本文是一篇行政管理论文，根据 Y 市存在的问题，作者在分析原因的基础上，提出了相应的对策。具体的对策有：一是加强监管队伍建设，从着力构建适应监管形势的人员补充机制、着力构建有效的薪酬激励机制、着力加强基层监管业务培训三个方面进行描述。二是改进创新监管工具手段，做到“三个提升”，即提升现场检查工作质效、提升非现场监测预警能力、提升市场准入工作效率。
第 1 章 绪论
1.1 研究背景及意义
1.1.1 研究背景
党的十九大对深化机构和行政体制改革作出了重要部署，重点是推进机构改革，强调转变政府职能，注重发挥市场配置资源的决定性作用和更好发挥政府作用。金融是现代经济的核心。现阶段，中国金融市场仍以间接融资为主，2020 年末，银行业机构的总资产接近 320 万亿元，保险机构的总资产接近 24 万亿元，保持两位数增长，银行业、保险业资产约占整个金融业资产的九成以上，在经济发展过程中扮演着不可替代的角色。2017 年，第五次全国金融工作会议明确提出要深化金融体制改革，增强服务实体能力，健全金融监管体系，守住风险底线①。同年 11 月，党中央、国务院批准成立金融稳定发展委员会，对金融改革发展和稳定的重大问题进行统筹协调②。2018 年 2 月，十九届三中全会指出要健全金融监管体系，优化金融监管职能和监管力量，维护国家金融安全，守住不发生区域性系统性风险底线③。2018 年 3 月，国务院整合原银监会和原保监会职能职责，组建银保监会，对银行业、保险业实施统一监管④。金融监管架构调整，有利于解决金融监管职责不清晰、监管空白和交叉监管等问题，将进一步优化监管资源配置，提升监管质效。2018 年 4 月，银保监会正式挂牌成立，2018 年底，银保监会各层级派出机构先后成立，2019 年 6 月，Y 市银保监分局完成内设科室职责设定和人员调整，增设保险监管科，依法对外履行银行保险监管职责。
Y 市是典型“三区”，即贫困地区、革命老区、边远山区，一些重要经济指标长期全省“垫底”。近年来，Y 市地方党委政府聚焦基础设施、特色产业等重点领域，经济发展持续改善，金融监管部门在引领银行保险机构服务地方经济发展中，起到了不容忽视的作用。机构改革后，根据省局授权，Y 市银保监分局承接了辖内保险公司、保险中介的市场准入、现场检查、非现场监管以及行政处罚等监管事权，但未同步匹配监管人员和经费，保险监管能力严重不足，监管工具手段相对滞后，金融风险防控压力加大，监管协作未形成合力，如何有效落实“服务实体、防范风险、深化改革”三大任务，引导银行保险机构更好地服务地方经济发展，守住不发生系统性区域性风险底线，提升银行保险监管质效，已成为业内外关注的热点问题，基层金融监管面临新挑战。基于此，本文拟对 Y 市银行保险监管存在的问题进行分析研究，查找问题背后的内在原因，提出改进优化监管的对策建议。
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1.2 国内外研究现状综述
1.2.1 国外研究现状
西方学者对银行保险监管的理论研究较早，形成了比较完备的理论研究体系，但都是单独就银行监管、保险监管而言。大多数西方学者认为金融监管，指银行监管、保险监管、证券监管以及其他非传统金融的监管，适用于经济管制理论。
（1）关于金融监管的必要性。大部分国外学者认为市场失灵引发金融风险，是进行监管的必要条件。一是金融市场严重信息不对称。杨士漉（2019）认为，信息不对称会导致银行保险机构缺乏对申请人真实状况的了解，难以判断其信用水平，进而不敢售卖保险或轻易放款，使得信用较高的申请人难以获得保险保障或贷款支持，而信用较低的申请人，反而蒙混过关，“劣币驱逐良币”①。适度加强金融监管，以维护金融市场安全稳健运行是必要的。二是高负外部性。金融市场关联性较强，其风险容易向其他行业传染，给经济社会带来损失。Teodora Christina Barbu（2016）认为，近年来游离于监管之外的影子银行，具有高杠杆率，可能导致金融资产流动性下降，进而发生“多米诺骨牌”效应，金融市场风险蔓延至其他经济行业②。三是金融业准公共产品属性。金融业作为特殊行业，对经济社会稳定具有重要影响，在国内外均实行特许经营管制，具有明显的准公共产品特征，但受其追求利润最大化目标影响，金融机构可能会作出有损公共利益的行为。Hyman.P.Minsky（2014）基于“金融不稳定”理论，认为银行保险机构，受制于追逐利益最大化，往往容易忽视金融风险，从而加大了金融风险发生的概率，适度加强外部金融监管必不可少③。Jean.Baptistesay（2012）认为,政府作为公权力的代表，金融监管的出发点和落脚点是公共利益，商业银行由于其自身追逐利益最大化，其合规经营、自我监督，不是建立在公共利益基础之上的，其局限性不足更加明显，政府有必要介入并加强监管④。
