第 1 章 绪论
1.1 研究背景和意义
1.1.1 选题背景
自从 2005 年以来，为了把农村地区银行金融贷款不方便，贷款机制不健全的问题解决，人民银行、银监会等部门把农村的金融改革力度加大。在这一过程中，村镇银行这种第四类机构已经成为一项非常重要金融补充手段，而且村镇银行是新型机构中唯一具有股份制性质的银行类金融机构。从 2005 年到 2018年底，全国共有村镇银行 1233 家，沈阳于洪永安村镇银行作为其中的一家村镇银行，从 2012 年成立至今，经过几年的发展，目前在沈阳的银行数目已达到 7个，基本上覆盖了沈阳于洪区的各个角落，为于洪区客户提供了极为方便的金融服务。
沈阳于洪永安村镇银行在运营过程中，贷款业务是其主要的业务之一，但该业务在发展过程中面临着客户的贷款需求非常旺盛但银行自有资金并不充足的问题，甚至有些村镇银行的存贷比例已经超过沈阳于洪永安银行法规定的 75%甚至更高。由于沈阳于洪村镇银行成立时间相对较短，在名气、财力等方面都不如其他国有银行，以至于沈阳于洪村镇银行的吸储能力比普通的国有银行，甚至是商业银行要低得多。同时，在中国农村老百姓的储蓄存款的对外流失和农村居民积蓄比较少也使得沈阳于洪永安村镇银行存款金额比较小并且来源少，这也是村镇银行面临的普遍问题。截至 2012 年 6 月, 整个中华人民共和国的第四类金融机构总存款余额为 58 万亿元，而同时期全中国村镇银行金融机构的整体存款余额仅为 130 亿元, 仅占 0.022%。由于全国村镇银行不能进入整个国家拆借市场, 因此只有向各个村镇银行当地的金融机构拆借资金, 但这种行为和融资的措施就大大的导致了村镇银行贷款的效率低下、贷款成本升高。
............................
1.2 研究方法与问题
1.1.2 研究方法
（1）文献阅读法
结合本论文的主题，在中国知网上查找相应的文献资料，在大量阅读相关文献的基础上，筛选和整理相关资料，为本论文的写作奠定基础。
（2）定性分析法
在于洪永安村镇银行项目信贷外包主体基本情况分析方面，主要采用定性的分析方法，分析项目信贷外包主体的公司性质、人员构成、内部管理、行业类型、主导产品的市场竞争力等。
（3）定量分析法
........................1.1 研究背景和意义
1.1.1 选题背景
自从 2005 年以来，为了把农村地区银行金融贷款不方便，贷款机制不健全的问题解决，人民银行、银监会等部门把农村的金融改革力度加大。在这一过程中，村镇银行这种第四类机构已经成为一项非常重要金融补充手段，而且村镇银行是新型机构中唯一具有股份制性质的银行类金融机构。从 2005 年到 2018年底，全国共有村镇银行 1233 家，沈阳于洪永安村镇银行作为其中的一家村镇银行，从 2012 年成立至今，经过几年的发展，目前在沈阳的银行数目已达到 7个，基本上覆盖了沈阳于洪区的各个角落，为于洪区客户提供了极为方便的金融服务。
沈阳于洪永安村镇银行在运营过程中，贷款业务是其主要的业务之一，但该业务在发展过程中面临着客户的贷款需求非常旺盛但银行自有资金并不充足的问题，甚至有些村镇银行的存贷比例已经超过沈阳于洪永安银行法规定的 75%甚至更高。由于沈阳于洪村镇银行成立时间相对较短，在名气、财力等方面都不如其他国有银行，以至于沈阳于洪村镇银行的吸储能力比普通的国有银行，甚至是商业银行要低得多。同时，在中国农村老百姓的储蓄存款的对外流失和农村居民积蓄比较少也使得沈阳于洪永安村镇银行存款金额比较小并且来源少，这也是村镇银行面临的普遍问题。截至 2012 年 6 月, 整个中华人民共和国的第四类金融机构总存款余额为 58 万亿元，而同时期全中国村镇银行金融机构的整体存款余额仅为 130 亿元, 仅占 0.022%。由于全国村镇银行不能进入整个国家拆借市场, 因此只有向各个村镇银行当地的金融机构拆借资金, 但这种行为和融资的措施就大大的导致了村镇银行贷款的效率低下、贷款成本升高。
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1.2 研究方法与问题
1.1.2 研究方法
（1）文献阅读法
结合本论文的主题，在中国知网上查找相应的文献资料，在大量阅读相关文献的基础上，筛选和整理相关资料，为本论文的写作奠定基础。
（2）定性分析法
