本文是一篇金融论文，本文以需求调查为主要方法，通过多种形式从金融的需求和供给两方面开展全面调研，深入剖析了莱阳市金融支持梨产业振兴的现状、梨产业的金融需求情况，并根据调研数据对莱阳市金融支持梨产业振兴的影响因素进行实证分析，找出莱阳市金融支持梨产业振兴的问题和原因，最后提出相应的优化策略。
第一章绪论
1.1研究背景与意义
1.1.1研究背景
在农民老龄化、农村空心化、农业边缘化“新三农”问题日益严重的情况下，为解决好城乡协调发展的突出问题，习总书记在十九大报告中提出实施“乡村振兴战略”，其中，产业振兴是乡村振兴的关键，是推进“三农”发展的重要基础。2018年2月4日，国务院颁布的《关于实施乡村振兴战略的意见》，确定了产业兴旺的统领地位。当前，必须持续推进乡村产业振兴，激发市场主体活力，发展现代农业，延伸产业链，充分融合农业与二、三产业。构建现代农业生产经营体系，实现小农户和现代农业发展有机结合，提高农业产业发展水平和生产能力，以此来有效解决“三农”问题，最终实现产业振兴，推动农业经济水平不断提升。
金融是产业振兴的助推器。推进农村一二三产业融合发展，提高农民收入水平都离不开金融的支持。2019年，国务院《关于促进乡村产业振兴的指导意见》中指出各级政府部门要努力为乡村产业发展营造一个良好的外部融资环境，扩大乡村产业的外部融资渠道，以此来帮助乡村产业克服发展中的资金需求问题。“十四五”规划指出要加强要素保障，健全金融支农激励机制，发展农业保险。2022年中央一号文件提出要强化金融服务产业振兴，深入开展农村信用体系建设，发展农户信用贷款，鼓励金融机构探索中长期信贷模式，实施更加优惠的金融支持政策。党和政府的一系列政策为金融支持乡村产业振兴指明了前进方向，同时也带来了机遇与挑战。许多金融机构在农村大力发展信贷业务等金融服务，提供与“企业+农民合作社+农户”等新型农业产业链相匹配的金融支持链条，推进小农户与现代农业融合，解决我国“大国小农”模式带来的问题，提升产业价值链。但金融是稀缺的资源要素，尽管已初步发挥成效，因未形成健全完善的金融制度与体系，金融服务的种类、模式以及金融信用体系的构建等需要完善，使其助推效用发挥受限。在新的历史时期，随着经济的快速发展、科技的不断创新，我国农村产业在如何发展壮大方面面临着严峻考验，因此我们要注重金融支持乡村产业振兴的理论与实践研究，深入研究思考如何拓展金融支持渠道，如何为乡村产业振兴引入资金。
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1.2文献综述
乡村产业振兴是“乡村振兴”战略中最为关键的部分，近年来，随着中央一号文件和政府工作报告对该战略的高度重视，相关研究也大幅度增加。本文以乡村产业振兴为背景，从金融支持乡村产业振兴的论点出发，对金融支持乡村产业振兴的国内外相关研究成果进行整理归纳，重点从乡村产业振兴战略研究、农村金融发展与乡村产业振兴研究、金融支持乡村产业振兴存在的问题研究、金融支持乡村产业振兴的对策研究等四个方面，为本文的论证提供了借鉴与参考。
1.2.1乡村产业振兴战略研究
乡村产业是发达国家农村产业发展的关键，在促进经济发展方面发挥了重要作用（Caroline Ashley等，2001)。要把人力资本作为农业经济增长的源泉，投入新型农业生产要素促进传统农业向现代农业转变，进而推动经济快速增长（Theodore W.Schultz，1962)，农业主体的创业精神也是推进乡村产业发展的重要方面(Gladwin C H等，1989)。产业兴旺是实现乡村振兴进而推动农业强、农民富的内在动力（年猛，2022），是有效巩固脱贫攻坚成果的路径保障（马蓝等，2022），随着乡村振兴战略的推进，产业振兴成为实现乡村振兴的重要抓手和基本前提（张洪振等，2020），通过政企合作、村企合作、返乡创业等方式吸引优质资本进驻，壮大村级集体经济组织，建立村级集体经济组织与农户的利益联结机制，进而推进农民增收和农民共同富裕（王轶等，2023），目前乡村产业主要分为种植养殖业为主的特色产业型、乡村旅游为主的文旅型、符合老年人需要的乡村康养型等（李欣佺等，2022），为推动乡村产业振兴，要大力发展壮大新型农村集体经济组织，深化农村集体资产股份合作制改革，营造良好的营商环境，促进村庄产业引进和产业融合，从根本上解决农村内部共同富裕问题（朱婷等，2023），要以要素配置市场化促进一二三产业和城乡产业融合发展，构建现代化产业体系(安晓明，2020），在推进乡村产业振兴的进程中应加快现代农业生产技术发展、增加农产品优良品种的有效供给、加大农业金融支持力度（刘铮等，2021），推广“公司+合作社+基地+农户”经营模式（陆骏，2022），不断提升农业产业价值链（孟秋彤，2022），引导乡村产业进行业态创新，打造具有地方优势的特色产业（黄炫怿，2022）。
