第一章 绪论
1.1 研究背景
自 1980 年我国商业保险恢复以来，寿险业也得到了突飞猛进的发展（详见表1-1）。主要原因有三：第一，我国经济自改革开放以来，经济一直保持着平均9.9%的高速增长,GDP由1978年的3645亿元增长到现在的519322亿元，成为世界上仅次于美国的第二大经济体。第二，虽然我国城乡居民收入差距依然明显，但是居民人均收入也得到显著提高，生活水平相比改革开放初期已不可同日而语。以1978年为基数100，城乡居民收入指数均增长10倍左右。第三，随着我国经济的发展，金融业的改革也逐步深入，对于寿险业的发展，国家利用政策与法律进行支持，寿险公司的组建和保险法的完善均是对我国寿险业极大的促进。
作为保险业的重要险种，我国寿险的发展潜力依然没有被完全发掘，寿险在中国的发展目前与发达国家依然存在巨大差距。寿险我们要明确寿险的最主要的两种社会功用：第一，寿险产品鼓励大量闲置资金对公共部门和私人部门项目进行长期储蓄和在投资。寿险发挥金融中介的杠杆作用，而寿险公司则成为鼓励资本市场发展的长期融资的重要来源（Catalan et al,2000）；第二，在城市化深入、人口流动加快以及个人、家庭和社区的经济关系规范化的背景下，寿险在管理个人和家庭的收入风险中变得越来越重要（Beck和Webb, 2003）。因此，寿险的重要性对于国家与社会是毋庸置疑的。
1.2 研究意义
本文旨在研究我国以东中西部地区寿险需求的影响因素以及其影响程度，进而根据研究结果提出正对性的可行性政策与建议。根据 Zeits（2003）的统计，自1967年到2001年，世界范围内核心文献中研究寿险需求影响因素主要分为个人、人口类和金融、经济类两大类别（详见表 1-3）。孙祁祥（2010）对于 Ziets的分类，结合现有的文献，把保险市场结构和金融发展水平补充到了金融、经济类，同时归纳出其他类别的影响因素——法律制度和政治稳定性。当然，寿险产品自身因素对寿险需求同样产生影响，但是由于笔者水平所限，在此不作研究。此外，注意到我国寿险业发展停滞不前的时期处于“后金融危机”时期，2008年国际金融危机对寿险需求的影响也不可忽视。但是由于本文主要考虑中国国内的寿险需求的经济因素和社会因素，因此对金融危机的影响也同样不作考虑。
结合中国目前最热点的问题——城市化、储蓄率、贫富差距、人口结构变化等方面，基于中国东中西部的实际情况，本文将寿险需求分影响因素分为经济因素和社会因素并且研究这些因素东中西部地区的寿险需求的影响,并且对难以计量社会因素中的制度法规、历史文化和宗教信仰的影响也作出规范分析，最后根据相关因素提出相关政策建议，促进寿险业和经济的发展。
第二章 文献综述
保险业诞生以来，越来越受到国内外的重视，尤其是进入到现代金融，其重要性更是举足轻重，对经济的发展和增长起到了至关重要的润滑与推动作用。事实上，美国保险业务金额占比占美国金融行业的40%左右。而寿险作为保险重要险种之一，不仅为消费者提供多种金融服务，也渐渐成为资本市场间接投资的重要来源。寿险发展的根本问题是扩大寿险需求，因此有关寿险需求影响因素的问题也越来越受到国内外的重视。
2.1 寿险需求的实证研究
2.1.1 从家庭或者个人角度对寿险需求的研究
由于寿险需求与家庭关系联系紧密，之后有许多学者开始着手从家庭或者个人的角度来解释寿险需求问题。Hammond et al(1967)通过对线性模型的变量相关系数和保费的收入弹性系数的估计，研究发现收入、教育以及家庭生命周期阶段是寿险需求的决定因素。 Headen 和 Lee（1974）将家庭资产组合的行为和寿险需求联系考虑，探索了短期金融市场行为的影响和消费者购买寿险的期望之间的关系。Moffet(1979)在数学基础上分析了寿险需求，通过矩阵分析的引入，证明了在有交易成本的情况下，消费者最优的储蓄组合不能同时含有寿险和储蓄保险；寿险的回报率也与消费者主观寿命相关。
Diacon (1980) 从家庭、销售额和行业结构变化以及在英国经济的大背景下寿险所担当的角色三个角度研究了 1946——1968 年间英国对普通寿险需求情况。Campbell（1980）认为金融经济学家习惯性的认为资本收入的不确定性来源于证券市场回报率的不确定性，但是实际上对于很多家庭而言，劳动收入的不确定性决定了资本收入的不确定性。通过保险市场这个风险分散机制考虑到未来偏好各州各具特点，简单的保险需求方程可以明确地说明家庭对于人力资本的不确定性的最好反映。Economides（1982）对Campbell（1980）作出了评论，发现在没有附加费的情况下，最理想寿险需求和最近似的寿险投保范围一致。如果存在附加费，那么Campbell 就低估了寿险投保范围。Chen et al（2006）人力资本、资产配置和寿险之间的关系，文章提出了一个以人力资本为基础进行资产组合的标准统一的框架。Kwak et al（2011）研究了家庭寿险与最优投资和消费决定的关系，并且分别考虑了家长和孩子寿命的不确定性，指明家庭的目标就是要最大化家长和孩子的加权平均效用，而且为价值函数和最优政策提供了分析方法。
2.2寿险的定义与职能
2.2.1寿险的职能
同其他类型的保险一样，寿险的职能是寿险本身具有的功能,这是由寿险固有的属性决定的。
（1）经济给付
保险诞生的目的和使命就是对保险标的发生保险事故后所导致的经济损失进行补偿，即经济补偿是保险的基本职能。由于人的生命价值是无法用货币衡量的，人的生命所遭受的伤害也难以用货币形式进行补偿，因此，寿险的保险金额只能根据保险双方当事人在订立保险合同时协商确定。根据保险合同的约定，人身保险的投保人想保险人支付保费，当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时，保险人承担给付保险金的责任。
