第一章 导论
1.1 研究背景及意义
1.1.1 研究背景
随着国内市场开放度不断增加，金融体制改革持续推进，外资银行的加入，国内商业银行面临着利率市场化、市场风险频发、互联网金融的冲击等一系列现实问题，使国内银行承受着复杂的市场环境和同行业竞争的压力。如果不及时提高信贷管理水平，信贷资产质量一定得不到改善，将形成一个更大的金融风险，直接损害了国民经济的健康发展。通过有效的管理方法使得银行从过去粗放、简单的发展模式向专业化运营、精细化管理转变，逐步寻找到并增强自身的核心竞争力，已经成为银行界的共识之一。
目前，新资本协议框架下，国内外银行已全面推广和实施风险管理，国内大多数商业银行已经建立了自己的风险管理组织结构，同时在宏观金融政策方面，也逐渐加强了宏观审慎管理。为了充分协调风险管理和业务发展的关系，各大商业银行以流程再造为基础，重点改善业务流程中的风险管理。商业银行面临的主要风险是商业银行信贷风险，中国商业银行伴随着市场经济的发展，已然逐渐走向繁荣的景象，四大国有银行与新兴股份制银行为了抢占行业竞争市场的份额，不断地努力巩固和发展自己，不断地提升核心竞争力，对企业流程管理的再造是企业自身实现科学管理、健康发展的重要手段。如何使自己在日益激烈的竞争中立于不败之地，是当前农村商业银行面临的关键问题。
我国现有的农村商业银行大多由农村信用合作社改制而来，其中一部分在改制的时候也曾经开展了流程银行建设工作，但是受到自身规模、人员水平等诸多条件的限制，很多时候也仅仅是借鉴行业内的标杆案例。由于缺少了具体、量化的质量评价标准和体系，其产品和服务是否能够满足客户的需求，无疑是一个普遍的问题，在银行业存贷利差日益缩紧的今天，原本就“先天不足”的农村商业银行，更加需要审视自身的管理模式。只有不断提升自身的经营管理能力，在抓住客户和市场的基础上，逐步形成自身的核心，农村商业银行才能在当下竞争激烈的银行业内保有一席之地。
本文以秦农银行 A 支行为研究对象，结合先进的经营理念及授信评审流程进行了研究，以商业银行营销的定义为根本，以金融市场为导向，从满足客户的需求出发，利用自身的资源优势，运用整体的综合管理，把银行产品和服务理念销售给客户，以实现与客户互利双盈的目标。
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第二章 相关概念和理论基础
2.1 相关概念
2.1.1 公司授信
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1.2 研究思路与方法
1.2.1 研究思路
本文采用了提出问题、分析问题和解决问题的研究路线。
本文第一章主要是介绍了论文的研究背景、意义，国外的研究现状和国内的研究现状。依据论文研究的需要，总结了前人的研究成果和不足，明确了本文的研究思路和主要的问题提出。在提出问题部分，对于流程化的设计以及授信管理的流程优化更加具体，提出了针对秦农银行 A 支行作为参照；在第二章主要是介绍了本文的基本概念和理论基础，特别是在理论工具部分主要阐述了本文运用的研究工具和相关理论，明确了研究的方向以及量化了研究的目标。第三章参照秦农银行 A 支行的公司授信业务流程的现状分析了该行公司授信业务流程的成效和不足。在具体的问题研究中，以问题的表现分析问题的成因；第四章，运用优势比较理论，分析了优势比较的机理，设定矩阵，对问题的成因再次做了定性分析，并根据问题的深层次表现，论述了该行公司授信流程的驱动因素。第五章主要是设计了秦农银行 A 支行公司授信业务流程优化的方案、实施对策和保障举措。在分析方案的基础上，将流程优化的实施策略形成建议和意见，针对性的改进该行的公司授信流程，以贴近市场和贴近银行的运营水平为标准。最后是论文的结论和展望部分。
1.2.2 研究方法
