第 1 章 绪论
1.1 研究背景和意义
1.1.1 研究背景
相比于传统金融业的劳动密集型模式逐渐遇到发展瓶颈，互联网金融业务具有低成本、规模化、批量化复制、突破地域时空限制的绝对优势,而且十分注重用户体验，并且能够快速复制发展，逐渐成为未来银行的必然趋势之一。
首先，金融科技发展加快，应用迅速。借助大数据和云计算等技术的不断进步，金融科技正在推动金融线上服务提质增效。在金融科技层面上，5G、AR/VR、8k 视频等新技术正在广泛运用，身份识别、远程面签、智慧网点、虚拟银行等新业务形态加速落地。在风控应用层面上，能够对数量众多、各种形态以及相互关联的客户数据和其资产状况进行跟踪分析和调查，可开展更加有效的风险计量识别和监测监控。
第二，联网巨头数据流量优势显著，扩张蔓延势头凶猛。近年来，互联网巨头凭借积累的海量客户资源以及沉淀的亿级原始数据，形成了独特的流量优势、风控优势，在互联网消费金融领域跑马圈地。目前，网商银行有名的线上贷款产品“蚂蚁借呗”和微众银行拳头信上贷款产品“微粒贷”累计放款金额均超过3000 亿元，在个人消费信贷市场方面已经占据先机。
第三，网贷业务商业制度发展愈加合规稳健、符合监管要求。政策合规是互联网金融业务发现的底线，不得随意挑战政策底线，更不允许突破政策红线。互联网金融领域一时间疯狂生长，远远高出银行贷款的利率、不顾客户的还款额能力重复进行授信、野蛮暴力的催收方式、侵犯个人以及亲友的隐私等问题非常突出，以上种种行为都存在着较大的金融风险隐患和社会风险，容易酿成金融风暴。
2017 年，《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》[1]，国家果断出手，加强监管，保护广大投资人和借款人的合法权益不受侵犯。
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1.2 国内外研究现状
1.2.1 国外研究现状
互联网金融业的发展雏形可追溯到 20 世纪 90 年代的北美地区。
1982 年，美国 Etrade 机构成立，成为全球范围内首家互联网证券经纪商。
1993 年，Nicholas Economides[2]研究提出，网络的外部性和网络在金融行业中所发挥的效应，让其成为了最重要的一环。
1995 年，美国安全第一网络银行 SFNB 的成立为互联网金融初期发展的形态。
1999 年，Fredric S.Mishkin、Philip E.Strahan[3]阶段性总结了当时互联网金融业的发展状态，指出电子通讯技术的发展缩短了交易信息的传递速率，加速了传统金融业脱媒化。
2001 年，DeYoung[4]的研究结果认为因为互联网业务的发展，金融机构和储蓄机构可以给客户提供越来越多的金融服务，客户足不出户就可以完成转账、查询资金、办理贷款。但是事实证明，互联网银行在美国银行市场份额仅占 5%，在整个互联网市场的份额不到 1%。
1.2.1 国外研究现状
互联网金融业的发展雏形可追溯到 20 世纪 90 年代的北美地区。
1982 年，美国 Etrade 机构成立，成为全球范围内首家互联网证券经纪商。
1993 年，Nicholas Economides[2]研究提出，网络的外部性和网络在金融行业中所发挥的效应，让其成为了最重要的一环。
1995 年，美国安全第一网络银行 SFNB 的成立为互联网金融初期发展的形态。
1999 年，Fredric S.Mishkin、Philip E.Strahan[3]阶段性总结了当时互联网金融业的发展状态，指出电子通讯技术的发展缩短了交易信息的传递速率，加速了传统金融业脱媒化。
2001 年，DeYoung[4]的研究结果认为因为互联网业务的发展，金融机构和储蓄机构可以给客户提供越来越多的金融服务，客户足不出户就可以完成转账、查询资金、办理贷款。但是事实证明，互联网银行在美国银行市场份额仅占 5%，在整个互联网市场的份额不到 1%。
2005 年开始，欧美国家和地区的互联网金融业进入了技术和模式的创新和发展时期，Prosper 和 Lending Club 等代表性的网络融资模式，引起了部分学者对互联网金融新型业务模式的探讨和关注。