在于洪永安村镇银行项目信贷外包主体基本情况分析方面，主要采用定性的分析方法，分析项目信贷外包主体的公司性质、人员构成、内部管理、行业类型、主导产品的市场竞争力等。
（3）定量分析法
结合外包项目的具体特点，用定量分析方法确定风险的等级和程度，为有效地制定风险防范措施奠定基础。
（4）案例分析法
结合沈阳于洪永安村镇银行信贷外包项目，对项目的风险进行识别、评估，并提出项目贷款外包风险控制的相关措施。
（4）案例分析法
结合沈阳于洪永安村镇银行信贷外包项目，对项目的风险进行识别、评估，并提出项目贷款外包风险控制的相关措施。
（5）德尔菲法
德尔菲法也称专家调查法，该方法主要是针对要解决的问题，通过匿名的方式获取专家意见，不断地归纳、整理、反馈，最终获得一致意见的一种方法。
德尔菲法也称专家调查法，该方法主要是针对要解决的问题，通过匿名的方式获取专家意见，不断地归纳、整理、反馈，最终获得一致意见的一种方法。
第 2 章 沈阳于洪永安村镇银行信贷外包项目的风险识别
2.1 沈阳于洪永安村镇银行信贷外包项目概述
随着国家越来越重视对银行企业的行业监管；企业持续稳定发展，树立风险意识，加强全面风险管理，在发展战略的制定、投融资决策包括对外收购股权、日常业务运作尤其是涉及期货等高风险业务、财务报告管理、内部审计体系建设等方面，完善相关制度，建立健全风险的识别、监测控制和防范机制。沈阳于洪永安村镇银行是一家小型村镇银行，其信贷业务是其主要的业务模式，沈阳于洪永安银行信贷业务的最基本原则是安全性、流动性和效益性。中小额信用贷款一般额度都比较低，贷款对象一般为小型私营企业、个体工商户或以家庭为单位的生产或加工作坊等，行业地位低、科技创新能力差、缺乏健全的财务。考虑到银行可以通过中小额信用贷款外包业务，进而降低沈阳于洪永安银行的运营成本，稳定沈阳于洪永安银行的收益，2017 年 6 月沈阳于洪永安村镇银行成立了一个由相关领导和贷款部分人员组成的一个外包项目评审小组，该项目历时三个月主要对贷款业务承办方沈阳一毛资产管理有限公司承办的外包项目风险进行识别、评估和防范，该外包项目拟从 2017 年 9 月开始，历时三年。
沈阳一毛资产管理有限公司是一家从事一体化综合金融服务的不良资产管理公司，注册资金为 500 万元。长期以来，沈阳一毛资产管理有限公司资产专注于资产收购、金融服务、资产管理等领域，主要为银行及非银、互联网金融企业、商事企业、公共服务机构及个人提供涵盖流程外包、价值挖掘、法律服务等的风险管理整体解决方案，致力于成为一家基于互联网应用的不良资产管理商。该公司其中员工人数 90 人，管理人员 12 人，法人代表张阁，公司组织架构图 1 -1 如下：
2.1 沈阳于洪永安村镇银行信贷外包项目概述
随着国家越来越重视对银行企业的行业监管；企业持续稳定发展，树立风险意识，加强全面风险管理，在发展战略的制定、投融资决策包括对外收购股权、日常业务运作尤其是涉及期货等高风险业务、财务报告管理、内部审计体系建设等方面，完善相关制度，建立健全风险的识别、监测控制和防范机制。沈阳于洪永安村镇银行是一家小型村镇银行，其信贷业务是其主要的业务模式，沈阳于洪永安银行信贷业务的最基本原则是安全性、流动性和效益性。中小额信用贷款一般额度都比较低，贷款对象一般为小型私营企业、个体工商户或以家庭为单位的生产或加工作坊等，行业地位低、科技创新能力差、缺乏健全的财务。考虑到银行可以通过中小额信用贷款外包业务，进而降低沈阳于洪永安银行的运营成本，稳定沈阳于洪永安银行的收益，2017 年 6 月沈阳于洪永安村镇银行成立了一个由相关领导和贷款部分人员组成的一个外包项目评审小组，该项目历时三个月主要对贷款业务承办方沈阳一毛资产管理有限公司承办的外包项目风险进行识别、评估和防范，该外包项目拟从 2017 年 9 月开始，历时三年。
沈阳一毛资产管理有限公司是一家从事一体化综合金融服务的不良资产管理公司，注册资金为 500 万元。长期以来，沈阳一毛资产管理有限公司资产专注于资产收购、金融服务、资产管理等领域，主要为银行及非银、互联网金融企业、商事企业、公共服务机构及个人提供涵盖流程外包、价值挖掘、法律服务等的风险管理整体解决方案，致力于成为一家基于互联网应用的不良资产管理商。该公司其中员工人数 90 人，管理人员 12 人，法人代表张阁，公司组织架构图 1 -1 如下：
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2.2 沈阳于洪永安村镇银行信贷外包项目的风险识别方法
