本文是一篇工商管理论文，本文建立Logistic回归分析模型对个人银行账户涉电信网络诈骗犯罪风险影响因素进行实证分析，发现性别、户籍地址、开户日期等因素对个人银行账户涉电信网络诈骗犯罪的影响最大，在个人银行账户涉电信网络诈骗犯罪风险识别中应引起重视。
1 绪论
1.1 研究背景
一直以来，中国人民银行高度重视个人银行账户的安全管理。2015年，出台了关于对个人银行账户加强监督和管理的相关文件，要求各商业银行在对个人人民币银行结算账户管理时，要加强分类管理，探索建立分类管理机制。为贯彻落实人民银行的文件要求，各商业银行首次建立了I、II、III 类个人银行账户体系，对个人银行账户进行分类管理。随着网络犯罪形式的变化，中国人民银行进一步加强了对个人银行账户分类管理。2016年，专门出台了分类管理的制度性文件，对商业银行在对个人银行账户管理的具体操作过程进行了规范，在一定程度上有效预防了犯罪分子利用个人银行账户从事违法犯罪活动。
经济社会快速发展，个人对银行账户需要提供的金融服务要求也更高。过去，个人银行账户的最大功能就是储蓄，但是由于现代化信息技术的快速发展，个人的经济活动形式也越来越丰富，个人银行账户不再是传统的存折、存单，已逐步转向磁卡或者芯片卡。特别是，近几年，“互联网+”业态的出现，个人对银行账户的线上功能要求也越来越高。用户希望能够通过线自助办理实现个人的经济活动。所以，各大商业银行一方面要加强对个人银行账户的监督管理，另一方面要提供更多的金融服务，在满足个人经济活动需要的同时，建立起有效的风险防范措施，确保个人银行账户安全。
随着通讯和网络技术的快速发展，资金流动速度不断提升。这样，犯罪者借助银行账户犯罪的可能性也在大幅度上升。特别是，很多不法分子利用网络信息技术，实施电信网络诈骗，很多老百姓都遭受其害。这些犯罪行为不仅给个人造成了严重的经济损失，也不利于维护国家金融秩序的稳定。什么是电信网络诈骗？它指的是犯罪分子在网络上利用虚构投资高回报、冒充熟人或者公安机关等方式，通过非法方式获得个人或者公司银行账户内的资金。尽管政府采用了一系列的方式进行阻断，但是近年来，这种金融诈骗活动仍然是屡禁不止，很多个人和公司的合法财产都受到了侵害。这就对个人账户安全提出了更高要求。
工商管理论文怎么写
........................
1.2 研究意义
1.2.1 理论意义
各商业银行在日常经营过程中，为了获取最多的客户资源，针对不同开户人的需求，提供了很多个性化的个人账户服务。这些个性化的服务，不仅能够满足客户的金融需求，而且能够为银行带来更多的经济收益。根据我国金融相关的法律规定，银行对个人账户的资金安全保护负有义务和责任。所以，商业银行如何加强对个人银行账户的监管，在为客户提供安全、高效的金融服务的同时，确保其账户资金安全，则是本文研究的目的所在。
1.2.2 实践意义
一是对个人银行账户进行有效监管，能够在很大程度上减少网络电信诈骗的发生。银行在为个人开设银行账户时，要对开户人的身份信息进行严格审核，确保是其本人开户，特别是要询问清楚其开户目的，对于存在用于违法犯罪活动的开户请求，一律不予审批，而且还要报告相关部门。同时，银行在日常运营过程中，要对个人银行账户的资金往来，特别是大额资金的流向加强监管，对一些可疑的资金交易、转账等，要及时加以拦截，并向公安机关和金融监管机构进行报备，坚决防止网络电信诈骗和其他金融非法行为的发生。二是对个人银行账户进行有效监管，能够进一步保护人民群众的财产安全，切实提高人民群众的安全感、幸福感。有的个人账户内的资金，可能是一个人或者一个家庭的全部积蓄，如果能够有效防范金融诈骗行为的发生，及时终止非法交易，有时能够挽救一个家庭的损失。三是对个人银行账户进行有效监管，能够促进金融机构进一步规范自己的经营行为。由于网上消费、移动支付的形式不断出现，个人开设账户的需求也非常旺盛。有些商业银行为了抢占这部分客户资源，降低开户要求，甚至在非本人到场的情况下，即为其开设银行账户。这样一来，就给不法分子提供了犯罪的机会。中国人民银行等金融监管机构在对商业银行的日常监督监管过程中，一旦发现类似的问题，则会开出巨额罚单。所以，商业银行加强对个人银行账户的监管，也是规范其经营行为的重要手段。
本文以NJ银行徐州分行为例，通对过该行的相关数据进行分析，找出影响该行个人银行账户涉电信网络诈骗犯罪风险的因素。在此基础上，通过实证分析，针对进一步优化该行个人银行账户涉电信网络诈骗犯罪风险识别、减少涉电信网络诈骗犯罪风险发生的可能性提出对策建议。笔者希望通过此研究，能够为其他商业银行的健康发展提供一定的理论借鉴。
.........................
