第一章 绪论
1.1 研究的背景
中小企业对我国的经济发展起到了非常重要的推动作用，同时也在很大程度上缓解了我国的就业压力。根据相关统计显示，我国的绝大部分的企业都是中小企业，并且这些企业为我国创造了大量的财富，增加了大量的就业岗位，为我国的税收政策起到了直接的推动作用。对我国的经济转型来说其也是不可以忽视的部分，同时也间接的推动了我国社会的和谐发展。
但从目前的发展状况来看，这部分企业也存在很多的问题，这些问题成为制约其发展的主要原因：一是对中小微企业缺乏正确的认识，加上贷款所花费的费用较高，银行更愿意为大企业提供贷款等因素，使得小企业的资金问题无法得到保障；二是中小微企业的经营规模一般的较小，也没有更多的资产去进行抵押，一些可以直接融资的途径也无法得到保障；三是由于担保体系的缺乏何金融机构的不完善，使得中小企业无法顺利的获得融资；四是中小微企业经营规模较小，经营状况也不稳定，有时候无法及时的偿还贷款，使得银行对其印象不好，信用等级较低，使得其他的金融机构也不愿意为其提供贷款；五是中小微企业管理中所存在的问题过多，没有一个完整的管理体系，在遇到风险问题时也无法进行及时的规避；六是我国没有一个完善的法律为该类企业的发展提供保障，使得其无法获得更多的竞争能力。由于上面的这些政策原因、外部原因和内部原因的影响，使得该类企业无法及时的获得融资，当技术需要进行提升，设备需要进行改进的时候，资金方面的缺乏使其无法在持续的发展下去。
小额贷款公司作为一种新型的金融组织，是降低相关的门槛，对民间对资本进行合理对管理，建立适合企业发展对金融体系，为金融服务对发展创造环境。小额贷款公司的兴起，在很大程度上缓解了中小企业在发展过程中所面临的资金问题，为其获得资金开辟了更为广阔的渠道，同时也为社会的发展贡献了力量。
小额信贷这一概念最早由西方学者尤努斯教授提出。自从该项目出现以来，就得到了国际上的广泛关注，并且在短时间内就得到了迅速的发展，根据相关的统计结果显示，仅仅在发展中国家就拥有了几千家这样的贷款机构，为大量的贫困人口提供贷款服务。
小额信贷这一概念最早由西方学者尤努斯教授提出。自从该项目出现以来，就得到了国际上的广泛关注，并且在短时间内就得到了迅速的发展，根据相关的统计结果显示，仅仅在发展中国家就拥有了几千家这样的贷款机构，为大量的贫困人口提供贷款服务。
..............................
第三章 乌海市 A 小额贷款公司风险管理现状 ............................... 17
1.2 研究意义
本文在对这些小额贷款公司的实际发展状况进行研究的基础上，还采用实例研究的形式对贷款公司在发展过程中可能会受到的风险进行研究，保障研究结果的准确和有效性，针对其在经营过程中存在的风险控制不严的问题，设计切实可行的风险管理模式，并提出一些保障措施，为小额贷款公司的可持续发展提供理论的支持。同时对乌海市 A小额贷款公司的发展实际进行研究，为这些小额贷款公司的发展提供优秀的环境支持，使其拥有一套完善的管理体系，从而对风险进行规避，同时对未来的发展趋势进行预测，为公司的以后发展提供方向，使乌海地区的小额贷款公司能够从中吸取经验，从而使该地区的小额贷款公司能够少走弯路，并且能够长期的发展下去。
本文在对这些小额贷款公司的实际发展状况进行研究的基础上，还采用实例研究的形式对贷款公司在发展过程中可能会受到的风险进行研究，保障研究结果的准确和有效性，针对其在经营过程中存在的风险控制不严的问题，设计切实可行的风险管理模式，并提出一些保障措施，为小额贷款公司的可持续发展提供理论的支持。同时对乌海市 A小额贷款公司的发展实际进行研究，为这些小额贷款公司的发展提供优秀的环境支持，使其拥有一套完善的管理体系，从而对风险进行规避，同时对未来的发展趋势进行预测，为公司的以后发展提供方向，使乌海地区的小额贷款公司能够从中吸取经验，从而使该地区的小额贷款公司能够少走弯路，并且能够长期的发展下去。
本文经过对相关理论的研究与学习，详细的分析了乌海市 A 小额贷款公司经营过程中由于风险管控不足，而导致出现坏账、负利润的问题，详细的研究了 A 企业在风险管理方面所存在的主要问题，并结合我国的实际情况提出了相应的解决方式。
本文由五部分组成，第一部分绪论对本文的选题背景、意义、目的及研究方法展开论述；第二部分对风险管理等核心概念做了概括性描述；第三部分是对 A 小额贷款公司基本情况进行介绍及风险管理方式进行分析，提出 A 小额贷款公司风险管理存在的问题；第四章针对 A 公司在风险管理方面存在的问题，分别从完善公司治理结构、拓宽资金来源渠道、加强对贷前、贷中、贷后的管理、完善内部控制制度和外部监管体系等方面提出风险管控对策，给出合理化的解决建议。
...............................