本论文研究主要采用了文献分析法、资料参考法、比较分析法、AHP 分析法，推理法和演绎法等研究方法。
文献分析法。主要是对前人的研究文献进行总结梳理，分析前人研究成果，比较前人研究与当前的不足，根据文献资料提出本文的研究主要内容和研究的方向。
资料参考法。主要是运用 A 支行的公司授信内部资料以及相关的数据，运用数值分类和矩阵分析法，将资料反映出来的传统数据进行总结和预测，并根据资料的反馈，以传统的经验，做出比较分析和预测。
比较分析法。以比较优势的影响机理，针对 A 支行公司授信业务流程的优劣势，基于和挑战进行比较，依据比较优势的结果，形成定性分析的结果。
AHP 分析法。主要对定性分析的结果进行有机的定量分析，根据当前秦农银行 A支行的公司授信业务流程的目标、层次、准则和方案进行检验，从而形成标准，对于一些权重比重较重的资源禀赋进行优化。
推理法和演绎法。根据定性和定量分析，提出方案实施的策略和相关的意见建议。
..........................1.2.1 研究思路
本文采用了提出问题、分析问题和解决问题的研究路线。
本文第一章主要是介绍了论文的研究背景、意义，国外的研究现状和国内的研究现状。依据论文研究的需要，总结了前人的研究成果和不足，明确了本文的研究思路和主要的问题提出。在提出问题部分，对于流程化的设计以及授信管理的流程优化更加具体，提出了针对秦农银行 A 支行作为参照；在第二章主要是介绍了本文的基本概念和理论基础，特别是在理论工具部分主要阐述了本文运用的研究工具和相关理论，明确了研究的方向以及量化了研究的目标。第三章参照秦农银行 A 支行的公司授信业务流程的现状分析了该行公司授信业务流程的成效和不足。在具体的问题研究中，以问题的表现分析问题的成因；第四章，运用优势比较理论，分析了优势比较的机理，设定矩阵，对问题的成因再次做了定性分析，并根据问题的深层次表现，论述了该行公司授信流程的驱动因素。第五章主要是设计了秦农银行 A 支行公司授信业务流程优化的方案、实施对策和保障举措。在分析方案的基础上，将流程优化的实施策略形成建议和意见，针对性的改进该行的公司授信流程，以贴近市场和贴近银行的运营水平为标准。最后是论文的结论和展望部分。
1.2.2 研究方法
本论文研究主要采用了文献分析法、资料参考法、比较分析法、AHP 分析法，推理法和演绎法等研究方法。
文献分析法。主要是对前人的研究文献进行总结梳理，分析前人研究成果，比较前人研究与当前的不足，根据文献资料提出本文的研究主要内容和研究的方向。
资料参考法。主要是运用 A 支行的公司授信内部资料以及相关的数据，运用数值分类和矩阵分析法，将资料反映出来的传统数据进行总结和预测，并根据资料的反馈，以传统的经验，做出比较分析和预测。
比较分析法。以比较优势的影响机理，针对 A 支行公司授信业务流程的优劣势，基于和挑战进行比较，依据比较优势的结果，形成定性分析的结果。
AHP 分析法。主要对定性分析的结果进行有机的定量分析，根据当前秦农银行 A支行的公司授信业务流程的目标、层次、准则和方案进行检验，从而形成标准，对于一些权重比重较重的资源禀赋进行优化。
推理法和演绎法。根据定性和定量分析，提出方案实施的策略和相关的意见建议。
第二章 相关概念和理论基础
2.1 相关概念
2.1.1 公司授信
公司授信指授信对象一般指公司客户,公司授信的形式是一揽子授信。即：贷款业务、打包贷款、进出口押汇，贴现、信用城、承兑汇票以及保函等不同形式的授信新模式。在客户的一定授信额度范围内，银行通过集中信贷的方式对公司客户进行统一的管理和信用控制。公司信贷业务的实施在于有效的解决公司客户的资金需求，以资产负债、质押、抵押以及信用贷款等形式对公司客户给与资金的支持。但是在保障银行的资金安全和授信资金的用途明确的情况下，公司授信可以为银行获得较多的关联业务，如代发工资、储蓄、资金管理以及企业的内部投融资等。