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第二章相关概念和理论基础
2.1相关概念
2.1.1乡村振兴战略
党和政府高度重视乡村建设，在十九大报告中首次提出乡村振兴战略，这是我国“三农”工作的行动指南，是关系全党全国的重大战略，通过国家战略的形式不断推进乡村建设。将农业农村作为发展的重点，以建立健全城乡融合发展体制机制和政策体系作为抓手，充分挖掘农村发展潜力和优势资源，加快拓展农民增收致富的渠道，不断推进农村区域经济、三产融合、农业发展机制和政策体制现代化。
我国乡村振兴战略的实施坚持党的领导和社会主义制度，体现新发展理念，以实现城乡共同富裕为指向，从产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕等五方面来实现乡村振兴。产业兴旺为乡村振兴提供源源不断的动力，提高农民收入，促进农村经济发展，建设富有活力的乡村。生态宜居践行了绿水青山就是金山银山的理念，保护农村原始风貌，建设美丽宜居的新农村。乡风文明建设是推动乡村振兴的精神力量，构建和谐融洽的村民关系，树立文明新风尚。治理有效是法治、德治、自治“三治”融合的治理模式，引导村民提高遵纪守法的意识。生活富裕是乡村振兴的出发点和落脚点，发展乡村产业，增加农民增收渠道，增加农民工资性收入，缩小贫富差距，满足农民对美好生活的需要。就目前的实践探索情况来看，当前城乡发展差距大的问题依然存在，不同地区的农村发展水平也不均衡，应根据各地实际积极探索多元化的乡村振兴道路。
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2.2理论基础
2.2.1农业信贷补贴理论
农业信贷补贴理论（Subsidized Credit Paradigm）其代表人物为刘易斯（W.A.Lewis）和哈索蒂（M.Hasody），主要用于研究发展中国家在农村金融探索实践过程中出现的一些问题，参考了肖和麦金农创建的金融抑制理论。该理论前提是农村居民、特别是贫困阶层没有储蓄能力。农业具有投资的长期性、收入的不确定性等产业特性，在自然灾害、人为因素等各种因素的影响下，农业生产存在着极大的风险。以盈利为主要目标的商业银行在自身利益的驱动下，融资对象更加偏向于非农业部门，农业发展在缺少资金支持的情况下难以维持，农民为解决资金困难的问题向高利息、高成本的民间借贷机构寻求支持，导致农民的负担提升、收入减少，被迫减少农业支出，农业生产更加困难，农民生活更加贫穷。农业信贷补贴理论认为，为增加农业生产和缓解农村贫困，要从农村外部注入政策性资金，建立非营利性的专门金融机构来进行资金分配，对农业的融资利率较其他产业为低，通过信贷补贴的模式促进农民缓解由于信贷补贴缺乏导致的收入减少，从而促进实际意义上的农民收入的增加。该理论对于促进农村经济发展起到了一定积极作用，但也存在一些固有的缺陷：一是增加财政负担。政府向农民提供了稳定、大量、低息的贷款，没有钱就去申请贷款，降低了农民储蓄的意愿，银行等信贷机构无法吸收充足的资金，导致了这种模式的农业信贷成为纯粹的财政压力；二是贷款分配不均。在农村信贷补贴理论下，贷款的低利率与贷款给小农户的高交易成本不相符，导致信贷机构偏向于贷款给信贷规模大、交易成本低的大客户，使得较为富有的大农户反而成为了低息贷款的主要受益人，对小农户的支持力度有限，贷款分配不均衡。三是提高信用风险。政府支持的政策性金融机构不以盈利为目的，监督其借款者投资和偿债行为的动力不足，这样会造成借款者不按时偿还贷款甚至故意拖欠贷款，提高了贷款信用风险。
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第三章 莱阳市梨产业振兴与金融支持的现状 .............. 17
3.1 莱阳市梨产业振兴现状............................. 17
3.1.1 莱阳市梨产业链现状 ........................... 17
3.1.2 莱阳市梨产业经营模式现状 ............................ 20