2009 年，Rocco Ciciretti[5]通过研究发现，运用互联网金融来推进传统银行的发展，能够一定程度上使银行盈利能力提高，还能降低风险。
2013 年，Sanaz [6]研究表明，互联网金融的快速发展，可使很多商业银行更加高效、迅速的找到理想客群，并且可以提供给客户更加优惠的产品和服务。
2016 年，MartienLamers[7]研究得出，银行需要不断学习互联网金融新知识，多多运用和加大对移动互联网等新型技术的运用，因为银行在移动互联网金融条件下具有更强的盈利能力，更加稳定，手机作为人们出行必备工具，需将手机银行、手机支付等便携式移动互联终端作为将来互联网金融发展的重要媒介和渠道。
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2009 年，Rocco Ciciretti[5]通过研究发现，运用互联网金融来推进传统银行的发展，能够一定程度上使银行盈利能力提高，还能降低风险。
2013 年，Sanaz [6]研究表明，互联网金融的快速发展，可使很多商业银行更加高效、迅速的找到理想客群，并且可以提供给客户更加优惠的产品和服务。
2016 年，MartienLamers[7]研究得出，银行需要不断学习互联网金融新知识，多多运用和加大对移动互联网等新型技术的运用，因为银行在移动互联网金融条件下具有更强的盈利能力，更加稳定，手机作为人们出行必备工具，需将手机银行、手机支付等便携式移动互联终端作为将来互联网金融发展的重要媒介和渠道。
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第 2 章 “互联网+”银行信贷相关理论及行业研究
2.1 相关概念
2.1.1 银行信贷
信贷，即信用、借贷。银行信贷指以银行为中介，以偿还计息为条件的货币借贷[16]。 以银行为中介，界定了信用形式及其发展阶段，专指借贷通过银行进行，而不是企业之间的商业信用、财政部国债的国家信用、个人之间的民间信用、商家与消费者之间的消费信用，更不是高利贷。国内银行已发展成为专门化、独立化的金融中介，专司存款货币经营的间接融资。国外银行，有些是混业经营，除了货币中介外，还直接经营保险证券基金等业务。
以偿还计息为条件，是指借贷必须是有条件的，必须设定还本付息的前提。银行从事借债、用债、收债的交易活动，必须遵从债的普遍原则，即偿还计息，不然会造成破产，祸及社会。财政拨款、企业自有资金、慈善捐助、馈赠、救济等资金，无须以还本付息为条件。
2.1 相关概念
2.1.1 银行信贷
信贷，即信用、借贷。银行信贷指以银行为中介，以偿还计息为条件的货币借贷[16]。 以银行为中介，界定了信用形式及其发展阶段，专指借贷通过银行进行，而不是企业之间的商业信用、财政部国债的国家信用、个人之间的民间信用、商家与消费者之间的消费信用，更不是高利贷。国内银行已发展成为专门化、独立化的金融中介，专司存款货币经营的间接融资。国外银行，有些是混业经营，除了货币中介外，还直接经营保险证券基金等业务。
以偿还计息为条件，是指借贷必须是有条件的，必须设定还本付息的前提。银行从事借债、用债、收债的交易活动，必须遵从债的普遍原则，即偿还计息，不然会造成破产，祸及社会。财政拨款、企业自有资金、慈善捐助、馈赠、救济等资金，无须以还本付息为条件。
货币借贷指借贷的标的只能是货币，不能搞实物借贷。银行只经营货币，
货币这一商品非常标准化，不存在任何差别，可与一切商品相交换，是社会一切财富的代表，这样。银行的借贷行为才具有广泛的社会性，才能发挥引导社会资源合理流动的作用。
对于商业银行来说，信贷业务是其主要的资产业务，通过放款给客户，贷款到期时收回本金和利息，将成本扣除，就是获得的利润，其主要赢利手段，实际上就是吃利差。故利率的升降、存款准备金调整等对银行经营影响很大。
通过贷款人对贷款进行评估、审查，对借款人资信情况和偿还贷款能力进行确认。银行需要建立严格的贷款制度，对贷前调查、贷款申请、贷款审批与发放、贷后检查、贷款收回与展期、资产保全等环节进行约束规定，从而有效地控制借贷风险，控制不良率，保证经营稳健。
