互联网金融助推农村普惠效用--基于四川绵竹农村互联网信贷推进现状调研报告

本文是一篇金融硕士论文，通过研究和一系列调研数据表明，虽然互联网信贷能有效降低信贷成本、提升效率、减少信息不对称，但是由于调研区域内农村群众自身的认知盲区和思维惯性，导致互联网信贷在四川绵竹农村推进缓慢，大多数农村群众仍然更愿意选择传统金融机构作为其实现融资需求的平台。互联网信贷是互联网金融深入农村过程中最为典型的形式，透过对绵竹这样在中西部地区比较具有代表性的农村进行区域性的调研结果可以看出，虽然互联网金融目前发展迅速，但其业务规模和农村群众的认可度确实在短时间内难以与传统金融竞争。

第一章 绪论

1.1 引言
1.1.1 研究背景
中国是一个农业大国，超过 8 亿农民在生产和生活中拥有巨大的投融资需求。传统的金融机构在很大程度上却很难满足这个长尾群体的需求。农民和农村小规模经营者处于金字塔底层，虽然整个信贷市场覆盖了约 5—6 亿人，但处于金字塔底层的群体小额信贷需求难以有效满足。既然这些群体有很强的贷款需求，为什么难以向金融机构申请贷款？其中大部分原因是由于他们缺乏担保或抵押，或者没有熟人以及零信用状况，导致其无法去各大传统金融机构寻求贷款。我国正处于全面建成小康社会的决胜阶段，中央和地方政府都大力推进乡村振兴和精准扶贫；与此同时，我们处于互联网时代，互联网提供的大数据和云计算技术可以有效减少沟通成本和信息不对称，改变传统金融的信贷模式，并通过各种维度数据的征信评估，大大降低贷款风险，从而可以弥补在传统金融机构业务开展中获客成本高、信息不对称、坏账率高的痛点。互联网金融对于提高金融市场资源配置效率，引导金融业健康发展，尤其是解决小微金融问题都起到了积极的作用。

1.2 互联网金融的特点及主要模式
1.2.1 互联网金融的概念
互联网金融（ITFIN）是指金融功能与互联网技术的有机组合，通过大数据和云计算在开放的互联网平台上形成功能性的金融和服务系统，包括基于互联网平台的金融市场系统，金融服务系统、金融组织体系、金融产品系统和互联网金融监管系统，并且与传统金融有不同的金融特征，主要表现为普惠化、平台化、信息化和碎片化[3]。1.2.2 互联网金融的主要特点
（1）关注长尾市场。服务海量用户的需求为主导的互联网金融机构决定它必须关注长尾市场，长尾市场大都处于重视二八法则的机构之外，互联网金融机构重视利基市场并捕获海量用户，并通过树立起海量用户的口碑，来进一步逆袭头部市场，实现对传统行业的颠覆。而长尾问题的解决更加依赖于金融机构的业务多元化和创新性思维，并不断调整组织结构和业务流程的再造，并通过持续创新降低个性化服务成本，才能成功吸引海量用户，实现可持续发展。
（2）关注个性化需求。如果用户数量巨大，需求的多元化特征很强，则需要根据用户的个人需求提供相应的产品。这个目标可以对产品参数的多样化来实现。此外，也可以让用户自助服务设置（即允许用户在特定范围内调整产品参数）来实现，并通过对市场的细分，实现共同需求的满足。
（3）重视开放性。即使一家金融机构业务范围再广再全面，也很难完全满足所有用户的个人需求。因此，建立一个开放性的平台，在产品和服务方面能和其它机构进行有效互补，并通过开放平台生态系统为用户提供更为广泛的增值服务，将有助于黏住用户，保持企业长期保持竞争力
第三章 调研区域现状与调研方案的设计..................................17
3.1 四川的农村金融现状与问题.......................................17
3.1.1 现状.....................................17
3.1.2 问题.......................................18
第四章 调研与分析....................................23
4.1 调查区域的基本情况.................................23
4.2 数据样本分析..................................24
第五章 对策与建议..............................................37
5.1 互联网信贷在绵竹农村发展的瓶颈怎样解决.....................37
5.2 互联网对农村金融应该怎样持续性的推进..............................37

第六章 结论与展望

6.1 研究结论
通过研究和一系列调研数据表明，虽然互联网信贷能有效降低信贷成本、提升效率、减少信息不对称，但是由于调研区域内农村群众自身的认知盲区和思维惯性，导致互联网信贷在四川绵竹农村推进缓慢，大多数农村群众仍然更愿意选择传统金融机构作为其实现融资需求的平台。互联网信贷是互联网金融深入农村过程中最为典型的形式，透过对绵竹这样在中西部地区比较具有代表性的农村进行区域性的调研结果可以看出，虽然互联网金融目前发展迅速，但其业务规模和农村群众的认可度确实在短时间内难以与传统金融竞争。