1.1 研究背景
近年来我国不少小微企业面临着融资、借贷困难的局面，发展缓慢，但小微企业在国内企业中所占的数量比例很大且分布在全国各地，在经济发展及促进就业等方面都起到了不可替代的作用。为了纾解小微企业的资金困境，国家出台了许多支持小微企业发展的政策，鼓励各大商业银行和中小型金融机构向小微企业提供资金帮助，以解决小微企业发展中资金的瓶颈问题。政策的支持和现实的需求，使得小微信贷发展十分迅速，其中以商业银行的小微信贷业务较为突出。商业银行最先从德国引进 IPC 微贷技术对微贷业务进行管理。IPC 微贷技术是一项标准微贷流程，能够准确识别客户经济状况和分析得出相关信息，并根据这些信息判断是否能够放贷。但该项技术对信贷人员的技术和道德水平要求较高，而且以人工审贷为主。依靠人工技术开展微贷业务，使微贷技术的发展受到限制，服务范围无法进一步扩大。互联网金融的发展则完全相反，不需要过多劳动力，信息搜集全面，审贷高效快捷，受到了金融机构的青睐1。商业银行利用互联网技术对现有微贷技术进行改进，既可以为客户提供便捷高效服务，又可以节约管理成本和提升经营效率，是现阶段其应对激烈的金融市场竞争提升自身盈利水平的有效举措，也是其管理层需要面对和研究的一道紧迫课题和现实考验。
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1.2 研究意义
CS 农商行是由 CS 农村信用合作联社进行改制组建而设立的股份制农村金融机构，成立以来一直把服务三农和广大小微企业作为其发展的重点战略加以大力实施，早在 2008 年就已经开始探索发展微贷，引入德国的 IPC 微贷技术，设置小额贷款中心。现阶段实施微贷业务基本以人工审贷和管理为主，既费时效率低也加大了管理成本。利用互联网技术对微贷技术进行改进迫在眉睫。论文以基于互联网金融视角 CS 农商行微贷技术改进为研究课题，通过论文的研究具有以下理论和实践意义。
（1）理论意义
商业银行微贷技术的发展历史并不长，这段时期内大多是以信贷工作人员开展走访工作来开拓客户市场。这种方式需要较多人工，工作量大，且很难全面覆盖所有小微客户群体。而且以信贷工作人员为主要工作支柱，一旦工作人员出现任何问题，将会为商业银行带来极大损失。因此商业银行应充分考虑利用互联网技术，开展网络业务，如微贷产品营销、开展网上业务办理服务等。另外，开展网络业务还有利于收集客户资料，提高客户信息统计分析能力，减少管理成本支出，也为客户办理小微贷款业务提供了方便。论文从互联网金融的视角对 CS 农商行微贷技术改进进行了研究，通过研究可以帮助商业银行完善当前的金融创新理论，建立起一套科学完善的微贷技术管理体系，对其他金融机构的微贷技术建设也会起到一定的理论指导和参考作用。
（2）实践意义
第 3 章 CS 农商行微贷技术发展现状及存在问题.............. 201.2 研究意义
CS 农商行是由 CS 农村信用合作联社进行改制组建而设立的股份制农村金融机构，成立以来一直把服务三农和广大小微企业作为其发展的重点战略加以大力实施，早在 2008 年就已经开始探索发展微贷，引入德国的 IPC 微贷技术，设置小额贷款中心。现阶段实施微贷业务基本以人工审贷和管理为主，既费时效率低也加大了管理成本。利用互联网技术对微贷技术进行改进迫在眉睫。论文以基于互联网金融视角 CS 农商行微贷技术改进为研究课题，通过论文的研究具有以下理论和实践意义。
（1）理论意义
商业银行微贷技术的发展历史并不长，这段时期内大多是以信贷工作人员开展走访工作来开拓客户市场。这种方式需要较多人工，工作量大，且很难全面覆盖所有小微客户群体。而且以信贷工作人员为主要工作支柱，一旦工作人员出现任何问题，将会为商业银行带来极大损失。因此商业银行应充分考虑利用互联网技术，开展网络业务，如微贷产品营销、开展网上业务办理服务等。另外，开展网络业务还有利于收集客户资料，提高客户信息统计分析能力，减少管理成本支出，也为客户办理小微贷款业务提供了方便。论文从互联网金融的视角对 CS 农商行微贷技术改进进行了研究，通过研究可以帮助商业银行完善当前的金融创新理论，建立起一套科学完善的微贷技术管理体系，对其他金融机构的微贷技术建设也会起到一定的理论指导和参考作用。
（2）实践意义