本文由五部分组成，第一部分绪论对本文的选题背景、意义、目的及研究方法展开论述；第二部分对风险管理等核心概念做了概括性描述；第三部分是对 A 小额贷款公司基本情况进行介绍及风险管理方式进行分析，提出 A 小额贷款公司风险管理存在的问题；第四章针对 A 公司在风险管理方面存在的问题，分别从完善公司治理结构、拓宽资金来源渠道、加强对贷前、贷中、贷后的管理、完善内部控制制度和外部监管体系等方面提出风险管控对策，给出合理化的解决建议。
...............................
第二章 相关核心概念及理论基础
2.1 小额贷款内涵界定及其特征
小额贷款公司作为一种新型金融组织，是降低金融准入门槛，引导和规范民间资本，建立和完善现有的金融体系，也是对金融领域进行创新的一个尝试。
小额贷款公司的成立人既可以是个人也可以是组织，并且这些机构是以不吸收公众存款为前提进行经营的，按成立金额的多少既可以为有限责任公司也可以是股份制的公司。
小额贷款公司的法人享有相应的权利，并且也要承担相应的责任。该公司内部的股东拥有参与决策和选择的权利，并能够根据企业经营状况的好坏从中获利，并且要按照自身所出资金额的多少为企业的发展承担责任。
小额贷款公司在坚持为农民服务的前提下，自主的进行选择，按照行业内部所规定的原则，逐步做精做专、做强做大.小额贷款公司所发放的货款不宜过多，同时也不能够过于集中，应该对那些小额贷款公司予以鼓励，使其愿意为中小微企业和农户提供服务，使服务的面积进一步扩大。同时统一借款人所借的金额必须要符合要求，只有这样才能够避免问题的产生。
2.1 小额贷款内涵界定及其特征
小额贷款公司作为一种新型金融组织，是降低金融准入门槛，引导和规范民间资本，建立和完善现有的金融体系，也是对金融领域进行创新的一个尝试。
小额贷款公司的成立人既可以是个人也可以是组织，并且这些机构是以不吸收公众存款为前提进行经营的，按成立金额的多少既可以为有限责任公司也可以是股份制的公司。
小额贷款公司的法人享有相应的权利，并且也要承担相应的责任。该公司内部的股东拥有参与决策和选择的权利，并能够根据企业经营状况的好坏从中获利，并且要按照自身所出资金额的多少为企业的发展承担责任。
小额贷款公司在坚持为农民服务的前提下，自主的进行选择，按照行业内部所规定的原则，逐步做精做专、做强做大.小额贷款公司所发放的货款不宜过多，同时也不能够过于集中，应该对那些小额贷款公司予以鼓励，使其愿意为中小微企业和农户提供服务，使服务的面积进一步扩大。同时统一借款人所借的金额必须要符合要求，只有这样才能够避免问题的产生。
相对于银行等传统大型的金融机构，小额贷款公司有自身独特的优势，主要体现在放款速度快、时间短、利率定价灵活等。银行的贷款申请门槛较高，如果说银行贷款面向的客户是“高帅富”，那么，小额贷款公司就面向的就是“屌丝”阶级。小额贷款公司有以下特点：
1.主要为低收入群体和小微企业提供小额贷款业务。
一些企业由于无法为银行提供抵押物，导致自身不能够符合银行的贷款要求，也就无法获得资金。针对这些情况，小额贷款公司也开始慢慢的发展起来，就是为了解决这些问题而存在的，能够为这部分人群提供更好的服务。在我国出台的相关政策中对于该机构的规定也表现出了这一特征。
2.手续更为简便，更加的节省时间。
传统的金融机构在运行时一般都会遵照正常并且严谨的程序进行，但是不可忽视的是这些程序往往是非常硬板的，这就导致在提出申请以后，还需要经过长时间的审批，需要花费特别长的时间。
................................
