本文是一篇管理论文，本文根据最重要的风险因素确定了邮储银行陕西分行信用卡业务的风险评估指标，但在指标体系中所有评价因素的重要性存在着差异。运用层次分析法对所有风险因素的影响和程度大小深入量化，进行定性风险的定量计算，确定权重。结果表明，信用风险对信用卡项目的整体风险影响最大。
第 1 章 绪论
1.1 研究背景
时至今日，信用卡业务是不同地区银行中盈利的重要支柱，即信用卡业务占据银行利润重大比重。回顾历史，1985 年由中国银行发行第一张信用卡，随后十年间，各银行信用卡发行量逐渐上升，促进银行信用卡业务的发展，直至 2020 年末，据相关数据统计，累计全国银行的总发卡量约为 89.54 亿张，同比增长率为6.36%，借记卡发行量约为 81.77 亿张，同比增长率为 6.57%，银行借贷卡、信用卡合计为 7.78 亿张，同比增长率为 4.26%。借记卡在总卡发行量中占到 91.32%，同去年相比，增长率稍有上涨。根据数据分析，全国人均持卡量为 6.40 张，同去年相比上涨 6.01%，信用卡和借贷卡人均持卡量为 0.56 张，同去年相比上涨 3.91%，直至 2020 年底，虽然各银行的发卡量稍有下降，但信用卡的发放量在总卡发行量中稳定增长，同时，信用卡不良贷款逐年增长，共有 6.85 万亿元，较上年增加了23.2%，信用卡欺诈损失率为 1.27%，较上年上涨 0.1%。
随着大数据与现代金融业的结合，人们的消费观念逐渐改变，更多的人由原来的现金支付到如今电子支付——信用卡支付，可见在我国人群中持卡消费已经非常普遍，同时也日益重要。并且伴随着金融业务的全面升级，从而使得信用卡发放量增大，信用卡业务占银行营利业务的大多数比重，地位显著，趋避性导致银行应面临信用卡业务的风险管理，需要进一步促进我国银行信用卡业务管理能力的完善。
2007 年 3 月中国邮政储蓄银行成立，即是中国第六大银行，2017 年开始，邮储银行陕西分行跟随邮储银行总行的脚步，开始发行信用卡。邮储银行陕西分行与其他很多商业银行相比，起步晚，实践经验少、管理体系不健全，缺乏有关信用卡业务风险管理的知识和能力，且银行的风险意识不够、联防联控落后，在该银行信用卡业务迅速扩张的背景下，持卡用户不断增加，以及相关信用卡的法律建设滞后，出现不少有关信用卡风险的违法活动，不仅给银行的管理和信用卡用户的财产安全带来威胁，也给社会造成了不良影响。信用卡业务作为支撑银行中间业务的核心来源，提升优化邮储银行陕西分行信用卡业务风险管理是全行的重要任务，并且加强邮储银行陕西分行对信用卡业务风险的管理，无论对社会、对银行还是对持卡人都具有非常重大的意义。
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1.2 研究目的和意义
1.2.1 研究目的
本文的研究目的是希望对国内外相关学者对信用卡业务风险管理的研究和理论分析等进行梳理，通过分析邮储银行陕西分行的实际业务现状以及所面临风险现状，找出信用卡业务风险管理存在具体问题，提出相应的信用卡业务风险管理措施，改善与提升邮储银行陕西分行信用卡业务风险管理能力，提升该行风险意识和资金的安全保障能力，整体提升该银行的市场竞争力，完善现有银行信用卡业务的相关管理制度，为今后保障好银行信用卡业务的核心利益，防范风险产生，进一步开拓信用卡业务和增进银行利润。
1.2.2 研究意义
信用卡成为人们消费的非现金式主力工具，同样成为银行业务的中流砥柱，尽管带来不少便利，但信用卡自身具有独特性质，“可提前预支，随后还款”也给银行带来高风险，不良的信用卡用户会影响银行的良性发展，甚至产生连锁的风险问题，将会对银行以及社会造成极大损失及不良影响。邮储银行陕西分行信用卡业务风险管理的优化改革，有利于促进该地区银行的信用卡业务逐步扩大和良性发展，进而降低信用卡业务风险产生机率，将可控因素造成的风险极大可能的消除，将不可控因素造成的风险极大可能的降低，只有健全、可持续发展的信用卡业务风险管理制度，才能促进信用卡业务健康发展，才能使得邮储银行陕西分行争先抢占本地信用卡市场。