公司授信业务还可以为银行获取更多的忠诚客户，在强化银行的风险控制基础上，要针对客户进行专属化的管理。在当前，各地方商业银行实施了一对一的客户经理负责制、评审官信贷制、以及信贷工厂和组合信贷模式。加快了商业银行的快速发展，并且保障了商业银行的持续发展力。由于公司授信业务相对规范，业务保有量稳定，控制风险的流程比较科学，公司客户可以在一定周期内完成贷款申请并获得资金，帮助公司客户筹集了生产运营的资金，还可以在此基础上针对公司客户进行多次授信。所以，这种授信流程有效的提高了商业银行的工作效率，提高了效益，也成为了银行主要的盈利水平贡献业务。
2.1.2 信贷配给
信贷配给是在货币利率政策的调控下，面对客户的资金需求超出银行的授信范围，银行不愿意提高利率，采取的一些费利率信贷条件，迫使客户退出贷款申请，以此来消解超额信贷的平衡。对于信息不对称的逆向性选择，信贷过程中为了长期持续的均衡，选择费利率手段是商业银行的一贯做法。特别是公司客户的资产负债率低、企业规模不够、市场前景不明朗、财务结构以及信用体系等要素的配置是促使信贷配给形成的主要因素。但是在信贷授信中，信贷人员的个人偏好、道德风险、制度寻租等表现也为信贷配给提供了空间。一般来说，信贷配给可以根据客户的资产状况要求客户进行回存、质押、担保或者贷款的期限做出明确的量化。
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2.2 理论基础
2.2.1 流程再造理论
流程再造由美国的 Michael Hammer 和 Jame Champy 提出。流程再造是企业活动的一种，只要是根本上改变企业活动中的一些关键因素对企业目标的影响。主要的目标在于改进当前的服务、营销、管理和资源整合的模式。（如图 2-1 所示）
信贷配给是在货币利率政策的调控下，面对客户的资金需求超出银行的授信范围，银行不愿意提高利率，采取的一些费利率信贷条件，迫使客户退出贷款申请，以此来消解超额信贷的平衡。对于信息不对称的逆向性选择，信贷过程中为了长期持续的均衡，选择费利率手段是商业银行的一贯做法。特别是公司客户的资产负债率低、企业规模不够、市场前景不明朗、财务结构以及信用体系等要素的配置是促使信贷配给形成的主要因素。但是在信贷授信中，信贷人员的个人偏好、道德风险、制度寻租等表现也为信贷配给提供了空间。一般来说，信贷配给可以根据客户的资产状况要求客户进行回存、质押、担保或者贷款的期限做出明确的量化。
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2.2 理论基础
2.2.1 流程再造理论
流程再造由美国的 Michael Hammer 和 Jame Champy 提出。流程再造是企业活动的一种，只要是根本上改变企业活动中的一些关键因素对企业目标的影响。主要的目标在于改进当前的服务、营销、管理和资源整合的模式。（如图 2-1 所示）
流程再造的核心理念就是要让客户满意，基于客户满意的流程再造就是要主张服务模式的优化，并根据客户服务做好客户管理工作，从而在客户管理的基础上实现差异化的营销。当然，流程再造的关键在于管理，一方面是要通过流程再造提升管理的效率，主要是针对每个部门之间的配合，职能管理之间的权利分配。流程再造还有一层意思就是优化每个流程的环节，减少环节之间的对效率的影响。具体到流程再造对资源整合的优化，主要是体现在大数据时代下的资源匹配程度的差异，资源禀赋的博弈通过演化的方式不断在企业活动中发挥作用，但是资源的最优化配置可以促进效益的最大化，通过流程再造的资源组合可以提升企业的核心能力，改善竞争优势，强化企业的管理目标量化，并通过资源整合、流程优化促使每个量化目标在既定的战略范畴内实现。流程再造是事物本质，具有一体性，而不是交易。具体到本文的研究中，秦农银行 A 支行公司授信流程优化就是要提升授信效率，提高银行的盈利水平，保障公司客户的满意度增强。
