本文是一篇MBA论文，本次论文主要围绕M公司个人消费信贷的风险控制展开了研究。通过问卷调查和理论分析，发现了消费金融模式升级过程中的共债风险、消费信贷场景中的欺诈风险以及贷后催收制度不完善等问题，并提出了一系列有针对性的防范策略。
第一章 绪论
1.1 研究背景和意义
1.1.1 研究背景
消费信贷是以满足人们对最终产品或服务的消费需要为目的而产生的一项金融服务。常用的消费信用产品包括银行贷款、信用卡、京东借条、支付宝的借呗、花呗 。随着亚洲金融危机的爆发，中国央行开始大力发展消费金融，1998年、1999年分别对个人房贷、轿车房贷等实行了放松管制，鼓励以商业银行为主的金融机构发展消费金融。发展消费金融，对扩大内需，拉动消费，推动经济结构的合理调整，都有着十分重要的作用。2020年，疫情对世界经济带来了巨大的冲击，在这种情况下，三大支柱中的“投资”的作用逐渐减弱，而内需的作用逐渐显现出来，并逐渐成为推动国内经济发展的重要力量。《“十四五”规划》指出，要强化居民消费，促进居民消费；从中国银监会的数据来看，26家消费金融公司的总资产，2016年为1401.84亿元人民币，2017年为2826.33亿元人民币，增长了201.62%，2018年为3876.68亿元人民币，增长了137.6%。2019年实现同比增长12.67%。2016年至2019年，年均增长率为152.67%，总资产规模呈稳步增长态势。从市场环境来看，2016年，我国的国内生产总值 GDP与上年相比，增加了5.41万亿元，2017年与上年相比，增加了8.07万亿元，2018年增加了7.96万亿元，2019年增加了9.06万亿元。在此期间，我国的 GDP和人均可支配收入都保持着稳步增长，即便是在受疫情影响最大的2020年，我国的GDP也首次突破了100万亿元，与2019年相比，增长了2.3%；2022年我国GDP达到121.02万亿元，相较于2021年的114.92万亿元，增长了5.31%。我国经济运行平稳，为消费金融发展创造了有利条件，有利于消费金融需求的形成。所以，大力发展消费金融，可以大大提高我国居民的消费能力，从而使其在经济中的基础地位得以发挥。
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1.2 研究内容与方法
1.2.1 研究内容
本文以M公司个人消费信贷风险管理为研究对象，旨在探讨蚂蚁花呗及其风险管理情况，并分析M公司个人消费信贷发展现状和用户调查结果。本文首先介绍了相关概念和理论基础，包括互联网金融、消费信贷与信用风险等。接着探讨了M公司个人消费信贷的发展现状，详细介绍了蚂蚁花呗的服务宗旨、盈利模式和面临的风险，以及其风险管理情况。随后进行了用户调查，同时分析了蚂蚁花呗个人消费信贷风险问题及其原因。针对上述问题，提出了优化对策和保障措施，包括建构共债管理机制、构建个人征信体系治理欺诈风险以及完善贷后制度和机构设置。
1.2.2 研究方法
（1）文献分析法
本文使用文献分析法，通过搜索和整理相关文献，确定了消费金融市场、金融风险防控、个人消费信贷市场、消费信贷风险等方面的理论基础。在深入研读和分析这些文献的基础上，为M公司个人消费信贷的风险控制提供了可靠的理论支持。通过该方法，可以充分利用前人的经验和成果，并结合自身研究实际，从而进一步推动理论的发展和创新。
（2）问卷调查法
本文在对M公司个人消费贷款信用风险管理中存在的具体问题进行研究的时候，使用问卷调查和访谈的方法，对与个人消费贷款信用风险管理有关的人员和客户展开了问卷调查和访谈，对M公司个人消费贷款信用风险管理方面的问题和提出更多的建议，为研究提供了依据。
（3）案例分析法
本次论文将采用案例分析法，以M公司个人消费信贷的风险控制为案例，通过对该案例的深入分析、梳理和总结，研究M公司个人消费信贷的风险控制方式、风险防范策略及其效果，并提出建议和展望。该案例具有较高的实证性和可操作性，可以为其他互联网消费金融机构提供一定的借鉴和启示，具有一定的普适性和推广价值。
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第二章 相关概念与理论基础
2.1 相关概念
2.1.1 互联网金融
互联网金融是指运用互联网技术改造传统金融业务，推出创新金融服务，利用互联网平台实现金融服务和交易的一种模式。在互联网金融中，借款人和投资人可以直接通过互联网平台进行交易，省去了资金借贷、理财产品销售等传统金融业务中的中介环节，大大提高了金融服务效率和用户体验。互联网金融服务涵盖了众多领域，包括消费信贷、股票期货、保险、支付结算等。
2.1.2 互联网消费信贷与信用风险
（1）互联网消费信贷
互联网消费信贷是指通过互联网平台提供小额短期、高频次的消费信贷服务，为广大消费者解决资金周转难的问题。相对于传统金融机构，互联网消费信贷公司通过利用互联网技术以及自有的评估和风险管理体系，可以快速有效地为借款人提供优质的借贷服务。
互联网消费信贷通常借助大数据分析、机器学习和人工智能等技术手段，对借款人的基本信息、社交网络、行为轨迹、手机使用记录、信用历史等数据进行分析，从而对借款人的需求和信用进行匹配和评估。在此基础上，互联网消费信贷公司可以快速审批和放款，为消费者提供快速的资金支持。 相对于传统银行等金融机构而言，互联网消费信贷的优势在于减少了中间环节、流程简单快捷、收集信息更全面、审批速度更快等。但同时，互联网消费信贷也存在一定的风险，如逾期与违约等问题，需要互联网消费信贷公司采取相应的措施进行风险控制。
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2.2 相关理论