2.2 风险管理理论
2.2.1 风险管理的价值
任何的管理活动都是具备价值的。如果一项管理活动不具备价值，那么对于主体来说也就不需要在花费成本去提升改善管理活动。 与银行这种大型的金融机构一样，也是需要对风险因素进行合理的管理的。受其自身因素的影响，决定了其在发展的过程中必然会面对很多的风险问题，那么如何对这些风险问题进行合理的规避与防范就成为了这些公司在发展过程中必须要解决的问题。可以这样说，小额贷款公司的发展过程就是不断的对风险进行控制的过程，那么做好风险管理会对小额贷款公司的发展起到什么作用呢？
因此，一个优秀的管理制度对于小额贷款的发展来说是起到了非常重要的作用的：只有将风险管理做到极致，这类公司才能够对相应的风险进行规避，即使一些风险问题发生了，也能够对这些风险进行合理的控制，为自身的发展提供保障，并能够不断的去提升自身的价值。
小额贷款公司在经营管理的过程中，利益总是伴随着风险而存在的。就拿小额贷款业务来说，从业务受理时起，小额贷款公司的人员就要对该项业务所具备的风险进行评估，预测其风险是否能够被合理的控制，并将那些不符合条件的人员通过相关的环节进行剔除，在对那些符合要求的借款人发放借款以后，还应该通过一些环节对风险因素进行进一步的控制，防范问题的产生。
..........................
1.主要为低收入群体和小微企业提供小额贷款业务。
一些企业由于无法为银行提供抵押物，导致自身不能够符合银行的贷款要求，也就无法获得资金。针对这些情况，小额贷款公司也开始慢慢的发展起来，就是为了解决这些问题而存在的，能够为这部分人群提供更好的服务。在我国出台的相关政策中对于该机构的规定也表现出了这一特征。
2.手续更为简便，更加的节省时间。
传统的金融机构在运行时一般都会遵照正常并且严谨的程序进行，但是不可忽视的是这些程序往往是非常硬板的，这就导致在提出申请以后，还需要经过长时间的审批，需要花费特别长的时间。
................................
2.2 风险管理理论
2.2.1 风险管理的价值
任何的管理活动都是具备价值的。如果一项管理活动不具备价值，那么对于主体来说也就不需要在花费成本去提升改善管理活动。 与银行这种大型的金融机构一样，也是需要对风险因素进行合理的管理的。受其自身因素的影响，决定了其在发展的过程中必然会面对很多的风险问题，那么如何对这些风险问题进行合理的规避与防范就成为了这些公司在发展过程中必须要解决的问题。可以这样说，小额贷款公司的发展过程就是不断的对风险进行控制的过程，那么做好风险管理会对小额贷款公司的发展起到什么作用呢？
因此，一个优秀的管理制度对于小额贷款的发展来说是起到了非常重要的作用的：只有将风险管理做到极致，这类公司才能够对相应的风险进行规避，即使一些风险问题发生了，也能够对这些风险进行合理的控制，为自身的发展提供保障，并能够不断的去提升自身的价值。
小额贷款公司在经营管理的过程中，利益总是伴随着风险而存在的。就拿小额贷款业务来说，从业务受理时起，小额贷款公司的人员就要对该项业务所具备的风险进行评估，预测其风险是否能够被合理的控制，并将那些不符合条件的人员通过相关的环节进行剔除，在对那些符合要求的借款人发放借款以后，还应该通过一些环节对风险因素进行进一步的控制，防范问题的产生。
..........................