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第三章 秦农银行 A 支行公司授信业务流程现状分析.............................11
3.2 秦农银行 A 支行公司授信业务流程现状分析.................................11
第四章 秦农银行 A 支行公司授信业务流程优化的驱动因素................................... 21
4.1 秦农银行 A 支行公司授信业务流程优化比较优势机理....................................21
4.1.1 优劣势比较机理....................................21
4.1.2 机遇和挑战比较机理......................................22
第五章 秦农银行 A 支行公司授信业务流程优化的策略设计................................... 25
5.1 流程优化设计的目标、思路和原则........................25
5.2 流程优化方案的设计及相关模型.................................25
第六章 A 支行公司授信业务流程优化策略实施的保障措施
6.1 组织结构的完善
科学的组织结构是授信风险治理的重要保障。秦农银行 A 支行在授信治理组织的条件下，流程基本定为由客户提出授信申请，客户经理准备并提交相关材料，风险经理审核，随后提交支行授信部，同时设立授信评审委员会，并有行长级别领导担任授信评审委会的主任，形成完善的授信业务组织结构。同时，强调客户经理在组织结构中的重要地位，前端进行客户的差异化服务和系统管理，中段参与授信审批和风险控制的流程，后端及时反馈评审委员会提出的反馈意见并及时传达到前端。基于此秦农银行 A 支行的公司授信评业务流程即可持续发展。
6.1 组织结构的完善
科学的组织结构是授信风险治理的重要保障。秦农银行 A 支行在授信治理组织的条件下，流程基本定为由客户提出授信申请，客户经理准备并提交相关材料，风险经理审核，随后提交支行授信部，同时设立授信评审委员会，并有行长级别领导担任授信评审委会的主任，形成完善的授信业务组织结构。同时，强调客户经理在组织结构中的重要地位，前端进行客户的差异化服务和系统管理，中段参与授信审批和风险控制的流程，后端及时反馈评审委员会提出的反馈意见并及时传达到前端。基于此秦农银行 A 支行的公司授信评业务流程即可持续发展。
此外，以“增加一线营销人员，减少中后台管理人员”为基本方针，进一步简化授信流程，提高办事效率。按照前台营销情景化、中台风控技术化和后台管理大数据化，建立起符合农商行公司授信要求的组织结构。一方面，要加强对现有的审贷委员会的考核机制，确保专人管转事，提高风险控制水平和授信效率。另一方面，只有优秀的人才，创造卓越的业务，优秀的客户经理对农商行授信业务的发展有着举足轻重的作用。要努力提高一线营销人员的数量和质量，打造一支素质过硬的客户经理队伍，以便满足农商行的发展需求。
在打造客户经理队伍的同时，根据行业类型，建立专业化的产品经理制度。农商行授信业务不同于行内其他业务，对专业性要求很高，需要授信的客户来自不同的行业，而客户经理的精力和时间毕竟有限，不可能做到对所有客户所处的行业都有深入的了解。而如果在对行业不够了解的情况下开展授信业务，必然会增加相应的风险。因此根据不同的行业而对应分配相关的产品经理就显得尤为重要了。这一举措可以达到为客户提供个性化、专业化服务，还可以有效降低银行风险，促进授信业务蓬勃发展。
