本文是一篇金融论文，本文主要是以西藏城镇和农村居民为研究对象，从消费金融的功能视角出发，提出了消费金融影响居民消费的三大机制，并针对各机制选取具有代表性的消费金融代理变量，构建相应静态面板回归模型进行实证分析，检验影响机制的存在性与影响程度。
第一章 绪论
1.1 研究背景与研究意义
1.1.1 研究背景
当前，我国正面临着国内经济增速放缓、经济增长动能转换、外需大幅下降等多重压力。党中央为应对国内外复杂多变的发展形势、实现国内经济持续高质量发展及时做出“以加快构建国内大循环为主体，国际国内双循环相互促进的新发展格局”的重大战略决策。扩大内需、刺激消费尤其是居民消费是促进国内经济大循环的重要战略基点，并能与供给侧结构性改革协同发力促进产业结构升级，最终完成我国的经济转型升级。国家统计局发布的《党的十八大以来经济社会发展成就系列报告之十九》中指出“党的十八大以来，各地区各部门认真落实扩大居民消费的各项政策措施，持续完善消费市场环境，有效促进了居民消费增长，城乡居民消费水平持续提高，消费结构优化升级①”。由报告可知，我国城乡居民消费已经发生了翻天覆地的变化，正在经历着消费升级。因此，我国为进一步顺应居民消费升级趋势、增强消费对经济发展的基础性作用，陆续出台了一系列政策保障居民消费。如2018年国务院发布的《关于完善促进消费机制体制进一步激发居民消费潜力的若干意见》中指出要“构建更加成熟的消费细分市场，壮大消费新增长点②”；2020年发改委发布的《关于促进消费扩容提质加快形成强大国内市场的实施意见》中指出要“重点推进文旅休闲消费提质升级；着力建设城乡融合消费网络③”，可见我国对居民消费发展的重视程度达到了前所未有的高度。
西藏自治区位于祖国西南边疆、青藏高原腹心，因其独特的地理位置、特殊的自然环境等因素在我国的发展进程中具有极其重要的战略地位，其经济发展和社会稳定具有重要的战略意义。在新发展格局和扩大内需的背景下，西藏紧跟党中央步伐将大力发展消费写进未来发展纲要中，在《西藏自治区国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标纲要》中提出“要积极融入国内国际双循环，培育壮大区内市场，增强消费对经济发展基础性作用，顺应消费升级趋势④”。由此看来，如何扩大居民消费、促进居民消费升级成为当前西藏经济社会发展所面临的主要问题。
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1.2 研究内容与研究方法
1.2.1 研究内容
本文以“科学理解消费金融内涵、全面剖析消费金融对居民消费的影响机制、深入挖掘西藏居民消费潜力”为研究目的，并遵循提出问题、分析问题、解决问题的逻辑思维顺序，最终确定了“理论基础—作用机制—现状分析—实证分析—政策建议”的研究思路。因此，围绕本文的研究思路，针对西藏消费金融对居民消费变化的影响研究主要设计六部分研究内容。具体如下：
第一章为绪论。本章首先从扩大居民消费对构建新发展格局的作用、西藏经济社会发展的战略意义、消费金融的发展对居民消费的作用等方面对该选题的研究背景与研究意义进行阐述；其次，总结提炼出本文的研究思路、研究内容和所使用的研究方法；最后指出本文的主要创新点和不足之处。
第二章为相关概念界定与文献综述。本章首先对国内外关于消费金融、居民消费以及消费金融影响居民消费的相关文献进行梳理并形成相应的文献综述，并在此基础上进行文献述评；其次，在文献研究的基础上，科学界定消费金融和居民消费的发展内涵。
第三章为消费金融影响居民消费的机理分析。本章首先阐述了西方经典的消费函数理论，并以这些消费理论作为消费金融影响居民消费的先行理论基础；其次，在相关理论基础上，基于消费金融的功能视角出发，从各功能板块选取具有代表性的消费金融工具，深入剖析各代表性消费金融工具对居民消费的影响机制，并归纳提炼出消费金融影响居民消费的三大机制：保障机制、平滑机制以及增值机制；最后，结合相关理论和影响机制的研究内容，提出消费金融影响居民消费的研究假设，为后文的实证分析指明方向。
第四章为西藏消费金融与居民消费的现状分析。本章首先介绍了西藏消费金融各代表性金融服务（消费信贷、保险、金融储蓄以及金融投资）的具体发展情况；其次，利用恩格尔系数和ELES模型等手段对西藏城乡居民消费水平和消费结构演变过程进行纵向时间序列分析和横向分地区比较分析。
第五章为西藏消费金融影响居民消费的实证分析。为验证消费金融对居民消费影响机制和研究假设的科学性和合理性，在相关理论、作用机制以及现状分析的基础上，采用2010-2020年西藏7个地市宏观经济面板数据，选取消费金融和居民消费相关代理变量建立静态面板模型进行实证回归分析，用以研究消费金融对西藏城乡居民消费的具体影响情况。