3.1 乌海地区经济发展背景及金融发展现状 ............................... 17
3.2 乌海市 A 小额贷款公司发展现状 ............................... 18
第四章 乌海市 A 小额贷款公司风险控制的对策建议 .......................... 25
4.1 完善公司治理结构 ......................... 25
4.1.1 优化股东结构 ................................. 25
4.1.2 合理设计 A 小额贷款公司的治理架构 .................... 25
第五章 研究总结与研究展望 ................................ 35
5.1 全文总结 ................................ 35
5.2 研究展望 ............................ 37
第四章 乌海市 A 小额贷款公司风险控制的对策建议
4.1 完善公司治理结构
根据 A 公司的实际经营情况，并对该情况进行分析可以发现，该公司在股东结构、公司治理架构、激励措施等方面存在不足。
4.1.1 优化股东结构
不同的股东结构决定了公司控制权的不同分布，也就决定了经营与所有者之间代理关系存在差异，并最终决定了企业的行为和绩效。
（一）扩大股本规模，通过增资扩股引入战略合作伙伴，提高 A 小额贷款公司股东的实力。只有实力雄厚的股东，才能源源不断的向 A 公司提供资金，确保 A 公司的经营规模和充足的流动性。在增资扩股过程中 A 小额贷款公司应当选择一些战略投资者成为新股东。因为小额贷款公司是一个具有高风险、与社会、民众密切相关的特殊企业，必须谨慎选择那些“懂金融”并致力于促进小额贷款公司长久发展的企业加入进来，
（一）扩大股本规模，通过增资扩股引入战略合作伙伴，提高 A 小额贷款公司股东的实力。只有实力雄厚的股东，才能源源不断的向 A 公司提供资金，确保 A 公司的经营规模和充足的流动性。在增资扩股过程中 A 小额贷款公司应当选择一些战略投资者成为新股东。因为小额贷款公司是一个具有高风险、与社会、民众密切相关的特殊企业，必须谨慎选择那些“懂金融”并致力于促进小额贷款公司长久发展的企业加入进来，
贡献先进服务理念、管理经验及产品开发与维护技术，提升核心竞争力，才能对 A 小额贷款公司未来的发展起到积极促进作用。
（二）股权的多少对股东的具体行为产生了重要的影响，当公司的所有权进行分散并交由股东时，对于股东来说其无法产生积极的作用的，所有股东都会以一种“搭便车”的心里对待公司发展。但随着股东持股比例的提高，使得他们更加关心公司的发展，关心公司利益，更会为公司的发展不断努力。A 公司股东的股权不宜过于集中，避免公司运营中的各类风险发生。
.........................