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对于商业银行来说，信贷业务是其主要的资产业务，通过放款给客户，贷款到期时收回本金和利息，将成本扣除，就是获得的利润，其主要赢利手段，实际上就是吃利差。故利率的升降、存款准备金调整等对银行经营影响很大。
通过贷款人对贷款进行评估、审查，对借款人资信情况和偿还贷款能力进行确认。银行需要建立严格的贷款制度，对贷前调查、贷款申请、贷款审批与发放、贷后检查、贷款收回与展期、资产保全等环节进行约束规定，从而有效地控制借贷风险，控制不良率，保证经营稳健。
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2.2 相关理论
2.2.1 金融中介理论
现代金融中介理论[19-20]是自上世纪 70 年代以来逐渐形成，它的两大重要理论支柱就是交易费用理论和委托代理理论，解决的主要问题就是降低投资者在金融活动中产生的各项经济费用和帮助他们减少由于信息不对称的问题带来的经济损失。从交易费用上来说，金融交易往往会在事前产生信息搜寻的费用，事中发生谈判费用，事后产生监督和保证合同如约履行的费用等，而金融中介由于可以集中投资者资金而具有规模效应，而且他们拥有许多的专业技术和人才，因此在业务处理上更加高效便捷，节省了客户的交易成本；从委托代理上来说，则是因为信息不对成导致的，经济主体在事前的信息不对称使得逆向选择的问题发生，事后的信息不对称则引发了道德风险，金融中介在其中则充当两方面的角色，既是信息分享者，也是监督者，通过自身的信用来建立桥梁，有效缓解因为信息不对称 x 带来的经济损失。
1977 年，Richard Brealey 等人[21]发表文章，较早地描述了金融中介的信息优势,即通过诸如银行等金融中介而不是直接通过资本市场筹资的信息优势。金融中介是指在金融市场上资金融通过程中，在资金供求者之间起媒介或桥梁作用的人或机构。银行作为一大金融中介结构，是将客户存入的存款通过贷款的形式进行售出，专营利息差的单位。
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2.2.1 金融中介理论
现代金融中介理论[19-20]是自上世纪 70 年代以来逐渐形成，它的两大重要理论支柱就是交易费用理论和委托代理理论，解决的主要问题就是降低投资者在金融活动中产生的各项经济费用和帮助他们减少由于信息不对称的问题带来的经济损失。从交易费用上来说，金融交易往往会在事前产生信息搜寻的费用，事中发生谈判费用，事后产生监督和保证合同如约履行的费用等，而金融中介由于可以集中投资者资金而具有规模效应，而且他们拥有许多的专业技术和人才，因此在业务处理上更加高效便捷，节省了客户的交易成本；从委托代理上来说，则是因为信息不对成导致的，经济主体在事前的信息不对称使得逆向选择的问题发生，事后的信息不对称则引发了道德风险，金融中介在其中则充当两方面的角色，既是信息分享者，也是监督者，通过自身的信用来建立桥梁，有效缓解因为信息不对称 x 带来的经济损失。
1977 年，Richard Brealey 等人[21]发表文章，较早地描述了金融中介的信息优势,即通过诸如银行等金融中介而不是直接通过资本市场筹资的信息优势。金融中介是指在金融市场上资金融通过程中，在资金供求者之间起媒介或桥梁作用的人或机构。银行作为一大金融中介结构，是将客户存入的存款通过贷款的形式进行售出，专营利息差的单位。
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第 3 章 N 银行信贷业务现状及问题分析 ........................ 27
3.1 N 银行信贷业务概述 ..................................... 27
3.2 N 银行“互联网+”信贷业务现状 ............................... 27