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第七章 结论与展望
7.1 研究结论
在打造客户经理队伍的同时，根据行业类型，建立专业化的产品经理制度。农商行授信业务不同于行内其他业务，对专业性要求很高，需要授信的客户来自不同的行业，而客户经理的精力和时间毕竟有限，不可能做到对所有客户所处的行业都有深入的了解。而如果在对行业不够了解的情况下开展授信业务，必然会增加相应的风险。因此根据不同的行业而对应分配相关的产品经理就显得尤为重要了。这一举措可以达到为客户提供个性化、专业化服务，还可以有效降低银行风险，促进授信业务蓬勃发展。
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第七章 结论与展望
7.1 研究结论
本文通过参照秦农银行 A 支行公司授信流程的现状和存在问题，进行了系统的分析。得出以下结论：
首先，秦农银行 A 支行当前的公司授信流程没有有效的构建自身核心竞争力，在整个的授信过程中，客户满意度较低，授信评审的效率较低。在如今的市场环境中，要想获得长效的核心竞争力，还是应以客户为中心，把满足客户需求作为首要目标。并且运用现代化的信息媒介对客户的动态进行掌握，了解客户的情况，通过体验模式和服务模式优化授信流程中传统因素的制约。其次，秦农银行 A 支行的公司授信流程的优化要有长效机制，要不断优化流程，从多方面改进效率，提升银行整体的盈利水平。并且要实现公司授信业务的多向发展，不仅要合理应对宏观金融政策的调整和规定，规范业务流程，缓解政策和授信业务的矛盾关系，还要通过银行自身的内控机制，以人力资源、组织结构和企业文化方面，合理有效的安排内控机制对授信评审过程效率的影响。第三，要丰富自身产品结构，全面提升公司授信业务流程的竞争力，并且通过多元化的营销策略，从供给端解决原本公司授信业务流程的不足。
首先，秦农银行 A 支行当前的公司授信流程没有有效的构建自身核心竞争力，在整个的授信过程中，客户满意度较低，授信评审的效率较低。在如今的市场环境中，要想获得长效的核心竞争力，还是应以客户为中心，把满足客户需求作为首要目标。并且运用现代化的信息媒介对客户的动态进行掌握，了解客户的情况，通过体验模式和服务模式优化授信流程中传统因素的制约。其次，秦农银行 A 支行的公司授信流程的优化要有长效机制，要不断优化流程，从多方面改进效率，提升银行整体的盈利水平。并且要实现公司授信业务的多向发展，不仅要合理应对宏观金融政策的调整和规定，规范业务流程，缓解政策和授信业务的矛盾关系，还要通过银行自身的内控机制，以人力资源、组织结构和企业文化方面，合理有效的安排内控机制对授信评审过程效率的影响。第三，要丰富自身产品结构，全面提升公司授信业务流程的竞争力，并且通过多元化的营销策略，从供给端解决原本公司授信业务流程的不足。
本文研究实现了以下几点创新。第一，基于风险控制为主导的授信流程优化，突出了风险的权重，在优化的过程中，风险控制不仅要依赖内控机制，而且要通过外部监管来实现风险的规避你。优化流程就是要实现信贷业务的差异化、专业化和特色化的策略，仅仅风险管理是不够的，并且还要通过风险的权重增加，来突出客户管理、授信评审、内外部控制机制等资源禀赋的作用；第二，通过比较优势的矩阵和 PEST 的矩阵来强化流程优化的重要性。尽管外部监管在一定程度上消解了内部风险，但是内部风险的比较优势结果表明：秦农银行 A 支行建立完善的评审制度保障、信用体系评级、多元化的授信模式都必要以内部监管和内控机制为抓手，建立评审官制度、客户经理负责制和信贷工厂等模式都在公司授信业务流程优化的范畴内；第三，实现客户的层级化管理。AHP分析法的应用，主要是通过信用等级评级来建立公司授信业务流程的标准化，在客户中实施有效的层级化管理，依制度保障来规范信贷授信。
参考文献（略）
参考文献（略）