进而影响整个地区的贫困程度。这就是金融发展的减贫作用。Bruhn 和 Love（2014）[2]通过对贫困群体获得金融资源的难度大小与收入水平关系的研究，得到结论：增加贫困人口获得资金信贷的可能性，会提高他们的收入水平。DFID（2004）[3]发现如果金融机构可以做好农村资金的良性吸收，并对贫困人群提供有效的金融贷款，可以改善当地的贫困程度，这就是金融服务对贫困的减缓效果。Kpodar和 Jeanneney（2011）[4]发现了储蓄服务也可以通过金融体系发挥一定的减贫作用。如果金融机构能够提供高质量的存储服务，也可以让农户在存储资金的过程中得到更高的利息收入，也能一定程度的促进农户的收入。这也是金融减贫的作用途径之一。
Ronald I. Mckinnon、约翰·肖曾通过研究得出结论：要在发展中国家进行金融市场改革，实行高利率的金融信贷。这样可以从储蓄的角度刺激金融市场，增加金融市场的可贷资金，刺激区域内的投资发展。他们的理论模型建立在一种高利率、低通胀的条件下，认为这才是促进经济金融发展的合适条件。他们否认了凯恩斯之前的相关论断，即否认在发展中国家实行低利率金融体系来提高投资水平的结论。他们通过研究分析发现，如果实行低利率的信贷体系，在此条件下进行金融信贷活动，市场调节的信贷分配会造成的结果是：低收益的投资始终只能获得较少的信贷资金支持。这种发展状况是不利于经济良性发展的，会在一定程度上造成经济发展障碍。这就是著名的金融抑制论和金融深化论。
美国经济学领域学者 stiglitz（2002）[5]的研究结论是：在不同的发展阶段，农民与农村金融机构之间的关系、各自的需求、彼此的地位是会不断发生变化的。这是因为，农民的不同的发展阶段的需求是不同的，需求的变化就导致他们对于农村金融机构的期待也是不同的。农村金融机构为满足农户的变化，就需要不断的进行金融产品的更新、金融服务的改革。在这两者的关系变化中，农村金融机构要有率先意识，要积极主动的协调与农民之间的关系。Hullne（1992）[6]和 Adam（1998）[7]基于美国农村的发展现状调研情况，他们认为：农村地区经济的发展，依赖于该地区的金融机构的规模大小。要想促进农村地区的发展，必须扩大农村金融市场规模，增加对农村人口的信贷支持力度和范围。另外，要积极在农村地区推行资产证券化发展，不断推动农村地区的证券市场发展。
..........................
第 2 章 农商行扶贫的相关概念及理论基础
2.1 扶贫相关概念
2.1.1 贫困的概念
最早关于贫困概念的定义，可以追溯到 1980 年，世界银行（WBG）公布的《1981 年世界发展报告》。这个报告中提到，个体处于资源不足的处境中，或者尽管有一些资源但不能依赖自己的资源获得大众认可的最基本的生活条件，那么就认为此时的处境为贫困状态。这里的个体，可以是个人，也可以是一个家庭，或者是一些群体组织。大众认可的最基本的生活条件包括物质、生活环境、就业机会、社会参与等因素。
由于我国的现实国情，人口众多，贫困人口规模大，我国对于贫困的界定采取的是传统的物质资源标准。虽然这与联合国目前对于贫困的定义和认知存在一定的差异，但这种理解是充分结合了我国的基本国情，是符合我国经济发展状况的界定标准。早在几年之前，那个时候我国还处于脱贫扶贫工作开展的初级阶段，客观存在着大量资源贫乏的贫困地区，贫困地区的大部分人口基本的物质资源都难以保障。除了贫困地区，一些发达省份也存在一定数量的贫困人口。总的来说，先将物质资源作为贫困界定的标准，逐步满足贫困人口的基本生活物资，是当时的现实国情。目前，虽然贫困工作已进入攻坚期，但以满足贫困人口的物质资源为落脚点的扶贫工作，依然是我国对于贫困的界定。
一直以来，学术界学者对于贫困的定义也有很多版本。但是，归根结底，基本都是包含了两个层面的内涵：
其一，资源不足是贫困的本质内涵。导致贫困的资源缺乏，不仅仅是生活物资，比如食物、住所等，还包括了生活环境、受教育机会、就业机会、文化水平等各种社会资源。由于这些资源的缺乏，导致一些人口不能获得满足生活最基本的需求，也无法获得社会认可的最低生活质量。一些必要的生活物质、文化、社会等方面资源的缺乏，导致他们无法达到所生活环境的生活质量标准，达不到大众认可的基本生活质量，生存状况需要得到改善。
.........................