3.3 N 银行“互联网+”信贷产品问题分析 ........................ 29
第４章“互联网+”下 N 银行信贷业务优化研究 ................................. 34
4.1 手机银行产品设计优化 ..................................... 34
4.1.1 对各手机平台的兼容度优化............................... 32
4.1.2 涉及 APP 的其他优化 ............................... 32
第 5 章“互联网+”下 N 银行信贷业务优化的保障措施 ................................. 46
5.1 组织架构保障 ................................ 46
5.1.1 充分授权，赋予新部门相关经营权限 ................................. 43
5.1.2 全行协作，动员全员参与信贷业务 .............................. 43
第 5 章 “互联网+”下 N 银行信贷业务优化的保障措施
5.1 组织制度保障
5.1.1 充分授权，赋予新部门相关经营权限
动员全行员工全部参与，推动“互联网+”信贷业务更快发展。
成立互联网信贷专营事业部。该事业部由总行直营，并且赋予新部门相关经营权限，包括人、财、物及业务发展和风险管理自主权。此举在于快速决策，抢抓机遇，减少传统理念的束缚，做到“前台+后台+产品设计+营销+渠道管理”都在一个部门里完成，真正发挥事业部制独立自主经营，高效流程化运作的优势。
充分授权包括业务自主权，包括：市场营销权、渠道合作权、产品开发权等；开发管理权，包括：信息规划权、外包管理权、安全管理权、开发维护权、IT 团队管理权等；风险管理权，包括：风险政策管理权（政策制定权、模型开发权、变更调整权等）、经营风险权（项目试点审批权、合作项目自主准入权、合作项目额度控制权等）、贷后管理权（风险评级权、贷后监测权、逾期处置权等）；内部管理权，包括：人事管理权（人事规划权、人员管理权、薪酬自主权、考核激励权、外包管理权等）、财务运营权（账务管理权、预算管理权、费用管理权等）。
5.1 组织制度保障
5.1.1 充分授权，赋予新部门相关经营权限
动员全行员工全部参与，推动“互联网+”信贷业务更快发展。
成立互联网信贷专营事业部。该事业部由总行直营，并且赋予新部门相关经营权限，包括人、财、物及业务发展和风险管理自主权。此举在于快速决策，抢抓机遇，减少传统理念的束缚，做到“前台+后台+产品设计+营销+渠道管理”都在一个部门里完成，真正发挥事业部制独立自主经营，高效流程化运作的优势。
充分授权包括业务自主权，包括：市场营销权、渠道合作权、产品开发权等；开发管理权，包括：信息规划权、外包管理权、安全管理权、开发维护权、IT 团队管理权等；风险管理权，包括：风险政策管理权（政策制定权、模型开发权、变更调整权等）、经营风险权（项目试点审批权、合作项目自主准入权、合作项目额度控制权等）、贷后管理权（风险评级权、贷后监测权、逾期处置权等）；内部管理权，包括：人事管理权（人事规划权、人员管理权、薪酬自主权、考核激励权、外包管理权等）、财务运营权（账务管理权、预算管理权、费用管理权等）。
5.1.2 全行协作，动员全员参与信贷业务
对数字化创新，不是让一个互联网银行部门，或者一个数字事业部去单打独斗，而是全行上下迅速推动，一方面要能够适当地容错试错，坚定地支持扶持，另一方面，克服小部门本位主义，减少部门之间牵制内耗，树立大局观念，建立末尾淘汰制。
从国外银行发展实践中可以看出，在互联网金融的竞争生态下，处理好内外部竞争和合作关系才是关键。子银行要和母银行形成较为明显的分别，客户感受的产品独立程度较低，核心是 N 银行信贷业务要成为独立的销售个体，尽量不重复营销传统网点的客户，运用大数据和风控技术，多多挖掘线上新客户群体，处理好外部和内部渠道整合的关系，与现有电子渠道充分分享技术。