（2）储蓄保值
目前，在世界寿险业中，不管是终身寿险还是定期寿险，基本都具有现金价值。当然由于索赔一定要发生，保险人必须收取足够的保费以支付索赔请求，因此，保费也相应的增加。但是由于损益框架效应的存在，人们很容易接受它，而且正是因为现金价值的存在，才形成了寿险的储蓄功能。但是寿险与储蓄依然存在较大的差别，主要体现在目的、性质和权益上的不同。
（3）投资职能
寿险的投资功能也是在寿险产品不断改进的过程中挖掘出来的。到了 20 世纪，金融工具不断创新，人们财富管理方式有个更多的选择，寿险市场也开始面临前所未有的挑战。为了满足人们的寿险需求，增强寿险产品的竞争能力，寿险险公司逐渐对寿险的基本形态进行修订和组合，并增加了寿险产品的投资功能，使之形成内容更为复杂的现代寿险品种。然而由于投资类产品具有的不稳定性特点，投资类产品的开发和发展对寿险业和周围环境要求更高，过度开发寿险的投资功能可能不利于寿险业的健康发展。
第三章 理论综述 .................................. 14
3.1 寿险的定义与职能 ................................. 14
3.1.1 寿险的定义 ....................... 14
第四章 寿险需求影响因素的变量选择 ............................ 19
4.1 经济因素（Economic Determinants）............ 20
4.2 社会因素（Social Determinants） .......................... 22
第五章 对寿险需求影响因素的实证分析 .......................... 25
5.1 指标选取、数据来源与面板数据模型的建立 ........................ 25
第六章 制度法规、历史文化和宗教信仰的影响作用
由于寿险需求的影响因素种类繁多，始终有一些影响因素难以计量，研究上存在较大的难度，特别是社会因素对寿险需求的影响表现最为突出。本章将对社会因素中最具代表性的三个因素——制度法规、历史文化和宗教信仰进行相应的规范性分析。笔者认为对于制度法规正在完善、历史文化丰富多彩和宗教信仰差异明显的中国而言，更加具有现实意义和必要性。
6.1 制度法规
由于制度法规条例过于繁杂，不便于直接研究制度法规对于寿险需求影响的研究。因此，本文选择从监管者、寿险供给方（寿险公司）和寿险需求方三个方面进行分析制度法规对寿险需求的影响也同样不可忽视。
“无规矩，不成方圆”。对于保险市场监管者而言，最重要的职责是制定有效率又公平的游戏规则，并且监督参与者按规则游戏。《保险法》第九条规定，国务院保险监督管理机构依照本法负责对保险业实施监督管理。中国保险监督管理委员会（简称“中国保监会”）成立于1998年11月18日，是国务院直属事业单位。根据国务院授权履行行政管理职能，依照法律、法规统一监督管理全国保险市场，维护保险业的合法、稳健运行。2003 年，国务院决定，将中国保监会由国务院直属副部级事业单位改为国务院直属正部级事业单位①，并相应增加职能部门、派出机构和人员编制。中国保险监督管理委员会内设 16 个职能机构和3 个事业单位，并在全国各省、自治区、直辖市、计划单列市设有 36 个保监局，在苏州、烟台、汕头、温州、唐山市设有5个保监分局。
第七章 政策与建议
中国寿险业的发展程度低，寿险保障程度严重不足，潜在寿险需求巨大，而新时期我国寿险业的发展面临转型，只注重保费增长的粗放模式注定要被摒弃，如何挖掘潜在的寿险需求是新时期我国寿险业必须思考的问题。本文从新的角度来探讨我国寿险需求的影响因素，考虑到不同地区经济社会发展、人口状况、教育和文化等方面的差异，建立了面板数据模型，并根据我国现阶段发展所面临的实际情况，创新性地增加了城市化、基尼系数和平均家庭规模等因素，对我国不同地区寿险需求的影响因素进行了实证分析，根据前文的实证研究结果，有针对性地提出如下政策建议：
第一，地区经济发展程度的差异所导致的寿险需求影响差异巨大，我国应继续加快发展中西部经济，进而刺激寿险需求。由本文研究结果可知，人均GDP对寿险消费的影响呈“倒U型”，中西部地区人均GDP的增加会对寿险需求有明显促进作用，而东部地区则几乎不受这一因素影响，国家的经济发展政策应该适当向中西部倾斜，这样不仅能够缩小中西部地区与东部地区的经济差距，又可以刺激中西部地区的寿险需求。
第二，提高中西部地区的金融发展水平。实证研究的结果表明，地区金融发展水平越高，对寿险需求的正向激励也越大，金融发展水平较高的东部地区，这一因素对寿险需求存在着较大的正向刺激作用。由此可见，寿险业的健康均衡发展离不开金融发展水平的提高，金融发展水平的提高意味着寿险市场的不断完善、监管制度的合理、信息传递的流畅，也会提升消费者对寿险的认识，从而增加寿险需求。
第三，追求城市化的质量。城市化是现代社会的大趋势，我国东中西部地区城市化的步伐各异，从本文的研究结果来看，城市化水平对东部地区的寿险需求存在正向激励作用，而对于城市化质量相对较低的中西部地区来说，城市化目前还未形成促进寿险需求的力量。因此，东部在稳步继续加大城市化力度的同时，中西部地区的城市化进程必须把关质量。
参考文献（略）