2.2 农商行扶贫的理论基础
2.2.1 农商行金融扶贫概念
在金融扶贫体系中，商业银行是重要的参与主体。其中包括：国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村金融机构。虽然机构的类型存在多种多样，但我国的金融扶贫的重任大多是由农村金融机构来承担，其原因也是很多方面。第一，金融机构性质的原因。在这些机构中，农村金融机构作为扎根农村地区的当地机构，在金融扶贫中的重要程度不言而喻。第二，银行发展历史原因。金融行业发展的早期，我国银行业几乎全部是国有管理，直到发展一定程度后才有了商业化银行。无论是国有性质还是非国有性质，商业银行都是以获取经营利润为目标的金融企业，他们很少会将业务深入到贫困的农村地区，更不会考虑将贷款发放给存在潜在违约风险的贫困人口。这些现实因素，导致了商业银行几乎不会主动涉及扶贫业务。无论哪种原因，金融扶贫的工作都无法很好的由市场进行选择开展。所以，农村金融机构是金融扶贫的主力军。数据显示，截至 2019 年 6月底，我国农村金融机构总资产规模为 36.5 万亿，占银行业金融机构比例 13.3%。总负债规模为 33.7 万亿元，占银行业金融机构比例 13.4%。
进一步分析农村金融机构的组成，包括农村商业银行、农村合作银行、农村信用社、新型农村金融机构。在农村金融体系发展的早期，农信社、农村合作银行作为当时的农村金融合作机构，发挥了至关重要的作用。但由于金融市场的发展，这些合作机构的集体化性质已经不再适应市场发展，出现了管理、产权等多方面问题。因此，我国在 2003 年开始了农村信用社改革。2011 年，银监会政策要求我国的农信社、农村合作银行要全部改制为农村商业银行。2020 年，全国要基本完成农信社等向农商行的转型。基于这种客观现实，农村商业银行是立足于所在地开展金融业务的地方性法人银行，它的性质决定了它服务三农的社会使命，也是助力小微企业发展的重要力量。目前，全国的农村商业银行共 1423 家，占全国银行业金融机构的 31%。
...............................
第 3 章 QD 农商行的金融扶贫案例介绍............................20
3.1 QD 的贫困情况及原因..........................20
3.1.1 QD 经济及贫困现状...............................20
3.1.2 QD 的贫困原因分析........................23
第 4 章 QD 农商行两种金融扶贫模式的对比分析............................31
4.1 两种模式的分类界定及运行机制对比分析................................31
4.1.1 小额信贷扶贫模式............................31
4.1.2 产业金融扶贫模式............................31
第 5 章 QD 农商行金融扶贫模式的选择建议...............................55
5.1 两种模式有机结合，因地制宜的选择...................55
5.2 加大产业扶贫力度，创新特色产业扶贫.............................57
第 4 章 QD 农商行两种金融扶贫模式的对比分析
4.1 两种模式的分类界定及运行机制对比分析
4.1.1 小额信贷扶贫模式