对数字化创新，不是让一个互联网银行部门，或者一个数字事业部去单打独斗，而是全行上下迅速推动，一方面要能够适当地容错试错，坚定地支持扶持，另一方面，克服小部门本位主义，减少部门之间牵制内耗，树立大局观念，建立末尾淘汰制。
从国外银行发展实践中可以看出，在互联网金融的竞争生态下，处理好内外部竞争和合作关系才是关键。子银行要和母银行形成较为明显的分别，客户感受的产品独立程度较低，核心是 N 银行信贷业务要成为独立的销售个体，尽量不重复营销传统网点的客户，运用大数据和风控技术，多多挖掘线上新客户群体，处理好外部和内部渠道整合的关系，与现有电子渠道充分分享技术。
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第 6 章 结论与展望
6.1 研究结论
本文选择 N 银行“互联网+”信贷业务作为转型突破口是因为互联网金融整合了互联网技术、思维、人才、流量、数据优势，互联网可以突破地域时空限制，海量获客，高频互动，具备未来发展潜能与广阔发展前景；而且互金业务模式，能够实现客户和业务批量发展以及客户服务全覆盖，该模式是实现资本低消耗，资金高回报的主攻方向；也是应对存款分流、金融脱媒、利率市场化、利差收窄、股东价值等经营压力的措施。
6.1 研究结论
本文选择 N 银行“互联网+”信贷业务作为转型突破口是因为互联网金融整合了互联网技术、思维、人才、流量、数据优势，互联网可以突破地域时空限制，海量获客，高频互动，具备未来发展潜能与广阔发展前景；而且互金业务模式，能够实现客户和业务批量发展以及客户服务全覆盖，该模式是实现资本低消耗，资金高回报的主攻方向；也是应对存款分流、金融脱媒、利率市场化、利差收窄、股东价值等经营压力的措施。
银行的未来在于转型，在于跟上时代的节拍。唯有站在时代的前列，勇立潮头，才能在将来的并购生存之战中争取主动。本文通过不同同业机构之间的对比分析，探讨 N 银行信贷业务现状，并对其中存在的问题和困难提出了优化管理方案，提出在“互联网+”形式下信贷业务的可行建议：
一、N 银行信贷业务产品现状。通过对 N 银行信贷业务产品进行分析，评价现阶段 N 银行“互联网+”下信贷业务发展能力，指出旗下产品存在的问题。
二、“互联网+”下 N 银行信贷产品问题分析及提出优化方案。根据 N 银行互联网信贷产品的线上运营思路、产品设计、分群分类、风控管理能力以及服务水平优化、全套服务方案输出，提升线上效能等多个方面，对“互联网+”下 N 银行信贷业务优化策略进行探讨，提出手机银行换代、拓宽客户群体、精准投放实现客户数量裂变、跨界合作共同发展、提升服务质量等措施，以促进本行业务发展，不断提升金融业抗风险的能力。
三、“互联网+”下 N 银行信贷业务优化的保障措施。从组织架构、人财物权、人才培养、大数据资源支撑、企业文化建设、等方面进行分析研究，特别提出总行要设立互联网信贷专营事业部，提出把消费金融中心(CFC)与之合并经营的新思路，为“互联网+”下 N 银行信贷业务优化保驾护航。同时，在此基础上，进一步丰富互联网+其他银行业务，打造一家全新的功能完善的互联网银行。
二、“互联网+”下 N 银行信贷产品问题分析及提出优化方案。根据 N 银行互联网信贷产品的线上运营思路、产品设计、分群分类、风控管理能力以及服务水平优化、全套服务方案输出，提升线上效能等多个方面，对“互联网+”下 N 银行信贷业务优化策略进行探讨，提出手机银行换代、拓宽客户群体、精准投放实现客户数量裂变、跨界合作共同发展、提升服务质量等措施，以促进本行业务发展，不断提升金融业抗风险的能力。
三、“互联网+”下 N 银行信贷业务优化的保障措施。从组织架构、人财物权、人才培养、大数据资源支撑、企业文化建设、等方面进行分析研究，特别提出总行要设立互联网信贷专营事业部，提出把消费金融中心(CFC)与之合并经营的新思路，为“互联网+”下 N 银行信贷业务优化保驾护航。同时，在此基础上，进一步丰富互联网+其他银行业务，打造一家全新的功能完善的互联网银行。
参考文献（略）