第四章 莱阳市梨产业的金融需求调研及影响因素分析 .................... 30
4.1 调研方案 .................................. 30
4.1.1 调研对象和调研安排 ............................. 30
4.1.2 调研内容 ....................................... 30
第五章 莱阳市金融支持梨产业振兴的问题及原因分析 .................... 57
5.1 莱阳市金融支持梨产业振兴的问题 ........................... 57
5.1.1 金融资源供给与需求不匹配 ............................... 57
5.1.2 农户贷款申请通过率低 ............................. 59
第五章莱阳市金融支持梨产业振兴的问题及原因分析
5.1莱阳市金融支持梨产业振兴的问题
5.1.1金融资源供给与需求不匹配
（1）金融机构在农村的服务网点比较缺乏
在农户的调查中，有17.2%的被调查者认为金融机构网点少，不能覆盖农村。通过与金融机构人员沟通了解到，当前莱阳市金融网点覆盖不全面，部分乡镇存在金融网点极少的状况，通过政府网站了解到，目前莱阳市范围内银行机构网点数达111个，形成了种类多样、层次鲜明的金融供给体系，但仅有莱阳农商银行、农业银行莱阳支行、邮政储蓄银行莱阳支行3家银行基本能够覆盖全市各镇街，金融机构营业网点未能实现全覆盖，无法满足农户随时随地参与金融活动的需要。
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表5-1显示了农村金融机构的营业网点分布情况，莱阳市各大金融机构在农村的网点数量远远低于城市地区，特别是工商银行、建设银行等国有大型商业银行未在农村地区建立网点，一定程度上显示出当前金融资源配置不均衡的问题突出，可以明显看出国有大型商业银行倾向于将金融资源配置到城市地区，在农村地区配置明显不足，说明金融机构对农村领域业务的重视程度不够，金融支持乡村梨产业振兴有需要改进提升的地方。
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第六章莱阳市金融支持梨产业振兴的对策建议
6.1优化莱阳市支持梨产业的金融组织配置
根据第四章的调查结果，以及第五章的问题分析，本文提出优化莱阳市金融分支机构的配置，尤其是梨产业种植集中的乡镇，建立梨产业金融支持特殊服务机构。
6.1.1加强梨产业种植集中区域金融设施建设
.1加强梨产业种植集中区域金融设施建设银行等金融机构应积极响应国家关于金融支持乡村产业振兴的号召，增强社会责任感，强化扩展分支机构的下沉与服务，切实加强金融机构在农村地区的基础设施建设，在农村地区建设普惠金融服务点，适当增加农村营业网点和ATM等基础金融资源配置，增强金融服务“三农”发展的力度，将更多的资源配置到梨产业等农村产业发展特色领域，不断扩大农村地区的金融服务覆盖范围，提升金融服务覆盖率。金融机构要加强内部管理考核，强化农村地区金融人才队伍建设，强力引进专业化金融人才，定期开展业务知识培训，提升金融从业人员服务“三农”的综合素质和能力，进而切实发挥金融机构助农支农积极作用，推进金融服务梨产业振兴。政府应出台考核激励机制，鼓励引导银行等金融机构在壮大自身实力的同时，推进农村地区分支机构建设，加大对农村地区的信贷投放力度，加快改变城乡之间金融资源分配不平衡的格局，促进金融资源有效配置至农村地区，使得种梨农户能够便捷高效得获得金融服务，为莱阳市梨产业振兴提供源源不断的能量。
6.1.2实现支持梨产业的金融组织多元化发展
要完善金融服务体系及协调机制，推进政策性银行、农商银行、邮政储蓄银行、农业银行、村镇银行等银行机构协调发展。强化政策性金融支持，提升农业发展银行等政策性金融机构的带动效用，巩固农商银行支持梨产业振兴的主体力量，继续发挥其他银行和金融机构的补充作用，以各类保险机构为辅助，将小额贷款公司和融资租赁公司作为金融支持梨产业振兴的后备军，提升新型农村金融机构的专业服务水平。同时积极探索建立农业担保、信托、基金、资产管理等专业机构，改变银行业金融机构一家独大局面，增强金融资源供给的竞争性，为农户提供更多的融资选择，并不断加强配合协作，形成符合新时代乡村产业振兴要求的多元化金融机构体系，为莱阳梨产业振兴提供多样化的融资服务，夯实莱阳梨产业振兴基础。
参考文献（略）