（2）关于监管模式的比较研究。在金融业发展的进程中，不同国家形成了不同的监管模式，一是英澳“双峰模式”。Taylor（1995）通过实证分析研究，认为金融业分业监管体制的弊端较多，混业监管体制更有利于金融监管部门效率和作用的发挥，同时提出了“双峰监管模式”，认为应当建立两个部门，一个是维护金融整体稳健运行的宏观审慎监管部门，一个是保护消费者的微观行为监管部门⑤。但 Good hart（1998）认为，“双峰监管模式”也存在两大突出问题，一是所有金融监管都将面对一个金融监管部门，二是中央银行如果扮演审慎监管角色，而其又将面临激励约束机制扭曲的现实问题⑥。
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第 2 章 基本概念与理论基础
2.1 基本概念
2.1.1 监管
所谓监管就是“监督”和“管理”。“监管”英文翻译为 Supervision 或 Regulatio。两词都具有控制、管理含义。Supervision 主要指对特定对象进行监督，以保障特定活动的顺利完成；Regulation 则指运用规则对活动的过程进行管控①。“管理”与“监管”是相关的。“管理”指在某一时期为实现某一共同目标，管理者对被管理者实施的规划、领导、监督以及控制等一系列活动②。因此，“监管”可以简要定义为：根据法律授权，特定行政主体即监管者通过制定规章制度、设定准入许可、开展监督检查、进行行政处罚等行政处理行为，对具体行政相对人即被监管者的业务活动进行管控，以实现某一理想目标的一系列活动。
2.1.2 银行业监管
银行业监管，指银行业监管部门根据法律授权，采取诸如现场检查、非现场监测、行政许可、行政处罚等监管工具和手段，对某一时间某一区域内银行业机构的机构运行情况、经营业务活动及其高级管理人员履职行为进行的监督和管理。日常监管中，分为广义银行业监管和狭义银行业监管。狭义银行业监管，是指国务院金融管理部门，依据国家法律法规，对银行业机构实施的监督和管理③。广义层面的银行业监管，不仅包括国务院金融管理部门对银行业金融机构的外部监管，也包括银行机构自身的内部监管，如内部稽核、外部审计等内部控制以及银行业协会等自律监管。白钦先（2000） 认为，银行业监管是指政府部门对银行实施的各种形式的管制和监督④；林丹红和杨爱文（2002）认为，银行业监管是政府为维护银行业正常经营秩序，对其采取的管理、限制以及监督⑤。
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2.2 理论基础
2.2.1 信息不对称理论
上世纪 70 年代，信息不对称理论由乔治.阿克尔洛夫、迈克尔.斯彭斯、约瑟夫.斯蒂格里茨三位美国经济学家提出。该理论认为，在市场经济背景下，各市场参与主体掌握信息不相同，信息量较多的市场参与主体处于有利地位，信息量较少的市场参与主体处于不利地位，由于信息不对称，造成的各方获益不平衡，产生信用问题，交易前为“逆向选择”，交易后为“道德风险”①。信息不对称问题，在金融市场非常普遍。一方面，信息不对称会导致银行保险机构缺乏对申请人真实状况的了解，难以判断其信用水平，进而不敢售卖保险或轻易放款，使得信用较高的申请人难以获得保险保障或贷款支持，而信用较低的申请人，反而蒙混过关，“劣币驱逐良币”。另一方面，代理人不完全承担可能引发的违约风险，追求利益最大化，做出影响委托人的行为②。银行业、保险业等传统金融，因信息不对称问题，极有可能出现经营管理困难，进而造成金融危机，因此可能影响国家经济发展和金融安全稳定。适度加强金融监管，以维护金融市场安全稳健运行是必要的。
2.2.2 金融脆弱理论
该理论认为金融市场具有不确定性，金融业的市场定位不清晰，存在一定程度流动性风险，加之，金融体系的脆弱性，风险在金融机构之间容易相互传染和积累，导致市场失灵，由此引发金融危机，因此，政府必须对包括银行保险在内的金融业的监管。19 世纪 80 年代，美国学者明斯基基于现代企业和现金流视角，对金融脆弱性理论进行了深入研究，指出周期性的金融危机，银行保险等金融机构不可避免，金融业作为现代服务业，其危机造成的影响，将向实体经济其他行业迅速传递，进而引发经济危机。该理论对金融业的资金业务和负债业务研究较多，提出未来现金流对银行业保险业至关重要，有利于指导监管部门对银行保险业风险状况进行分析研究，督促银行保险机构建立健全现代公司治理机制，增强风险抵御能力①。
行政管理论文参考
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第 3 章 Y 市银行保险监管现状 ............................... 16
3.1 机构改革对 Y 市银行保险监管的影响 ............................. 16
3.1.1 解决混业监管难题 ....................................... 16
3.1.2 解决交叉监管盲区 ....................................... 16
第 4 章 Y 市银行保险监管存在问题及原因分析 ............................ 26
4.1 Y 市银行保险监管工作评价的调查研究 ........................... 26
4.1.1 访谈结果分析 .......................................... 26
