本文是一篇工商管理论文，本文在通过对M消费金融利用金融科技对消金行业业务风险、合规风险以及资金流动性风险进行风险管理的效果分析，得出金融科技是可以真正帮助消费金融公司提升自身竞争力的工具，不再只是一个空洞的概念。
第1章绪论
1.1研究的背景
改革开放以来，我国的市场经济体制也在改革的浪潮中不断优化改进，而且伴随着社会的发展，人们对生活质量要求亦是不断的提高，消费欲望也越加的强烈。同时，受西方思想超前消费的意识形态影响，通过使用短期贷款来解决当前预算不足的消费欲望的理念也逐渐被大部分人所接受。因此，自2009年公布并实施《消费金融公司试点管理办法》且开放试点消费金融持牌机构以来，消费金融机构经历了十多年的飞速发展。尤其是在2020年，消费金融机构获得多项政策支持，包括了加快牌照的发放、增加了监管的分类、拓宽了资金的渠道，在大数据风控、催收管理、消费者权益保护等方面也有相关指导建议，这极大的促进了消费金融机构的长期发展。
消费金融公司业务主要聚焦于个人消费贷款，同业拆借、应付债券、客户存款等皆是其资金来源，其中同业拆入的资金更是主要来源。除同业拆入资金外，消金公司也通过发行债券拓展资金来源。资金主要流向个人消费市场，贷款场景围绕消费行为展开，目前在诸多消费场景中，如3C、家电、家装、旅游、教育、医美等皆有触达。在贷款人群方面，消金公司针对的客户人群和银行针对的客群是有结构化上的差异，消金公司平均贷款利率均在15%以上，普遍高于银行的借贷利息，主要使用人群就是在银行难以获得贷款额度的群体。在外部监管环境方面，金融委、银保监会以及央行都属于消金机构的主要监督部门，除此以外还有一些行业自律组织，如互联网金融协会和中国银行业协会消费金融委员会等。除去我们常规的金融机构监管部门，消费金融行业的监管还引入了公安部门。公安部门主要是针对诈骗、套路贷等刑事犯罪问题的监管，加强了消费金融市场的整顿，维护了消费金融市场的秩序。
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1.2研究意义
在外部风险愈加复杂、同业竞争日益加剧、政策监管愈加严峻的形势下，充分发挥金融科技在消费金融公司业务风险管理方面的作用，因此研究金融科技在消费金融公司贷前风险防控中的应用，能有效保障贷款要素的合规性，提高产品推广度，高效过滤高风险客群，在一定程度上降低贷后的管理压力；研究金融科技在消费金融公司贷后风险管理中的应用，能在监管合规的前提下，保障贷款还款质量，降低客户投诉率。综上，本研究对于M消费金融公司提升自身核心竞争力、防范化解业务风险具有重大意义。
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第2章相关概述及研究理论基础
2.1消费金融相关概述
消费金融是近年来比较热门的一个金融话题，本文对消费金融公司的风险进行分析探讨，对今后消费金融公司的可持续性发展具有重要意义，首先，本文结合消费金融及风险治理相关理论，分析当下我国消费金融公司的发展概况以及面临哪些风险因素。
2.1.1消费金融公司的含义
消费金融公司是指经中国银行业监督管理委员会批准，在中华人民共和国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则并持有消费金融牌照，且为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。拟试点设立的专业消费金融公司不吸收公众存款，在设立初期的资金来源主要为资本金，在规模扩大后可以申请发债或向银行借款。此类专业公司具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势。
消费金融公司的业务主要包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款、信贷资产转让及同业拆借、发行金融债等。消费金融公司的业务主要包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款，前者通过经销商发放，后者直接向借款人发放。
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2.2金融科技相关概述
2.2.1金融科技的含义
金融科技是“金融+科技”的有机结合，通过运用现代化创新性的科技手段，提供更加优质高效的产品服务，达到减少成本、优化管理、实现发展的目的。国际金融稳定理事会（FSB）给出了一个国际通用的标准定义：“技术带来的金融创新，它能够产生新的商业模式、应用、过程或产品，从而对金融市场、金融机构或金融服务的提供方式产生重大影响。”
广义来看，只要是金融行业应用的技术，都属于金融科技的范畴，而这里我们主要是指IT技术。如图2.2所示，现目前研究的主要金融科技有人工智能、大数据、互联技术、分布式技术和加密安全技术等，这些技术可以运用在金融业务的多个场景中，如投资、保险、支付以及信息识别和风控管理等。
2.2.2金融科技的发展历程