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第二章 相关概念界定与文献综述
2.1 相关文献综述
2.1.1 消费金融相关文献综述
（1）消费金融的内涵
消费金融作为金融经济学中一个方兴未艾的研究领域，其重要性已经得到社会各界的普遍认可（李燕桥等，2014）[4]。正如王江(2010)[5]所说消费金融是直接为居民消费“输血”的核心金融业务，它的发展直接关系到国计民生。不仅应受到政府和金融业界的重视，而且也值得学术界认真研究与探索。但由于消费金融自身所具有的复杂性，无论是学术界还是金融业界对消费金融的概念并不存在统一、明确的界定，但对消费金融的服务对象和主要功能认识较为一致（曾燕等，2022）[6]。消费金融的服务对象为消费者或居民，主要功能是满足居民消费需求、促进居民消费升级的金融业务（张丽平，2022）[2]。
学术界主要是从消费主体的角度出发界定消费金融，即消费金融是指消费者面临的所有金融问题，这就是所谓的Consumer Finance（CF），从字面理解是“消费者金融”。目前，CF也是学术界使用频率较高的一个词汇。Samuelson(1969)[7]和Merton(1969 [8],1971[9])指出消费者所面临的金融问题是指在给定的金融市场环境下利用金融机构所提供的金融服务对已有资产或财富进行资产配置，平滑整个生命周期里的消费，以最大化满足自身消费需求。在这个过程中消费者需要考虑消费与储蓄、信贷、资产配置以及所面临的风险与约束之间的关系。在国内首届消费金融研讨会上钱颖一也认为消费金融更应被称为消费者金融或是居民金融，因为该研究领域还应包含消费者或居民的资产配置问题，不只是消费领域问题。而消费金融在字面上无法表达这方面的内容（廖理，2010）[10]。王江（2010）[5]也指出如果从消费主体的角度来界定消费金融也就完全等同于消费者金融，但消费金融还会与消费主体所处的金融环境有关。基于此，消费者金融应该考虑三个层面：从消费者层面是指在给定的金融市场环境下消费者做出有利于消费的金融决策；从金融市场层面是指金融市场要为消费者提供金融产品和金融服务；从政府层面是指政府应该为金融市场建立相关政策法律体系，并行使好监管职能。Tufano (2009)[11]从消费者所需要的基本金融功能角度出发界定了Consumer Finance的研究范畴。他把消费金融的功能主要概括为四个方面：第一是支付；第二是风险管理；第三是信贷；第四是储蓄与投资。Ryan et a（l2011）[12]在Tufano的研究基础上对消费金融的功能进行了拓展，认为金融信息和咨询服务也是消费金融发挥功能的领域之一。Campbell and Jackson (2010)[13]也较为认同Tufano的观点，并认为通过消费金融的各项功能可以更加系统的研究消费金融与居民消费二者之间的关系。由此看来，消费金融不仅是影响居民消费的一个全新金融角色，而且是能够满足居民多样化消费需求的现代金融服务方式（肖忠意等，2015）[14]。
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2.2 相关概念界定
2.2.1 消费金融
通过对消费金融相关文献的梳理不难发现，国内外学者对消费金融的概念并不存在统一、明确的界定。但总的来说大部分国内学者将消费金融界定为与消费者有关的所有金融活动（韩立岩等，2011[64]；肖忠意，2015[14]；董希淼，2021[61]），并且这些金融活动能通过不同的作用渠道和机制影响到居民消费。本文对消费金融的界定也与大部分国内学者持有相同的观点。
那哪些金融活动与消费者有关呢？对此我们可以借助居民的资产负债表2-1给出答案。居民的资产负债表充分反映了居民可从事金融活动的范围，其中包括金融投资(如购买股票、债券等)、消费信贷、风险管理（如购买保险）以及金融储蓄等基本金融活动，最终这些基本金融活动会通过不同的渠道和作用机制影响到居民消费活动（Tufano,2009）[11]。与以往研究不同的是，本文并没有将与消费者有关的金融活动进行简单堆砌，而是依托于居民资产负债表来说明哪些金融活动与消费者有关。在界定消费金融概念的过程中一直遵循着实用主义观念，因此更加符合我国居民的实际生活情况，更具现实意义和研究价值。
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第三章 消费金融影响居民消费的机理分析 ............................ 18
3.1 消费金融影响居民消费的理论基础 ......................... 18
3.1.1 确定条件下的传统消费函数理论 ...................... 18