2.2.1 沈阳于洪永安村镇银行信贷外包项目承包主体的风险识别
沈阳于洪永安村镇银行信贷外包项目风险管理，就是要在沈阳于洪永安村镇银行信贷外包可能发生的风险成为影响沈阳于洪永安村镇银行信贷外包项目成功的威胁之前，识别、着手处理并消除信贷外包风险的源头。信贷外包的风险管理可能需要额外的管理成本。只有信贷外包风险管理的成本大大低于信贷外包风险真正发生招致的损失情况下，风险管理才有可实行具体意义。此次的项目风险管理是要指在沈阳于洪永安村镇银行信贷外包项目中不断对贷款风险进行识别、评估、制定策略、监控风险的过程。以便最大限度满足项目的目标。原则上，参与每条风险事件评估的人员数量不应少于 4 人，主要由沈阳于洪永安村镇银行主要部门以及相关责任人组成；各个部门使用自己熟悉的相对应的风险评估方法开展工作，从风险的两个属性出发，考察风险发生的概率和对项目的影响来评估风险的重要性，确定本部门严重的风险；除完成本部门定期的风险评估外，各部门应当随时跟踪观察部门内部各种风险的变化。对察觉到的新的风险变化进行记录，并标记存档。对于重大风险，应该在 5 个工作日内全面上报相关的风控部门。力争通过制定风险管理计划，采用相应的管理措施全力把风险消灭在源头。本文针对沈阳于洪永安村镇银行信贷外包项目，对第三方资质的考察由两人完成，这两人分别为支行行长和会计部老总；对整体外包流程的考察则有两人，他们都是综合部职员，他们主要职责是监督审查，以确保贷款流程和管理不出现风险。最后贷后风险及贷前审查则由市场部老总以及风险部老总组成，他们主要对第三方机构向本行汇报的客户标准及客户质量进行审查，并对其客户业务开展之后的还款及发展风险作为监督，保证贷前风险和贷后风险大大降低。根据德尔菲法的分析结果，本文的贷款外包项目中承包主体主要存在信用风险、业务能力风险、道德风险、公司管理运营无制度化风险、专业度不足风险、以及公司担保财力不足的风险。
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第 3 章 沈阳于洪永安村镇银行信贷外包项目的风险评估 ............ 2
3.1 外包项目风险评估方法的确定 ...................... 21
3.2 外包项目承办方风险评估 ...................... 25
3.3 外包项目本身风险评估 ........................... 26
第 4 章 沈阳于洪永安村镇银行信贷外包项目的风险控制 ............ 28
4.1 沈阳于洪永安村镇银行信贷外包项目风险控制原则 .............. 28
4.2 沈阳于洪永安村镇银行信贷外包项目风险控制体系 .............. 29
4.3 沈阳于洪永安村镇银行信贷外包项目风险控制措施 .............. 32
第 4 章 沈阳于洪永安村镇银行信贷外包项目的风险控制
4.1 沈阳于洪永安村镇银行信贷外包项目风险控制原则
项目风险控制是指在整个项目过程中根据项目风险管理计划和项目实际发生的风险与项目发展变化所开展的监督和控制活动。该活动的主要目的是有效地控制项目的成本、进度、产品需求，尽可能地阻止意外的发生，增加项目成功的可能性。在这个过程中，有效的风险控制可以防止问题的出现，即使问题出现，也可以问题的危害程度，从而可以将精力更多地放到项目的正常运作方面。在此过程中，需要坚持一定的风险控制原则，本文中的信贷外包项目风险控制原则如下：
（1）坚持科学、客观公正的原则
坚持以科学的方法，客观公正地识别风险、控制风险。以沈阳于洪永安村镇银行信贷外包项目为例：市场销售方面采取事前调查，数据统计分析，人员考核。在项目实施之前就对沈阳一毛资产管理有限公司的销售能力进行评估核实以确保项目稳健实施，项目实施工程中对放款额度将由专人进行分时统计考核，如发现问题将马上进行约谈整改，确保问题未扩大前就采取措施，防止事态恶化，若销售指标已经无法完成则立刻与备用三方机构进行洽谈并准备进行合作。
（2）强调经济实用的原则
沈阳于洪永安村镇银行作为一家村镇银行本身利润率就不高，在激烈的市场竞争中生存更加困难，因此在信贷外包项目风险控制过程中，在确保项目成功的目标前提下，必须强调经济实用的原则。在这一思想指导下，控制风险的同时，必须考虑相应的成本，尽可能在两者之间寻找合适的平衡点。
.............................
