机械工程师论文范文：银行对工程机械贷款风险控制点的分析

第一章 绪论

1.1 研究背景及意义
1.1.1 研究背景
在扩大信贷规模、获取存贷利差收益的过程中，优化产业结构、控制信贷风险是商业银行面临的一大难题。工程机械抵押担保贷款是个人经营性贷款的一个品种，是商业银行与工程机械企业合作，以工程机械车辆为抵押标的，向其购机客户提供融资服务的一项信贷业务。2001 年 7 月，中国建设银行开辟了与工程机械企业合作、提供抵押担保贷款业务的先河。中国建设银行总行向各地方分行发文，鼓励开展面向工程机械行业的工程机械抵押担保贷款。汽车贷款在中国方兴未艾的时候，建设银行首先与山推和小松两家企业签署了合作协议。汽车贷款市场的迅速发展，推进了工程机械抵押担保贷款的萌芽，一时间，各大商业银行都开始涉足此项业务。2002 年初，建设银行福建省分行在短短两周时间里发放了 300 万元的工程机械抵押担保贷款。该业务在当时的各大商业银行备受欢迎。
然而，随着汽车贷款的飞速发展，此类业务在开展中存在的问题不断爆发，抵押物流动性大、可监控性差和骗贷现象屡屡发生。到了 2002 年底，汽车贷款遭遇到各大银行的普遍冷遇，工程机械抵押担保贷款也在这个时期接近停滞。中国农业银行甚至在全行正式发文，要谨慎或暂停对汽车以及工程机械车辆的贷款项目。而此时，正是工程机械行业寻求销售方式转变的关键时刻。2001 年，原大宇(烟台)工程机械有限公司在行业内首先推出分期付款的销售模式，推进当年销售额的大幅增长，在中国工程机械挖掘机行业销售量稳居第一。谁掌握了与银行合作的先机，谁就掌握了优化销售模式的金钥匙。这成为当时工程机械行业的普遍共识。
对于银行来说，工程机械行业确是一片前景广阔的市场。购买工程机械的用户，一般都是有好的工程资源或者是家境殷实、有长期承包工程的经历的人，有着良好的成长性。而工程机械企业和散布在各地的代理商，也大都是各地方分行极力争取的地方富户。如果能够实现银企合作，那么将是整个经济链条的合作，带动的不仅仅是单一的商业银行信贷业务。然而，工程机械用户天然的弱势，也成为各大银行无法敞开胸怀的主要原因。据专家介绍，在国外，工程机械抵押担保贷款已经发展成为像汽车贷款一样普遍的业务。一些国家由于信用制度健全，甚至可以实现无担保贷款。
而在中国，除了实行比较可靠的回购或担保，在每台设备上安装 GPS 的昂贵成本和高技术风险，也并非是所有的工程机械用户和企业所能够承担的。因此，在不可控的风险和利息收入之间，多数银行采取了保守态度。正是在这样的市场环境下，2003 年光大银行发放了第一笔工程机械抵押担保贷款，该项业务获取了喜人的回报，光大银行计划将工程机械抵押担保贷款打造成独具特色的品牌业务。2006 年 3 月，光大银行正式推出了面向工程机械市场的“总对总”贷款业务，这标志着工程机械抵押担保贷款在光大银行资产业务中的战略性地位已经形成。
1.1.2 研究目的
本文依据信贷风险管理相关理论，通过对 A 银行工程机械抵押担保贷款业务开办的内外部环境进行分析，探讨商业银行工程机械抵押担保贷款业务在新疆推广的最优方案。并提出相应的对策与建议。希望本文的研究能为入驻新疆的工程机械企业及各商业银行把握行业发展动向、正确制定发展战略提供有益的参考。
1.1.3 研究意义
2006 年至 2010 年间，工程机械行业经受着历史罕见的重大自然灾害的考验，雪灾冰冻、极端气候、舟曲泥石流、汶川大地震、全球金融危机等，致使工程机械行业发展曾一度停滞不前，甚至出现下滑，但随着国家调整振兴规划、4 万亿元建设资金投入等一系列政策的实施，我国工程机械行业行业积极调整产业结构，开拓创新金融合作模式，迅速从消极的局面中摆脱出来，探寻出一条快速发展的道路。产销情况：2006 年，我国工程机械行业销售收入为 1620 亿元，比上年增长了 28.37%、2007 年工程机械行业销售收入为 2223 亿元，比上年增长了 37.22%、2008 年工程机械行业销售收入为 2773 亿元，比上年增长了 23.73%，2009 年工程机械行业销售收入为 3157 亿元，比上年增长了 13.85%。2010 年工程机械行业累计实现销售收入 4335 亿元，比上年增长 55.30%，实现利润 321.58 亿元 ，同比增长 91.33%，累计利税 112.76 亿元 ，同比增长 38.57%。销售收入及产销量跃居世界第一，一举超越美国和日本，成为具有竞争力的工程机械制造大国。
  