金融市场的迅速发展导致整个行业竞争加剧，银行推出的产品差异并不大，为了吸引更多客户，各大银行都将小微金融作为发展重点，加大对微贷技术的改进力度以提升审贷效率降低成本。为了提高自身微贷经营效益，应对金融市场的巨大竞争压力，CS 农商行必须努力提高现有微贷技术。论文以基于互联网金融视角 CS 农商行微贷技术改进为研究课题，分析了其在微贷技术方面存在的问题，在此基础上基于互联网金融层面提出了 CS 农商行微贷改进对策建议及保障举措。通过论文的研究，能够帮助 CS 农商行解决在微贷技术发展中存在的问题，提升其管理水平，提高该行服务小微客户的能力。可以看出，论文的研究对于提高商业银行微贷技术水平，尤其是帮助 CS 农商行改进现有微贷管理技术提升客户服务质量，有着十分重要的实践指导价值和现实意义。
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第 2 章 相关概念及理论基础
2.1 微贷概述
2.1.1 微贷业务
微贷业务就是日常生活中所说的微小企业贷款业务，一般是由银行等各种金融机构向小型企业或个体工商户等提供融资或贷款，帮助他们完成贷款借贷需求。
第 2 章 相关概念及理论基础
2.1 微贷概述
2.1.1 微贷业务
微贷业务就是日常生活中所说的微小企业贷款业务，一般是由银行等各种金融机构向小型企业或个体工商户等提供融资或贷款，帮助他们完成贷款借贷需求。
小微信贷的划分标准是按照国际金融公司 IFC 的标准来制定的，通常当小型企业贷款金额不足十万美元，个体工商户贷款不足一万美元，则将这类贷款归于小微信贷。我国将小微信贷的标准设定在一百万元人民币以下。但各大金融机构对该标准都有不同的改变，如包商银行刚开始发展微贷业务时，将微贷业务设定为十万元人民币以下的小型借贷，但随着微贷业务的不断发展，包商银行已经将这一标准变为三百万元人民币以下。CS 农商行在开展微贷业务之初，将微贷金额标准设定为五十万元以下，目前这一标准也发生了较大变化，担保类贷款金额不超过一百万元，有抵押资产的贷款不超过两百万元。
2.1.2 微贷业务管理模式
目前微贷业务管理主要有以下两种模式：
目前微贷业务管理主要有以下两种模式：
（1）信贷工厂模式
顾名思义信贷工厂模式就是象工厂生产产品一样，将信贷业务批量化处理。也就是说，将贷款流程如申报、审批等按照工厂流水线生产的方式操作，这个过程要求所有信贷人员必须严格遵守信贷业务审核、发放标准，合理分工，分头监管。在发放贷款的最后，还要从多个角度出发，交叉印证贷款企业信息，尽量降低贷款风险。
顾名思义信贷工厂模式就是象工厂生产产品一样，将信贷业务批量化处理。也就是说，将贷款流程如申报、审批等按照工厂流水线生产的方式操作，这个过程要求所有信贷人员必须严格遵守信贷业务审核、发放标准，合理分工，分头监管。在发放贷款的最后，还要从多个角度出发，交叉印证贷款企业信息，尽量降低贷款风险。
信贷工厂模式能够帮助金融机构和商业银行规范化经营管理信贷体系，按照专业监管流程防范借贷风险，并能够为客户提供更高效全面的服务。将信贷业务变成标准化商业流程，不仅能够帮助银行提高经营效率，降低借贷风险，同时也能够为客户提供便捷的融资服务。
许多发达国家采用了信贷工厂经营模式，我国国内也有多家大型银行开始采用这种方式，如杭州银行、中国银行等，他们通过学习和借鉴国外经验，顺利建立了小型信贷业务标准化操作系统。信贷工厂模式要求产品严格按照标准进行设计，借贷流程遵守相关流程，批量化处理业务，建立一支高效专业的专业队伍，分散贷款风险，从而在保证降低风险的同时帮助提高经营效率，有效降低运营成本，并满足中小客户信贷融资的需求，实现银行和企业共同发展目标。
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2.2 互联网金融概述
2.2.1 互联网金融概念
我国著名经济学家谢平是国内首次提出互联网金融这一概念的人，这一概念提出之后在经济界迅速掀起了一股热潮，众多经济学家纷纷对此提出了自己的意见，开展了热烈讨论。从字面意思来理解，互联网金融就是将互联网与金融行业结合在一起，利用互联网的便捷和大数据等优势，帮助金融机构提高支付、信息分析等方面的效率，改善原有运营方式。但这两者之间的合作并不仅仅是简单相加，而是便捷、快速的互联网技术被广大客户接受之后提出的新的需求，各大金融机构抓住互联网发展带来的机遇纷纷推出各种互联网金融业务和产品，包括各大银行开展的网上银行、网络支付等服务；另外，以互联网技术为主的金融机构运行方式，也是互联网金融的一种，包括许多公司推出的网络销售平台、第三方支付等。
