本文是一篇管理论文，本文查阅了国内外文献，在此基础上梳理了信贷风险与信贷风险评价的相关内容，学习总结了信贷风险管理的相关理论和风险评价方法，结合农发行S分行业务发展现状、信贷风险管理及业务流程情况。
第一章 绪论
1.1 研究背景
近年来，中国银行业的发展面临极为复杂和不确定的国际、国内环境。国际上，地缘政治冲突加剧，能源粮食危机深化，欧美经济体在巨大通胀压力之下进入加息周期，国际资本市场持续动荡，世界经济增长动能衰减。国内，疫情反复严重冲击我国经济复苏进程，国内生产总值年均增速录得3%的新低，房地产行业债务风险显性化，地方政府融资平台积累的风险亟待化解。随着国内外经济、金融、贸易环境复杂性和不确定性的持续增加，银行业处于风险的易发期和高发期，系统性金融风险备受关注。
2022年末，6家国有大行资产总额合计164.11万亿元，较年初增加18.64万亿元，平均增幅12.50%，较上年平均增幅7.65%上升4.85个百分点。6家境外银行资产总额合计113.80万亿元，较年初增加7.36万亿元，平均增幅5.06%，其中三菱日联和花旗银行资产总额增速显著，其余境外银行资产规模基本稳定。整体来看，国有四大银行仍在资产规模上处于领先地位，境内银行资产配置仍以贷款为主、银行贷款规模稳固增长，股份制银行资产规模增长趋缓，境外银行资产总额增长呈现不同趋势。
受国内经济形式影响，就业市场不景气以及收入的不断降低，导致居民消费意愿下降，部分企业和个人还款能力承压，银行资产质量管控面临压力和挑战。境内银行因时因势调整风险防控策略，在信贷高增长中保持了资产质量的总体稳定。
2022年末境内银行关注类贷款有所上升，关注类贷款余额合计1.94万亿元，较年初增加2,023亿元，平均增幅11.61%，潜在不良生成压力加大。从关注类贷款占比来看，境内银行关注类贷款平均占比为1.54%，较年初上升0.05个百分点，境内银行关注类贷款占比呈分化趋势。
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1.2 研究意义
信贷风险评价，是银行机构在进行贷款风险管理时，要时常对管理的每一个步骤展开仔细的回顾和评估，对是否存在信贷风险、产生原因及变化情况、风险管理是否有遗漏、是否需要调整管理策略等进行评估。信贷风险评价的目的是对贷款风险管理的目标、方法、手段进行及时的修正，持续提升银行机构的信贷风险管理水平，进而构建与时俱进的信贷风险管理体系。
1.2.1 理论意义
银行利润的主要来源是信贷业务，在经营活动中首要任务就是控制风险，尤其是信贷风险。本论文以查阅的国内外信贷风险有关理论和研究结果为依据，重点是对农发行S分行的信贷风险特征进行了研究，并与该行的现实状况相联系，运用了层次分析法，建立了一套能反映农发行S分行信贷风险水平的评价模型。根据评价结果，结合实际情况提出改进方案，最终达到增强信贷风险管控能力的目的。
1.2.2 现实意义
论文的重点是对农发行S分行信贷风险的管理状况进行了探讨。本文分析了银行业信贷资产及不良贷款变化情况，介绍了农发行近年来的信贷业务发展状况，并以农发行S分行为研究对象，对该行信贷业务及风险现状进行了深入的研究，分析农发行S分行的信贷风险状况、问题及产生的原因，提出了相应的改善对策。农发行S分行是规模较大、组织结构较为完整的一家二级分行，本文的研究对农发行S分行信贷风险管理有一定的参考意义，优化信贷管控手段，有助于信贷业务持续稳定健康发展，也能够为农发行三百多家二级分行提供参考。
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第二章 相关概念与理论基础
2.1 信贷风险与信贷风险管理
2.1.1 信贷风险
银行信贷风险是指银行在经营管理过程中，存在各式各样的不确定性影响因素，导致实际收益结果可能与预期收益目标相背离，使银行遭受资产损失。信贷风险是指借款企业受到一些因素影响，不能按时归还贷款本息，导致银行可能产生资产损失。银行业务中占比重大的是信贷业务，具有风险较高、收益突出的特点，是整个银行的经营和利润重点部分。
2.1.2 信贷风险管理
信贷风险管理，是指银行通过科学的方法对各种可能导致贷款损失的主观因素进行有效的预测、分析、防范、控制和处理，以降低贷款风险，减少贷款损失、提高贷款质量，从而增强银行风险控制能力和损失补偿能力的一种贷款管理活动。其贯穿于信贷业务全流程，目的是对信贷资产质量进行整体把控，提高银行的竞争能力，实现最大化收益。由于风险管理是银行业务的核心，银行必须识别其主要风险，成功地管理这些风险，并采取风险偏好，以实现业务风险与回报之间的适当平衡。各大银行在实际操作中会随市场变化不断改善信贷风险管理手段，逐渐形成定性与定量相结合的风险管理模式。
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2.2 信贷风险管理理论基础
2.2.1 企业生命周期理论
企业生命周期理论由伊查克·爱迪思(Adizes)创立，他把企业成长过程分为十个阶段，准确生动地概括了企业生命不同阶段的特征，并提出了相应的对策，指示了企业生命周期的基本规律，提示了企业生存过程中基本发展与制约的关系。爱迪思认为企业成长中会遇到许多陷阱，很多企业面临的最大问题是“第二次或第三次创业”的陷阱，尤其是民营企业。当企业初建或年轻时，充满灵活性，做出变革相对容易，但可控性较差，行为难以预测；当企业进入老化期，企业对行为的控制力较强，但缺乏灵活性，直到最终走向死亡。