4.1.2 问卷设计与调查分析 ..................................... 27
第 5 章 改进 Y 市银行保险监管的对策建议 .............................. 41
5.1 加强监管队伍建设 ............................................. 41
5.1.1 着力构建适应监管形势的人员补充机制 ..................... 41
5.1.2 着力构建有效的薪酬激励机制 ............................. 41
第 5 章 改进 Y 市银行保险监管的对策建议
5.1 加强监管队伍建设
在银行保险监管实践中，监管人才队伍建设发挥着重要的作用，必须重视专业人才队伍的培训。2018 年 4 月 8 日，中央政治局委员、国务院副总理刘鹤同志在参加银保监会揭牌成立时要求，要对金融监管改革的紧迫性和重要性有充分认识，银行保险监管干部要努力做到“忠、专、实”①。原银监会人事部主任吴跃（2012）在其文章中认为，金融监管队伍存在人才缺乏、激励有限、培训不足三大突出问题，进而影响监管效率提升②。
5.1.1 着力构建适应监管形势的人员补充机制
当前，银行保险监管面临诸多挑战。机构改革后，Y 市银保监分局虽承接了辖内保险监管事权，但未同步增加编制和经费，还是 2003 年原银监局成立之初时核定的编制，与监管工作任务量严重不对称，2021 年 6 月末，Y 市银保监分局人均监管资产达 38.52 亿元，是原银监分局成立时的近 12 倍，满负荷、超强度的人力资源紧张局面与其他监管行业相差甚远，同时也在一定程度上对监管工作的有效性、权威性和专业性造成影响。基于防范金融风险、维护国家金融安全的角度，迫切需要增强监管专业能力、提升监管有效性，建议有关部门根据监管任务量，适度增加基层银保监分局人员编制，构建科学合理的人才补充机制。
5.1.2 着力构建有效的薪酬激励机制
当前，银保监系统工资制度激励作用发挥有限，财务形势异常严峻。从纵向看，由于缺乏动态增长机制，工资增长幅度有限，薪酬待遇基本维持原有水平；从横向来看，银行保险机构大幅提高薪酬待遇，监管部门与被监管机构之间差距较大，与当地政府同级别公务员相比，工资水平差距也不小，机构改革后监管任务与日俱增，作为“中央军”的金融监管干部，薪酬待遇却得不到有效激励和保障，长此以往，监管干部心理不平衡，部分监管业务骨干频繁流失，在稳定队伍方面压力较大。同时，由于其薪酬激励机制与市场发展脱节，在引进高素质金融监管专业人才上存在瓶颈。
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第 6 章 结论
金融是现代经济的核心，在经济社会发展过程中扮演着不可替代的角色。2018年 3 月，国务院整合原银监会和原保监会职责，组建银保监会，依法对银行业、保险业实施监管。2019 年 6 月，银保监会地市级派出机构——银保监分局，完成了内设科室职责设定和人员调整，正式对外履行银行保险监管职责。Y 市是典型“三区”，即贫困地区、革命老区、边远山区。近年来，Y 市地方党委政府聚焦基础设施、特色产业等重点领域，经济发展持续改善，金融监管部门在引领银行保险机构服务地方经济发展中，起到了不容忽视的作用。机构改革后，根据省局授权，Y 市银保监分局承接了辖内保险监管事权，但未同步匹配监管人员和经费，保险监管能力薄弱，监管工具手段滞后，金融风险防控质效不高，监管协作尚未形成合力，如何有效落实“服务实体、防范风险、深化改革”三大任务，引导银行保险机构更好地服务地方经济发展，守住不发生系统性区域性风险底线，提升银行保险监管质效，已成为业内外关注的热点问题，基层金融监管面临新挑战，却鲜有人研究呼吁。
基于此，本文详细梳理了 Y 市银行保险监管存在的问题，尽量深入地分析了内在的原因，逐一对应地提出对策建议。最终得出以下结论：
1、Y 市银行保险监管存在四个方面问题：一是保险监管能力薄弱，工作人员缺乏保险监管知识储备、实践经验，省银保监局对分局保险监管工作指导，主要停留在电话咨询、会议辅导，未结合 Y 市实际，制定符合当地特点的保险监管思路和措施，监管指导作用发挥不明显。二是金融风险防控质效不高，金融风险防控形势依然复杂严峻，风险未真正缓释，部分行业不良率超监管红线，银行保险业市场乱象尚未得到根本遏制。三是监管专业人才缺乏，监管人员结构不合理，“两头大、中间小”，受发展空间和待遇限制，监管业务骨干流失严重。四是监管协作未形成合力，集中表现在银保监、人民银行、金融局之间监管协作不畅，行业协会未发挥其补充监管的作用。
2、导致 Y 银行保险监管存在问题的原因目前主要有：一是基层保险监管资源不足，未同步匹配保险监管人员和经费，监管工作仍停留在报告收集、数据审核的初级阶段，保险监管人才队伍建设不适应新时代保险监管工作需要。二是监管工具手段相对滞后，功能监管和行为监管未充分发挥作用，现场检查技术落后，非现场监管预警能力不足、准入监管效率不高。
参考文献（略）