通过研究分析出该行信用卡业务风险的演变路径，并选取邮储银行陕西分行信用卡业务风险管理作为研究客体，其意义在于对邮储银行陕西分行的信用卡业务发展有积极的推动意义，积极有效的信用卡风险管理，才能规范持卡人用卡行为，使持卡人的利益损失降到最低，防范违法活动产生的机率和补足安全漏洞的风险，也为银行树立信任可靠的社会形象、品牌典范，同时将信用卡业务为银行带来的损失也极大地减小，对于市场而言，邮储银行陕西分行的信用卡业务风险管理优化，也将提升整个市场的信用卡业务风险管理的水平，促进行业的良性发展，共同合理规避风险。
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第 2 章 概念鉴定与相关理论基础
2.1 相关概念鉴定
2.1.1 信用卡业务
拥有银行授信额度、透支等功能并对持卡人账户相关信息进行记录的被成为信用卡，持卡人持有信用卡可以享受相关银行相应的服务[26]。作为一种非现金交易付款方式，信用卡具有循环额度，并且可以先消费后再还款。基于不同划分标准下可以将信用卡分为白金卡、国际卡以及普通卡等各种类型。发卡业务和收单业务是目前信用卡主要拥有的两项业务，相互作用并且共同促进[27]。客户持卡到特定的商户进行刷卡消费，通过卡组织由收单行与发卡行进行交易清算后由持卡人根据消费记录按期还款。互联网技术不断发展的背景下线上消费逐渐取代了传统实体卡的消费并成为了主要的消费方式。也促进了清算流程的转变，银联支付流程同原来的商户收单流程，尤其是第三方支付方式的发展更加迅猛。传统单一的支付方式也发生了多样化的转变，逐渐呈现出多家第三方支付公司共同收单的局面。
2.1.2 信用卡业务风险
商业银行未来收益和损失的不确定性即为风险[28]。结合商业银行内外部监管可知需要通过有效把控相应的风险降低其可能面临的风险性。一般来说银行存在声誉风险、信用风险和市场风险等的风险类型[29]。这些风险在各家银行的经营中普遍存在，其中个人交易的信用卡风险识别难度更高。从本质上来说信用卡是一种无抵押的小额信用贷款业务，其年利化率处于 18%以上，相对较高。个人信用和过度消费使债务失控，使银行无法或延迟回收本金以及利息导致损失的风险，这就是信用卡风险[30]。
信用卡业务风险特点如下[31]：分散性，信用卡的用户规模分布于各个不同的领域、各个不同的行业与各不同的社会群体中，十分的分散，在不同消费习惯和经济能力等的情况下极大了信用识别与评价的难度。只有规模化的信用卡业务才能带来高利润，高分散性意味着高风险性。信用卡的使用涉及到了卡组织以及发行卡等的各项活动，风险客观存在于各个环节中，影响因素也是多样化的，具有不确定性。
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2.2 理论概述
2.2.1 信息不对称理论
信息不对称指的是交易双方在市场经济活动中获取不同程度的信息，包括信息真实性和信息量等均有所不同。这些差异有利于消息灵通的一方，而不利于消息不灵通的一方。通常卖家在这方面更具有优势，信息不对称理论既要信息的重要性进行阐述同时还需要进一步探究信息掌握量和真实性等对于收益和损失的影响[36]。信息不对称也是金融市场中的常见现象。相对于银行来说客户在银行各项业务和信息方面的掌握较弱，但是相对于客户来说银行所掌握的客户信息和贷款状况等的掌握度也不如客户，掌握更多信息的一方向掌握信息较少一方传递信息的时候容易导致交易失败[37]。
交易过程中交易双方很有可能面临信息不对称的问题，一方处于信息优势方而另一方则处于弱势方，双方掌握均等的信息质量和数量只是一个理想的状态。在信用卡业务中信息不对称的问题同样存在。作为款项的出借方，卡法行可能了解借款人的真实信息但也有可能所掌握的信息较少，导致款项无法回收而产生损失。如此一来一方面对全社会个人征信系统的完善具有迫切的要求，另一方面银行自身审批能力也需要提升，将被动接收信息的角色转变为主动收集、分析的角色，提高客户信息的把握度。在信用卡业务流程中发卡行和收单行均属于劣势地位，前者对于收单行处于信息不对称的地位，而后者在申请客户个人状况信息方面处于劣势方，均可能导致银行的损失[38]。
这种理论与本文的内在联系如下：信用风险指的是由于持卡人没有能力或者恶意逾期不还导致发卡行因为没有及时回笼资金导致的损失。信息不对称会导致发卡银行无法动态化监控持卡人拥有的收入状况、还款能力以及资金状况等各方面的信息，导致持卡人产生了信用风险。在银行和外包商间也存在信息不对称的问题，银行出于风险规避和风险控制的目的进行业务外包，而外包商则是出于获取更多利益的目的下开展外包业务的。