3.1.2 不确定条件下的新消费函数理论 ....................... 21
第四章 西藏消费金融与居民消费的现状分析 ......................... 29
4.1 消费金融发展现状 ............................. 29
4.1.1 保险 .................................. 29
4.1.2 消费信贷 ................................. 31
第五章 西藏消费金融影响居民消费的实证分析 ............................... 47
5.1 消费金融影响居民消费水平的实证分析 ................................ 47
5.1.1变量选取、数据说明与模型构建 ................................... 47
5.1.2 实证检验 ...................................................... 49
第五章 西藏消费金融影响居民消费的实证分析
5.1 消费金融影响居民消费水平的实证分析
5.1.1变量选取、数据说明与模型构建
（1）变量选取
本文主要选取了保险、金融储蓄、消费信贷以及金融投资这4个代理变量作为消费金融的考察项目，在这一节主要探究了这4类消费金融活动分别对西藏城镇和农村居民消费水平的影响。同时也能够验证相应研究假设的科学性和合理性，因此变量选取如表5-3所示：
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被解释变量：本节的被解释变量为西藏城镇居民人均消费支出（LnCc）和农村居民人均消费支出（LnNc），代表着西藏城镇和农村居民消费水平的变化。
解释变量：为了更加全面分析消费金融对西藏城乡居民消费水平变化的影响，本文从消费金融功能视角出发，在各功能板块选取具有代表性的、可量化的消费金融变量，主要包括四个维度：保险、消费信贷、金融储蓄和金融投资，具体如下：
（1）人均消费信贷余额（LnCre）。根据机理分析的内容，我们知道消费信贷可以实现居民消费过程中的预算平滑和支付平滑，最终促进居民消费。因此，本文选取人均消费信贷余额作为解释变量来衡量消费金融的信贷功能对西藏城乡居民消费的影响。
（2）人均金融储蓄余额（LnSav）。根据机理分析的内容，金融储蓄对居民消费起到了自我保障、资产保障以及增强消费信心的作用，最终影响到居民消费。因此，本文选取了人均金融储蓄余额来衡量消费金融的储蓄功能对西藏城乡居民消费的影响。
（3）城镇居民人均财产性收入（LnCinv）和农村居民人均财产性收入（LnNinv）。根据机理分析的内容，金融投资在居民消费过程中所产生的财富效应和特殊的替代效应和收入效应能够促进居民产生消费行为。因此，本文借鉴田长海（2013）[35]、王平（2018）[1]等的做法利用人均财产性收入来表示居民进行金融投资的具体情况，即用人均财产性收入来衡量消费金融的投资功能对西藏城乡居民消费的影响。
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第六章 研究结论与政策建议
6.1 研究结论
本文主要是以西藏城镇和农村居民为研究对象，从消费金融的功能视角出发，提出了消费金融影响居民消费的三大机制，并针对各机制选取具有代表性的消费金融代理变量，构建相应静态面板回归模型进行实证分析，检验影响机制的存在性与影响程度。结合上文机理分析、现状分析、实证分析的研究内容来看消费金融的发展是能够在一定程度上促进西藏城镇和农村居民消费水平提高和消费结构优化的。但是各类消费金融活动对西藏城镇和农村居民消费的影响方向和影响程度均不相同。
具体地：一方面，消费信贷和金融储蓄这两类金融活动对西藏城镇和农村居民消费水平的提高有着显著的促进作用，而其余的两类消费金融活动（保险和金融投资）均对西藏城镇和农村居民消费水平的提高产生了正向影响，只是效果并不显著，这也说明西藏应加大力度完善消费金融市场建设，充分发挥消费金融对居民消费水平提高的促进作用。另一方面，消费信贷对城镇居民消费结构的优化升级产生了显著的正向影响，而对农村居民消费结构优化升级产生了显著的负向影响，这可能是由于向农村金融发展水平较低，缺乏消费信贷金融机构的建设，因此并没有促进西藏农村居民消费结构升级。而在城镇里有着良好的消费信贷金融环境，因而消费信贷能够发挥良好的预算平滑作用，促进城镇居民消费结构升级，增强城镇居民对发展与享受类型消费的支出。最后，保险和金融投资对西藏城镇和农村居民消费结构升级是有一定的推动作用，只不过推动作用较小，不够显著。
参考文献（略）