金融科技的发展总体分为三个阶段，第一阶段是以提高办公效率的传统IT技术，主要用来实现简单的办公自动化；第二阶段是以服务金融场景而搭建的在线收集用户信息平台，服务场景如网贷、互联网保险等；第三阶段是利用大数据、人工智能和区块链等新的IT技术改变传统金融业信息收集方式和风控模型等。而未来金融业的发展趋势离不开新的IT技术，就如人工智能可以结合客户自身要求，通过大数据分析，给予客户最适合的建议，就好比量体裁衣。
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第3章 M消费金融公司现状及其行业背景分析 ................................ 14
3.1 M消费金融公司概况 ............................. 14
3.1.1 M公司介绍 .................................. 14
3.1.2 M公司所处行业基本情况 ......................... 15
第4章 金融科技背景下M消费金融公司业务风险管理问题及成因 .............................. 32
4.1 M消费金融公司业务风险管理问卷调查分析 ............................. 32
4.1.1 问卷调查内容设计 ................ 32
4.1.2 问卷调查结果分析 ......................... 32
第5章 金融科技背景下M消费金融公司业务风险管理优化建议 .. 42
5.1 优化贷前风控建模数据................................. 42
5.1.1 扩大风控建模数据源 ............................... 42
5.1.2 优化现有模型评估指标 ................................... 42
第5章金融科技背景下M消费金融公司业务风险管理优化建议
5.1优化贷前风控建模数据
信贷的贷前风控是数据挖掘算法最成功的的场景之一，但是它的成功前提是有充足的金融信贷行业的数据量，且需求场景清晰及丰富。数据对于贷前评估的准确是至关重要的，因此建议从数据源和数据评估指标优化贷前风控建模。
5.1.1扩大风控建模数据源
从M消费金融公司目前的数据源来看，获取基础数据的场景不够多，建议在合法的途径下增加商超交易数据源、学历数据源和犯罪信息数据源等。商超数据源相比于线上购物的数据更加真实，能更有效的评测用户的消费能力。学历数据源对客户的还款能力能有客观的反应，一般来讲，学历高其所对应的还款能力会更强。犯罪数据源则能反应客户的风险程度高低，有犯罪记录的客户在风控的审核应该更严格。
5.1.2优化现有模型评估指标
M现有的评估指标主要以下几方面，一是社保、纳税之类的收入相关信息，二是消费能力、消费行为和消费意愿等需求相关信息，三是来自征信等风险相关信息。在消费行为的评估上，建议新增线下消费行为，降低线上消费行为评估占比，在征信评估栏中增加犯罪信息评估指标，在以上几类之外新加学历指标。优化现有指标再结合新增指标，提高贷前风控模型的准确度，降低后期贷款坏账风险。
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第6章结论与展望
风险管理是金融业务的核心，但风险管理一直面临着新问题和新挑战，特别是在目前金融创新与转型的交叉节点，有传统业务的问题要解决，也有新型业务的挑战存在。特别是当金融场景集中在互联网上时，传统的风控手段无法全面覆盖业务所面临的风险问题，在业务创新的情况下，风险管理也非常有创新的必要性。无论是在客户营销、准入、风险评估、贷后催收环节，甚至是在提升客户体验方面，金融科技驱动的特征愈发明显。
针对客户下沉，在征信体系无法完全覆盖的情况下，科技手段赋予金融机构打破对体系内数据单纯依赖的能力，引入外部大数据来增加风险评估的维度，利用多方数据认证客户身份与资信材料。针对行业越来越隐蔽且越加专业化的恶意欺诈手段，采用人脸识别、设备指纹等手段已经成为日常风控手段。
金融业务的风险管理越来越依靠金融科技手段，呈现出风险管理科技化的趋势。金融科技除了能解决在创新业务模式下传统风控无法解决的问题，其在控制风控成本、提高风控时效性上均使得消费金融这类服务海量客户的业务变得可能。
本文在通过对M消费金融利用金融科技对消金行业业务风险、合规风险以及资金流动性风险进行风险管理的效果分析，得出金融科技是可以真正帮助消费金融公司提升自身竞争力的工具，不再只是一个空洞的概念。M消费金融利用金融科技，研发出的智能营销平台有效解决场景化少而导致的用户短缺的问题；研发出的智能调解平台有效降低了客户上访投诉的概率，减少了因投诉而触发的合规问题；研发出的智能催收平台有效解决了资金期限错配的隐患，降低了坏账率，为公司资金流动性增添动力；研发出的预警平台也是有效将系统风险、业务风险、投诉风险提前处理，把风险的可能性降到了最低。
参考文献（略）