  1.2 研究综述及本人对综述的评价 ..................11-12
    1.3 研究内容方法以及特色创新 ..................12-13 
第二章 工程机械抵押担保贷款 ..................13-18
    2.1 工程机械抵押担保贷款的定义与流程 ..................13-15
    2.2 工程机械抵押担保贷款业务的积极作用 ..................15-17
    2.3 工程机械抵押担保贷款 SWOT 分析 ..................17-18
第三章 A银行与三一重工工程机械合作案例分析 ..................18-26
    3.1 企业合作背景 ..................18-19
    3.2 签订全面合作协议，互利共赢 ..................19-21 
    3.3 明确工程机械回购担保.................. 21 
    3.4 规范按揭贷款业务的办理流程 ..................21-23
    3.5 关于工程机械的代理诉讼和回购 ..................23-24
    3.6 贷款发放后的退货处理.................. 24
    3.7 贷款结清 ..................24-25
    3.8 明确业务开办过程中双方的权利和义务 ..................25-26
第四章 工程机械抵押担保贷款指标设定 ..................26-31
    4.1 选择合作企业明确合作范围 ..................26-27
    4.2 借款人条件 ..................27
    4.3 贷款额度期限利率及还款方式 ..................27-28
    4.4 做实贷款担保 ..................28-29
    4.5 加强合作企业管理 ..................29-30
    4.6 规范内部操作严防操作风险 ..................30-31
第五章 银行工程机械抵押担保贷款风险及管理对策 ..................31-36
    5.1 商业银行与借款人之间信息不对称带来的风险 ..................31
    5.2 商业银行与合作企业之间信息不对称带来的风险 ..................31-33 
    5.3 银行内部信息不对称带来的风险 ..................33-34
    5.4 工程机械抵押担保贷款业务的风险防范对策 ..................34-36

结论

工程机械抵押担保业务的不断发展是促进“十一五”以来我国工程机械行业实现快速的重要推动力。但是由于区域限制等原因，新疆地区办理工程机械抵押贷款业务的商业银行还不多。本文通过实证研究和分析，概括总结了工程机械抵押担保贷款业务的主要风险控制手段相关操作实务，为我区银行和工程机械经销商开展此项业务的具体做法和风险控制点提出了有益的建议。工程机械抵押担保贷款有利于工程机械制造商扩大销售量和增加市场份额，降低了银行和借款企业之间的信息不对称程度，提高了整个工程机械行业的竞争力。通过 SWOT 分析对目前工程机械抵押担保贷款发展的优势和不足进行了全面的分析。找到了业务发展的空间和面对的问题。
工程机械抵押担保贷款业务面临着商业银行与借款人之间与合作企业之间以及银行内部信息不对称所带来的风险，在业务开办过程中要着重关注借款人合作企业的准入环境详细了解借款人实际资信状况、购买设备的真实性、贷款额度、制造商担保额度、销售状况、所购买设备价值的变化情况以及银行内部贷款调查、审查、审批、放款、抵押等一系列业务流程中的风险控制环境。新疆地区工程机械行业具有明显的区域特点，其主要客户集中在资源开发、基础设施建设等行业，这些客户大多地处偏远地区给贷款调查以及贷后管理工作提出来新的挑战。可以考虑远程视频方式受理并进行相应的检查任务，这一流程需要更为详尽的安排。

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