20世纪90年代至20世纪末，我国专家学者对企业生命周期理论进行了改进和修正，其中陈佳贵在企业生命周期的衰退期后添加了蜕变期，他认为这也是企业可持续发展的重要阶段；李业提出了企业周期修正模型，将销售额作为变量，因为销售额能够反映市场价值。企业生命周期的理论和方法，把企业看成一个机体，从把握全程到注重阶段提出动态管理的思想，对于思考企业的战略管理，提供了一个新的视角。该理论说明处于不同生命期的企业具有不同的生产经营特点，风险特点及对金融服务的需求也不同，银行对客户进行细分可以更全面地把握客户当前及未来的风险状况，制定更有针对性的支持政策和风控措施。
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第三章 农发行S分行信贷业务现状 ............................... 16
3.1 中国农业发展银行概况..................................... 16
3.2 农发行S分行组织结构情况 ............................ 17
3.3 农发行S分行信贷业务发展情况 ........................... 18
第四章 农发行S分行信贷业务风险评价 ................... 25
4.1 农发行S分行信贷风险评价指标体系构建 ................................ 25
4.2 农发行S分行信贷风险评价指标权重分析 ................................ 26
4.3 农发行S分行信贷风险评价 ................................ 29
第五章 农发行S分行信贷风险问题及成因分析 ................................ 33
5.1 农发行S分行信贷风险存在的问题 ........................ 33
5.1.1 风险识别预警能力不足 ................................. 33
5.1.2 员工业务素质较低 ................................... 33
第六章 农发行S分行信贷风险防范对策及措施
6.1 提升风险识别预警能力
6.1.1 强化信息科技支撑
管理论文参考
运用现代信息技术和科技手段，建立健全信贷科技系统，强化信贷业务的信息化、智能化，建立专属于农发行的信贷服务平台，推动风险信息化监控，形成满足业务发展和风险防控需要的信息科技体系。要使信息传递渠道通畅，提高上传下达的效率；实现信息的实时更新，有效地保证风险监控的真实性、准确性和时效性，提高风险的整体控制能力。将大量的网络数据进行集成，对问题进行分析归纳，实现各分支机构信息共享，防止因为信息不对称导致不能全面了解贷款客户的详细信息，从而产生信用风险。与此同时，也要对信息科技手段本身所面临的风险给予足够的重视，将信息科技的风险管理工作做得更好，找出不足之处，并采取相应的对策来对其进行快速的改进，消除信息安全的风险和威胁，保障系统功能发挥。
加大风控信息化平台投入，更聚焦风险信息化平台整合，从数据、流程、系统、功能等多维度对各类风控系统整合重构，合并同质化管理要素，降低系统复杂性，实现轻量化管理。运用科技手段，可以简化贷款办理手续，为客户提供便捷高效的金融服务；还可以帮助农发行S分行在识别、控制与管理风险方面提升效率，解放人力，从而辅助解决员工人力不足、贷后管理流于形式的问题，从技术手段上提升风险管理水平，满足监管和信贷业务需求。
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结论与展望
7.1 研究结论
本文查阅了国内外文献，在此基础上梳理了信贷风险与信贷风险评价的相关内容，学习总结了信贷风险管理的相关理论和风险评价方法，结合农发行S分行业务发展现状、信贷风险管理及业务流程情况，运用层次分析法、模糊综合评价法构建了农发行S分行信贷业务评价指标体系，对该行的信贷风险情况开展评价，结合得出的评价结果，分析农发行S分行信贷风险存在的问题，提出相应对策与措施。得出的结论如下：
首先，农发行S分行信贷风险管理处于合格水平，但与国内的大型商业银行及系统内同类型的二级分行相比还存在很大的不足。随着近年来农发行S分行信贷业务规模的迅速扩张，以及金融市场和监管环境日渐严峻的外部环境变化趋势，如何有效防范信贷风险成为重点需要关注的问题。
其次，笔者结合文中构建的信贷业务评价指标体系的评价结果与农发行S分行的实际情况，对现阶段存在的问题及成因进行了分析，即风险识别预警能力不足、员工业务素质较低、内控管理体系不完善、风险化解处理能力较低等。
最后，针对发现的农发行S分行信贷风险管理存在的问题提出对策及改进措施，包括提升风险识别预警能力、强化员工业务素质、完善内控管理体系、提高风险化解处理能力等措施。
参考文献（略）