随着时代发展和科学技术水平的发展，互联网技术与金融行业的结合是必然现象，甚至可能影响和改变金融行业未来发展方向，彻底改变金融行业现有的产品和服务方式，并为交易双方提供更多信息，但同时互联网金融也存在较大风险，很难做到完全管控。
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2.2 互联网金融概述
2.2.1 互联网金融概念
我国著名经济学家谢平是国内首次提出互联网金融这一概念的人，这一概念提出之后在经济界迅速掀起了一股热潮，众多经济学家纷纷对此提出了自己的意见，开展了热烈讨论。从字面意思来理解，互联网金融就是将互联网与金融行业结合在一起，利用互联网的便捷和大数据等优势，帮助金融机构提高支付、信息分析等方面的效率，改善原有运营方式。但这两者之间的合作并不仅仅是简单相加，而是便捷、快速的互联网技术被广大客户接受之后提出的新的需求，各大金融机构抓住互联网发展带来的机遇纷纷推出各种互联网金融业务和产品，包括各大银行开展的网上银行、网络支付等服务；另外，以互联网技术为主的金融机构运行方式，也是互联网金融的一种，包括许多公司推出的网络销售平台、第三方支付等。
随着时代发展和科学技术水平的发展，互联网技术与金融行业的结合是必然现象，甚至可能影响和改变金融行业未来发展方向，彻底改变金融行业现有的产品和服务方式，并为交易双方提供更多信息，但同时互联网金融也存在较大风险，很难做到完全管控。
2.2.2 互联网金融特点
（1）所需成本不高。互联网金融可以连接资金需求链的两端，双方沟通联系可以直接通过各大网络平台，商讨有关交易的具体细节，省去许多中间环节，交易成本几乎为零，同时也结束了过去的某一银行某一机构的垄断局面。银行可以节省出更多实体交易场所的资金和人力等成本，用户也可以通过各种网络平台来寻找到适合自己需要的信息和产品，节约了大量时间。
（2）交易效率较高。互联网金融主要是依靠电脑进行各种交流和交易，各种交易都必须按照标准流程进行，消费者省去了现实中的选购和排队等不必要时间，使得业务的处理速度更快，消费者也可以体验到更好的服务。
（1）所需成本不高。互联网金融可以连接资金需求链的两端，双方沟通联系可以直接通过各大网络平台，商讨有关交易的具体细节，省去许多中间环节，交易成本几乎为零，同时也结束了过去的某一银行某一机构的垄断局面。银行可以节省出更多实体交易场所的资金和人力等成本，用户也可以通过各种网络平台来寻找到适合自己需要的信息和产品，节约了大量时间。
（2）交易效率较高。互联网金融主要是依靠电脑进行各种交流和交易，各种交易都必须按照标准流程进行，消费者省去了现实中的选购和排队等不必要时间，使得业务的处理速度更快，消费者也可以体验到更好的服务。
（3）覆盖面积大。通过互联网金融，消费者不再受时间和地区的限制，随时随地都能够在网络上选取有效信息，各种银行服务都比以前更加直接，因此也能够建立更为广泛的客户范围。另外，选择网络金融服务的客户大多是较小的企业，以往银行业务经常会忽视这类型的客户，因此通过互联网金融可以为银行争取更多资源，提高银行服务效率，促进其发展速度。
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3.1 CS 农商行概况 ..................................... 20
3.2 CS 农商行微贷业务发展现状 ......................... 22
第 4 章 CS 农商行微贷改进对策建议及保障举措.............. 33
4.1 CS 农商行微贷改进对策建议 ......................... 33
4.1.1 营销申请线上化 ................................ 33
4.1.2 引进大数据分析 ................................ 37
第 4 章 CS 农商行微贷改进对策建议及保障举措
4.1 CS 农商行微贷改进对策建议
4.1.1 营销申请线上化