2 理论基础及文献综述
2.1 理论基础
2.1.1 风险管理理论
风险管理理论，主要是指为了实现企业的既定经营目标，对其管理流程上的所有环节开展必要的风险管理，从而使得企业内部上下所有人都能够养成必要的风险管理意识，对风险管理体系不断予以优化完善，通过全方位的风险管理制度建设，从而使得企业的风险管理水平能够得到稳定提升。
商业银行在激烈的金融市场上，需要面对多个不同对手的竞争，时刻处于巨大风险当中，为了能够在激烈的市场竞争环境中取得生存与发展，商业银行的管理者势必要不断提升自身竞争力，积极拓宽银行业务经营范围，丰富业务种类，加大创新力度，才能够始终处于不败之地。但是，必须要注意的是，在商业银行的经营过程中，不论采取何种措施，风险都是一直存在的，并且会随着时间的推移，会出现越来越多的新风险，风险的复杂化程度、控制难度也会随之不断上升。因此，只有不断提升自身的风险管理能力，用现代化的风险管理方式取代传统管理方式，才能够不断适应新的风险管理需求。
在风险管理理论当中，所有的风险虽然种类不同、内容具有差异性，但是都可以被视为一个有机整体。如何应对当前电信诈骗形势愈发复杂的情况，首先需要具有大局观念，从商业银行的整体情况出发，对个人银行的账户风险加以全面梳理，自上而下、由内而外的梳理银行账户风险因素，找出其中隐藏的风险点，发现目前商业银行在账户资料造假、冒名开户、银行账户非法买卖等方面还存在较大风险。除了前述的风险之外，还在异常账户风险拦截、人民群众对于银行账户合规使用的重要性认知上都存在一定问题。分析出了问题所在，才能更好的开展风险预防与管理。其次，提升风险管理的全流程管理能力，对各个环节的风险系数加以研究，指出不同环节风险发生的可能性，并就各个风险的危害性加以分析，指出之所以存在这些风险问题，关键是因为开户缺乏必要监控、商业银行内部的考核机制建设存在不足，因为银行内部无法实现健全有效的信息喉痛，从而使得事前以及事中监督措施难以落到实处。最后，有必要对个人银行账户实施相应的风险控制，结合实际情况，采取相应的风险控制措施，提高银行个人账户开户门槛，加强账户存续期的风险管理。
.............................
2.2 关于个人银行账户管理方面的国内外研究综述
2.2.1 国外文献综述
Russel（2004）指出，在商业银行的风险管理过程中，需要进一步提升客户有效识别的能力，全面优化客户的信息管理能力，挑选更多的有效客户来加以选择[1]。Angell等学者（2005）指出，对于一些风险值较高的客户，国外的银行一般会拒绝为这类客户办理开户业务，如果这类客户已经在银行开设了账户，就会及时对其账户的流水情况加以监控，并对其流水以及资金交易情况进行专业分析。欧美发达国家的商业银行往往会在事前的开户阶段，就对客户的身份信息加以全方位的核实，并对重点客户的账户使用进行适时监控[2]。
Alfieri（2008）指出，商业银行的阶段账户风险管理系数，也会随着市场环境的变化而变化。为了会更好的控制账户风险，有的风险管理专家提出了一些新的管控措施，比如选择有效客户、提高准入门槛、加强开户审查、全方位的合适客户的开户资料等等[3]。
Cummina、Phillips 和 Smith（2008）认为，商业银行的账户管理难度，也会随着市场环境的变化而出现难度系数的增长，为了进一步提升银行账户管控的水平，压缩金融犯罪的空间，风险管控专家指出，可以通过加强对银行开户人的挑选、提升监管力度、加大开户资料审核力度等方式，从而逐步提升银行账户非法开户与交易的风险防范能力[4]。
Laurie（2013）认为，金融监管部门不应该对银行的账户申请、账户设立等环节进行过多干预，只需要提前设置相应的开户审查标准，并要求银行做好审查工作即可。对于商业银行来说，处于维护自身合法利益的考量，以及进一步降低经营风险，自然也会对客户的开户审查工作提出相应要求与标准。大部分欧美发达国家在银行的风险监管上，主要是通过市场化的方式来开展，会通过法治手段来对银行客户身份核实进行立法监管，从而确保银行账户的使用合法合规[5]。
Chudi（2015）指出，商业银行为客户提供借款、存款、资金阶段等服务，自然也需要承担对客户的账户管理义务。比如，法国的商业银行就建立了完善的账户有效证件制度。商业银行的账户管理，一方面是对银行管理能力的体现，另一方面也是银行运营能力的集中展示[6]。
..............................