2.2.1 消费信贷理论
消费信贷理论是指解释和分析消费信贷市场的一系列理论和观点。该理论主要从需求、供给、资金流动等方面对消费信贷进行研究，探讨了消费信贷在经济运行中的意义。
从需求方面看，消费信贷可以促进消费升级和消费结构优化。消费者通过借款实现资金的周转，可以增加其消费能力和体验，从而提高消费者的生活品质和品味。
从供给方面看，消费信贷可以促进金融市场的发展和普惠金融的实现。互联网技术的发展使得消费信贷市场更加便利和高效，为消费者提供了更加多样化的服务，同时也带动了金融市场的活力和创新。
从资金流动方面看，消费信贷可以实现资源的优化配置和流动。通过消费信贷，未来的收入可以被提前使用，从而实现资源的流动和优化配置，同时也为国民经济的发展提供了有力的支持。
2.2.2 信息不对称理论
20世纪70年代，George A. Akerlof通过研究二手车市场发现，由于买家对二手车质量了解不足而卖家对车辆情况了解深入，导致信息不对称，从而引起了逆向选择问题。这一问题可能会导致市场服务和产品质量逐渐降低。当低质量二手车以与高质量车相同的价格出售时，买家很难判断二者之间的差别，这可能导致低质量车逐步替换高质量车，从而出现当劣质二手车与优质二手车售价一致时，购买者难以分辨优劣，易造成劣质车被劣质车所取代，造成良币被劣质车所淘汰。为规避这一风险，有关平台已着手探索降低这一风险的方法。
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第三章 M公司个人消费信贷发展及风险管理现状 .................. 17
3.1 M 公司个人消费信贷产品蚂蚁花呗概况 ................................... 17
3.1.1 M公司个人消费信贷业务的发展现状 ................................... 17
3.1.2 M公司花呗服务宗旨 .................................. 21
第四章 M公司个人消费信贷风险管理存在的问题及原因 ................ 28
4.1 问卷调查 ............................. 28
4.1.1 问卷设计 ................................... 28
4.1.2 样本选取及调查范围 ......................... 29
第五章 M公司个人消费信贷风险管理优化对策及保障措施............ 41
5.1 建构共债管理机制 ............................ 41
5.1.1 完善风控体系 ........................................ 41
5.1.2 加强一般个人信用风险管控 ............................. 41
第五章 M公司个人消费信贷风险管理优化对策及保障措施
5.1 建构共债管理机制
5.1.1 完善风控体系
第一，要建立完善的风控体系，必须对风险的种类和来源进行全面、系统的分析和评估，并根据风险类型和贡献度合理划分风险等级。同时，在风险管控流程中，应该落实明确的职责和权限，建立科学的决策机制，促进跨部门、跨层级的协作和信息共享。
第二，在数据采集方面，应该收集足够的多维度数据，包括消费行为数据、征信数据、互联网行为数据等，以便快速捕捉异常事件。在数据处理方面，应该结合大数据和人工智能技术，构建智能化的模型，实现对不同场景和客户的精准风险评估和动态监测，并形成风险预警机制。
第三，要建立完善的风险管理框架，需要结合政策法规和市场变化及时优化和调整产品设计、风险定价、还款管理等方面的策略。同时，应该注重风险管理的全过程监管，从产品设计、审核放款到催收追偿多个环节进行风险控制与评估，并及时根据反馈结果对风险管理策略进行调整。
第四，建立完善的风控体系不仅仅是单纯的技术工具和管理制度，更是一种企业文化的建立。M公司应该以诚信和责任为核心价值观，严格遵守合规要求和商业道德，在经营过程中坚持以客户需求和企业长远发展为重心的原则，以保护客户资产和维护市场公平竞争为己任。
MBA论文参考
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第六章 结论与展望
6.1结论
本次论文主要围绕M公司个人消费信贷的风险控制展开了研究。通过问卷调查和理论分析，发现了消费金融模式升级过程中的共债风险、消费信贷场景中的欺诈风险以及贷后催收制度不完善等问题，并提出了一系列有针对性的防范策略。
从调查结果来看，M公司消费金融模式升级过程中的共债风险是当前个人消费信贷面临的重要挑战之一。贷款者普遍存在在多个平台同时申请消费信贷，导致负债累加、还款压力增大，最终可能出现还款逾期、违约等问题。为了应对这一问题，建议加强信用风险管控，引导贷款者进行合理的消费负债规划。
此外，M公司个人消费信贷场景中的欺诈风险也难以忽视。尤其是在信息不对称的情况下，部分不良商家会通过虚假宣传、故意误导等手段，获取贷款者的信任并实施欺诈行为。为了遏制这一现象，建议加强制度完善与监管治理，政府监管部门应加大对金融机构的引导和监管力度，涵盖消费金融平台的监管范畴。
最后，对于金融平台贷后催收制度不完善，本文也提出了防范策略。金融平台应该建立完善的贷后制度，通过增强与外部多部门合作、增强沟通求取监管规定的差异性、构建资产清收团队，防止借贷者贷款不还等问题。同时，金融平台之间可以加强合作与交流，共同探索风险管理的最佳实践，提高整个行业的风险控制水平。
参考文献（略）