结论
本文以沈阳于洪永安村镇银行信贷外包项目，承包主体为沈阳一毛资产管理有限公司为例，运用项目风险管理理论、外包管理理论，对项目信贷外包风险进行了风险识别、风险评估及风险控制方面的研究。所得结论如下：
（1）本文所研究的外包项目风险来源主要来自两个方面，一方面是承包主体方面的风险，该方面的风险主要为信用风险、业务能力风险、道德风险、公司管理运营无制度化风险、专业度不足风险、以及公司担保财力不足的风险等；另一方面是信贷外包项目本身的风险，这方面的风险主要为合同风险、合作沟通风险、缺乏领导支持风险、进度风险、团队成员能力和素质风险、人员流动风险、工作环境风险以及市场环境风险。
（2）本文利用风险矩阵表对识别出的风险进行评估，结果发现承包主体风险和项目本身的风险共 14 种，在这 14 个风险中有 1 个重大风险，1 个较大风险，1 个一般风险，它们分别是道德风险、合同风险、业务能力风险，其它 11 个风险皆为较小风险，风险评估为后续防范措施的制订提供了基础。
本文以沈阳于洪永安村镇银行信贷外包项目，承包主体为沈阳一毛资产管理有限公司为例，运用项目风险管理理论、外包管理理论，对项目信贷外包风险进行了风险识别、风险评估及风险控制方面的研究。所得结论如下：
（1）本文所研究的外包项目风险来源主要来自两个方面，一方面是承包主体方面的风险，该方面的风险主要为信用风险、业务能力风险、道德风险、公司管理运营无制度化风险、专业度不足风险、以及公司担保财力不足的风险等；另一方面是信贷外包项目本身的风险，这方面的风险主要为合同风险、合作沟通风险、缺乏领导支持风险、进度风险、团队成员能力和素质风险、人员流动风险、工作环境风险以及市场环境风险。
（2）本文利用风险矩阵表对识别出的风险进行评估，结果发现承包主体风险和项目本身的风险共 14 种，在这 14 个风险中有 1 个重大风险，1 个较大风险，1 个一般风险，它们分别是道德风险、合同风险、业务能力风险，其它 11 个风险皆为较小风险，风险评估为后续防范措施的制订提供了基础。
（3） 本文经过对信贷外包项目的风险识别和风险评估后，以沈阳于洪永安村镇银行信贷外包项目为例，如项目具备可行性，则将信贷业务外包给沈阳一毛资产管理有限公司。在整个信贷外包项目的进行过程中，需要进行全流程的风险控制工作。首先，外包业务开展之前，沈阳一毛资产管理有限公司负责人法人要签订虚假，骗贷客户的连带合同，缴纳一定金额的风险保证金。了解并遵守沈阳于洪永安村镇银行贷后审查制度。保证沈阳一毛资产管理有限公司在道德风险上的有效控制。第二，外包合同的签，确保沈阳一毛资产管理有限公司的责任与义务。双方针对沈阳一毛资产管理有限公司与客户签署的居间服务协议内容要求达成一致，并且约定签约时地点，人物，录像原则不变。第三项目在外包期间对沈阳一毛资产管理有限公司业务能力严格按照销售建体系进行跟踪并进行考核。
参考文献（略）
参考文献（略）