第五章 研究总结与研究展望
5.1 全文总结
综合上面的情况来看，本文以促进小额贷款公司的风险问题的解决为切入点，把其作为主要的研究对象，先是分析了小额贷款公司的业务情况，然后以此为基础对一些小额贷款公司的风险进行了分析，提出了合理化的建议，并得出了如下结论：
1.引入了保证金制度和抵押担保制度，减少了各种可能存在的风险。
通过出售一些风险组合产品，如“小额信贷+保险、小额信贷+违约金”等作为小额贷款公司直接出售的金融产品。制定消费者的评分表，按照贷款的情况划分为五个等级（正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款、损失贷款），并就需求群体进行不同程度的划分，再通过市场细分实现贷款和农民需求的有效整合，并给出不同利率与风险的“小额信贷+保险”的产品。通过定价销售的方式，让不同群体的需求得以满足，简化客户得到贷款的工作流程，减少管理所需要支出的成本。实现小额信贷保险的价格下降是通过风险机制来完成整个定价尝试工作。
小额贷款公司出具的借款合同中可以让资金需求方提出一定金额的风险保证金，但利息收入都是由借款方所有。贷出款项要有一定的抵押担保作为保证，严格地按照国家提出的行政法规来执行。
2.强化管理、控制市场中的风险等。
第一，强化宏观风险的控制策略。汇总金融记录、将和市场有关的风险因素加以细化，并深入地分析市场政策出台可能会产生的风险，在此基础上对客户进行评级以及汇总其他相关的信用，对其他企业和个人客户的信用等级年年都要进行相应的调整，这是进行风险控制的重要策略。
第三，就是要对贷款实施三查制度。按照国家出台的相关政策和法规，加大贷款“三查”的力度，即调查人员要到企业调查和了解相关的数据，进行“贷前调查”；在进行贷款审批的过程中，要严格审查，并对整个流程加以规范，做到“贷中审查”；信贷人员要进入企业，了解资金流向和相关的活动，把握企业的各项业务的生产经营情况，认真地对贷款的风险变化进行相应的分析，进行“贷后检查”；及时地把信贷情况反映出来，监控信贷的执行，做好后期的管理工作。对于其中存在的不良贷款，以相关法规政策和公司的内部制度为依据，依托政府在不良贷款清收方面提供强有力的支持，并加大清收工作的力度。
参考文献（略）
（二）股权的多少对股东的具体行为产生了重要的影响，当公司的所有权进行分散并交由股东时，对于股东来说其无法产生积极的作用的，所有股东都会以一种“搭便车”的心里对待公司发展。但随着股东持股比例的提高，使得他们更加关心公司的发展，关心公司利益，更会为公司的发展不断努力。A 公司股东的股权不宜过于集中，避免公司运营中的各类风险发生。
.........................
第五章 研究总结与研究展望
5.1 全文总结
综合上面的情况来看，本文以促进小额贷款公司的风险问题的解决为切入点，把其作为主要的研究对象，先是分析了小额贷款公司的业务情况，然后以此为基础对一些小额贷款公司的风险进行了分析，提出了合理化的建议，并得出了如下结论：
1.引入了保证金制度和抵押担保制度，减少了各种可能存在的风险。
通过出售一些风险组合产品，如“小额信贷+保险、小额信贷+违约金”等作为小额贷款公司直接出售的金融产品。制定消费者的评分表，按照贷款的情况划分为五个等级（正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款、损失贷款），并就需求群体进行不同程度的划分，再通过市场细分实现贷款和农民需求的有效整合，并给出不同利率与风险的“小额信贷+保险”的产品。通过定价销售的方式，让不同群体的需求得以满足，简化客户得到贷款的工作流程，减少管理所需要支出的成本。实现小额信贷保险的价格下降是通过风险机制来完成整个定价尝试工作。
小额贷款公司出具的借款合同中可以让资金需求方提出一定金额的风险保证金，但利息收入都是由借款方所有。贷出款项要有一定的抵押担保作为保证，严格地按照国家提出的行政法规来执行。
2.强化管理、控制市场中的风险等。
第一，强化宏观风险的控制策略。汇总金融记录、将和市场有关的风险因素加以细化，并深入地分析市场政策出台可能会产生的风险，在此基础上对客户进行评级以及汇总其他相关的信用，对其他企业和个人客户的信用等级年年都要进行相应的调整，这是进行风险控制的重要策略。
第三，就是要对贷款实施三查制度。按照国家出台的相关政策和法规，加大贷款“三查”的力度，即调查人员要到企业调查和了解相关的数据，进行“贷前调查”；在进行贷款审批的过程中，要严格审查，并对整个流程加以规范，做到“贷中审查”；信贷人员要进入企业，了解资金流向和相关的活动，把握企业的各项业务的生产经营情况，认真地对贷款的风险变化进行相应的分析，进行“贷后检查”；及时地把信贷情况反映出来，监控信贷的执行，做好后期的管理工作。对于其中存在的不良贷款，以相关法规政策和公司的内部制度为依据，依托政府在不良贷款清收方面提供强有力的支持，并加大清收工作的力度。
参考文献（略）