营销是所有行业发展必然要运用到的方式，做好营销工作，才能帮助银行留住现有客户，开拓新客户、新市场和新业务。CS 农商行当前获取客户的主流方式有电话联系申请、客户经理直接销售等方式，上述这些方式都比较被动，即使是客户经理直接销售这一方法，客户当时往往并不需要借贷，通常都要等到有需要时才会拨打电话进行申请，所以如今使用的营销渠道比较被动，缺少主动性与创造性，笔者认为当前的营销渠道有必要进一步改造发展，从而发展更多的获客手段，笔者就改善目前营销渠道并发展新式营销渠道提出了一些建议和想法：
4.1 CS 农商行微贷改进对策建议
4.1.1 营销申请线上化
营销是所有行业发展必然要运用到的方式，做好营销工作，才能帮助银行留住现有客户，开拓新客户、新市场和新业务。CS 农商行当前获取客户的主流方式有电话联系申请、客户经理直接销售等方式，上述这些方式都比较被动，即使是客户经理直接销售这一方法，客户当时往往并不需要借贷，通常都要等到有需要时才会拨打电话进行申请，所以如今使用的营销渠道比较被动，缺少主动性与创造性，笔者认为当前的营销渠道有必要进一步改造发展，从而发展更多的获客手段，笔者就改善目前营销渠道并发展新式营销渠道提出了一些建议和想法：
（1）利用线上平台实施营销申请
由专门信贷人员上门拜访等传统的银行营销方式，既花费较高人工成本和资金成本，也很难获得预期效果。但这些营销方式都需要花费较高人工成本和资金成本，很难获得预期效果。而信息技术的发展促使银行开展线上营销的方式，耗费成本较低，但却能获得明显效果。CS 农商行可以开发线上业务平台，客户可以通过二维码直接申请线上产品，客户经理收到申请后及时与客户联系，处理后续交易手续。每一次活动页面都可以通过微信分享裂变，营销团队会举办各种营销活动，吸引普通客户扫码识别并转发，工作人员会向这些客户发放小礼品。CS 农商行先后已举办过多次这种类型的线上营销活动，并取得了很大成功，吸引了大量客户关注。线上营销可以采取的方式很多，能够涉及更多层面的客户且具有很好的营销效果，对于商业银行业绩的拓展有较大促进作用。
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由专门信贷人员上门拜访等传统的银行营销方式，既花费较高人工成本和资金成本，也很难获得预期效果。但这些营销方式都需要花费较高人工成本和资金成本，很难获得预期效果。而信息技术的发展促使银行开展线上营销的方式，耗费成本较低，但却能获得明显效果。CS 农商行可以开发线上业务平台，客户可以通过二维码直接申请线上产品，客户经理收到申请后及时与客户联系，处理后续交易手续。每一次活动页面都可以通过微信分享裂变，营销团队会举办各种营销活动，吸引普通客户扫码识别并转发，工作人员会向这些客户发放小礼品。CS 农商行先后已举办过多次这种类型的线上营销活动，并取得了很大成功，吸引了大量客户关注。线上营销可以采取的方式很多，能够涉及更多层面的客户且具有很好的营销效果，对于商业银行业绩的拓展有较大促进作用。
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结论
互联网金融是以互联网技术为发展基础的一项新生事物，互联网技术的发展必然会促进传统金融行业的变革，将线下业务不断转移至线上。笔者在文中通过大量数据分析，得出互联网金融未来的发展趋势，基于互联网金融视角以CS 农商行微贷技术为研究对象，通过研究得出了以下几点。
（1）农商行微贷技术存在的问题。主要有营销方式单一僵化、数据分析利用差、贷款流程人工操作智能化不够、服务信息化不到位、风险防范技术存在不足等五个方面。
（2）互联网金融视角 CS 农商行微贷技术改进对策建议。从营销申请线上化、引进大数据分析、线上线下同步推进、大力实施信息化服务、强化风险防范等五个方面进行了分析阐述。
（3）互联网金融视角 CS 农商行微贷技术改进对策保障举措。从人力资源保障、精细管理保障、绩效考核保障、企业文化保障等四个方面提出了保障举措。
此外本文研究的重点是分析 CS 农商行微贷业务的技术改进，了解了目前微贷技术存在的缺点，并提出改进的对策建议和保障举措。但因为笔者水平受限而且还缺少准确的数据信息，也没有引入其他银行微贷技术并进行相互比较，因为在当下的形势，不同的金融机构对于自身的微贷技术以及核心数据信息都实行严格保密，笔者无法找到合适的文献资料，所以本文缺少的是同行业间的横向比，这也是本文的劣势之一，希望在日后的工作当中，可以将同行间的工作交流心得加入其中，去扩充自己的基础知识并提升实践能力，使得对商业银行微贷技术的研究更加深入。
参考文献（略）
参考文献（略）