小额信贷扶贫作为 QD 农商行最基本的扶贫模式，在政府的推动下，根据扶贫办提供的数据，对贫困户的建档立卡。按照政府信贷要求，首先调查统计贫困户的贷款意愿，有贷款需求的给予建档立卡，后期给予他们一定的信贷支持。同时，发放贷款时，要集中进行信用评级，做好贷款回收。在这种模式下，采用贷款贴息制度和保费补贴政策相结合。具体来说，在贷款利率方面，银行给予贫困户一定的优惠利率贷款，利率采取同等条件下的基准利率。同时，政府对于贷款产生的利息实行财政全额贴息，减少农户的信贷成本。在这种模式下，对于出现信用违约、无法收回的贷款，政府也会根据一定的比例，用当地的财政能力承担贷款风险。
通过开展小额信贷扶贫，让所有符合贫困户贷款条件的贫困人口，在需要资金的时候，可以及时的得到相关的资金供应，维持自身活动和农业生产活动的资金需求。QD 农商行通过提供小额贷款，对脱贫的贫困人口给予更多的直接支持，巩固扶贫成果。
4.1.2 产业金融扶贫模式
QD 农商行的金融扶贫，除了直接基于农户贷款支持以外，还有一种向相关的涉农产业经营企业提供信用额度的扶贫模式。通过吸纳就业、合作经营、参股、分红等方式，间接的解决贫困人口的就业问题，提高农户的收入水平，即产业金融扶贫模式。这种模式在农户和金融机构之间间接的建立了一种帮扶作用机制。
习总书记曾提到：“产业扶贫是打赢脱贫攻坚的根本之策，各方要因地制宜，把发展涉农产业作为实现脱贫的根本出路。”农商行等金融机构为贫困户提供优惠贷款，可以短时间内快速解决他们基本的生产经营所需资金，短期内可以使他们的收入提高。但这并不一定是长久之策，毕竟农户自己经营的项目多数还是农业或养殖业，变化性比较大。但产业扶贫，更像是源源不断的内生动力，“造血”替代“输血”，可以从根本性解决贫困的问题，实现全面小康。
.......................
第 5 章 QD 农商行金融扶贫模式的选择建议
5.1 两种模式有机结合，因地制宜的选择
由于不同的地区发展水平和发展状况并不是完全相同的，QD 农商行在具体的金融扶贫模式选择时，还应该结合不同地区的具体贫困原因和实际发展情况，因地制宜的选择最有效的金融扶贫模式。
首先，两种模式并不是相对的，应该结合实际情况进行有机结合，才能更好的实现农户福利提高、政府精准扶贫的目标、银行可持续发展及盈利目标三赢局面。具体来说，如果是当地普遍存在项目和产业，贫困户也都有致富经营能力，即存在较多“四有”贫困户。这种情况可以采用小额信贷扶贫模式和产业金融扶贫模式相结合的模式，双措并举。
小额信贷扶贫模式适合贫困人口较为分散的贫困地区，可以有效的精准识别贫困户，对各种不同情况的贫困人口进行有针对性的金融帮扶，使其能够获得优惠信贷，助力他们有致富的资本和能力。但在具体的实施过程中，也应结合产业扶贫模式的思维。具体的来说，QD 农商行要详细进行贫困户的调查，做好贫困原因的分析和类型识别。可以通过实地走访、入户调查、召开座谈会等形式，根据调研实际制定扶贫工作安排。对于适合发展农村合作社的贫困户，积极发放小额贷款助力生产；对于可以发展光伏扶贫的贫困人口，可以给予光伏扶贫政策优惠贷款。多形式、全方面的推进贫困户贷款，多措并举，帮助贫困户增加收入。
产业金融扶贫模式则更适合物质、文化等资源丰富的地区。根据当前国内的发展现状，产业扶贫发展较好的区域，都是充分发挥了当地的资源优势。QD 市靠海，可以在一定程度上鼓励发展渔业产业，调动当地渔民的劳动动力。同时，当地的光照资源也比较充足，可以适当推进光伏产业贷款。另外，QD 市的旅游优势也是一大特色产业，可以鼓励发展旅游业，再由旅游业带动当地脱贫致富。QD 农商行在进行产业金融扶贫时一定要充分适应当地的地理环境，结合 QD 当地的特有资源产业，在原有的产业基础上进行发展。除了因地制宜，还应该积极抓住市场浪潮，具备长远的市场眼光，选择适应市场变化的产业，才能在不断变化的市场中始终稳步前进。
参考文献（略）