3 NJ银行徐州分行个人银行账户管理存在的问题 .............................. 21
3.1 NJ银行徐州分行简介 ............................ 21
3.2 NJ银行徐州分行个人银行账户涉电信网络诈骗犯罪现状 ........ 21
4 NJ银行徐州分行个人银行账户开户人身份识别风险分析 .............. 32
4.1 个人银行账户涉电信网络诈骗犯罪风险识别模型的构建 ........ 32
4.2 数据处理 .............................. 34
5 NJ银行徐州分行个人银行账户涉电信网络诈骗犯罪风险预控策略优化 ................................ 45
5.1 NJ银行徐州分行个人银行账户涉电信网络诈骗犯罪风险事前防范 ......................................... 45
5.2 NJ银行徐州分行个人银行账户涉电信网络诈骗犯罪风险事中控制 ...................................... 49
5 NJ银行徐州分行个人银行账户涉电信网络诈骗犯罪风险预控策略优化
5.1 NJ银行徐州分行个人银行账户涉电信网络诈骗犯罪风险事前防范
一是根据客户来源分为主动营销客户、非主动营销客户、特殊群体客户。
主动营销客户（代发工资、理财、房贷等）：有真实的业务背景；有管户经理进行客户身份信息及业务真实性核实；不开网上银行，审慎开通手机银行。
非主动营销客户：能够即时在我行办理存款、理财、基金等业务的客户，需要开展加强型尽调，核实辅助证件，在营运经理把关、审核后，可开立一类账户银行卡，不得开立网上银行、审慎开立手机银行。未办理即时类业务，不得开立一类账户银行卡、网上银行、手机银行。
特殊群体客户：学生、老年人等年龄较小、较大客户，需要开展加强型尽调，核实辅助证件，在营运经理把关、审核后，可开立一类账户银行卡，不得开立网上银行、手机银行。线上审批信用卡客户，不得主动为其办理一类账户银行卡。特殊情况下需要开展加强型尽调，核实辅助证件，在营运经理把关、审核后，可开立一类账户银行卡，异地客户不得开立网上银行、手机银行。
二是根据客户地址分为本地客户、异地客户、非同一行政区客户。
本地客户：客户证件地址、居住地址为徐州地区，且为网点附近客户，可谨慎开通一类账户银行卡，审慎开通手机银行业务。
异地客户：非徐州地区客户原则上不得开立一类账户的银行卡，如有特殊情况根据客户分类选择开立不同类型银行卡，不得开立网银、手机银行。
非同一行政区客户非同行政区域区域，非网点附近的客户，谨慎开立一类账户的银行卡、现阶段不得开立网上银行、手机银行。
工商管理论文参考
..........................
6 结论与展望
6.1 研究的主要结论
伴随国内金融体制持续建设并逐步发展完善，个人账户管理得到银行业领域的持续关注重视。就银行来讲，账户管理属于十分重要的工作，能够有效维护金融秩序，为管理开展扫清各类障碍因素，确保战略规划得到落实。但银行管理的业务操作不够规范、管理也有所缺陷、监管政策的执行不到位等，致使管理无法在具体实践当中得到很好落实，易产生风险。按照近些年的相关数据可知，个人银行账户业务发展势头十分迅猛，大部分银行都不只是局限在以往的个人银行账户开设，在个人银行账户新的发展潮流的影响下，不断提升市场份额。个人银行账户市场的迅速发展，银行应当要充分借助大数据的突出优势，增强数据搜集能力，提升数据收集的时效性，建立成熟完善的风险评估机制，提升风控能力。在对国内和国际上的个人银行账户发展实际状况进行分析，了解掌握个人银行账户有关信息内容，对个人银行账户相关的风险种类以及产生的原因进行分析探究，提出银行开展个人银行账户业务所面临问题。针对国内银行个人银行账户业务开展探究分析之后得知，近些年此项业务发展十分迅速，随之所产生的风险问题也开始逐步的显现出来，更多的体现于：对风险管理的关注度不足，风险管理部门的职能责任不明晰，风控环节不完备，风险事件没有得到合理管控。
以NJ银行徐州分行的个人银行账户数据为分析样本，采用描述性分析法，针对风险做出量化分析，得到6项主要指标：性别、年龄、收入、户籍地址、单位性质、开户时间；在对这类指标进行分析探究之后得知，这些指标当中更加容易发生个人银行账户案件，利用Logistic模型来开展回归分析，得知个人银行账户案件出现的主要因素包括性别、户籍、开户时间等。为对此结论的真实性加以验证，利用回归方程显著性检验，对模型当中解释变量和LogitP有着明显线性关系加以证实，这反映了构建模型具有合理性，然后针对回归方程开展拟合优度检验，证实此模型所具有的适用效果。通过研究可知，利用此模型来开展个人银行账户涉电信网络诈骗犯罪风险识别具有其实际可操作性。
参考文献（略）