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第 3 章 邮储银行陕西分行信用卡业务风险管理现状分析....................... 14
3.1 邮储银行陕西分行信用卡业务概况...........................14
3.1.1 邮储银行陕西分行介绍..................................14
3.1.2 信用卡业务经营现状...............................15
第 4 章 邮储银行陕西分行信用卡业务风险识别与评估......................... 26
4.1 综合评价..........................................26
4.1.1 综合评价内容......................................26
4.1.2 综合评价原则.............................27
第 5 章 邮储银行陕西分行信用卡业务风险管理优化................................ 48
5.1 邮储银行陕西分行信用卡业务风险优化目标及思路.........................................48
5.1.1 优化目标...........................48
5.1.2 优化原则.................................48
第 5 章 邮储银行陕西分行信用卡业务风险管理优化
5.1 邮储银行陕西分行信用卡业务风险优化目标及思路
5.1.1 优化目标
邮储银行陕西分行在发展过程中，一直都是将发展目标确定为“受人尊敬、业内一流”，同时，也将稳中求进作为了未来一年发展的主基调，实现“三稳三强”的发展方针，即强县域、强基础、强管理、稳资产、稳风控、稳增长。具体的信用卡业务目标为：
管理目标：在实现信用卡业务专业化运营的同时，也能为二级支行确定专业的客户经理。在构建科学绩效管理机制基础上，拓宽线上项目营销通道，使卡片活跃度、激活率、发行规模、客户贡献有效提升，进一步增大分期、激活、使用信用卡的规模。
5.1.2 优化原则
信用卡风险管理应以下述原则为基础：首先是全面性，确保所有信用卡风险因素与管理流程都处于可管控范围内。其次是主动性，在合理应用相关分析工具与技术手段的同时，主动对风险进行分析、识别与监控，从而确保风险管控的有效性。最后是价值性，由于中间业务收入与风险成本相对应，因而，银行在实现最大化利润的同时也需要保障收益覆盖风险。
5.1.3 优化思路
邮储银行陕西分行信用卡部于 2017 年才成为一级部门，信用卡业务风险管理由总行主导，采取的是垂直管理的方式，但总的来说风险控制能力还是比较弱的，无论是在人员安排还是制度建设等方面，随着不断的发展与壮大，在邮储银行陕西分行信用卡业务的风险管理方面，一定要做好相应的风险管理体系，健全相关的业务管理制度，做好监察监督工作等等，在贷前、贷中、贷后阶段中，信用卡业务部门前中后台要有标准一致的风险认识，而不是从各自的工作、业务等来看风险；对于风险偏好全行的人员都要统一起来，而且各个部门都要按照这个统一标准执行，对于额度的收益也要制定一定的标准，对信用风险进行一定的评估判断，这样做的目的是为了防止业务人员因为对风险认识的不一致而造成了一定的矛盾。如果能做到前面所说的，那么就可以从银行的内部入手，主动出击，把控好信用卡业务风险。目前其信用卡风险控制流程如下图 5.1。
管理论文参考
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结论与不足
面对快速发展的信用卡行业和日益激烈的市场竞争，我国商业银行必须建立风险与收益平衡的可持续发展战略，才能在竞争中立于不败之地。现如今商业银行面临的难点是提高风险管理渠道越来越欠缺、风险管理能力欠缺等。本文从信用卡风险管理视角对邮储银行陕西分行信用卡风险管理的实际情况、存在的问题以及提出解决问题的对策等进行了研究。主要表现在以下几方面：
首先，基于国内外信用卡风险管理信息，分析了邮储银行陕西分行信用卡业务流程和效率，了解邮储银行陕西分行信用卡业务风险管理现状。
其次，利用文献分析法和专家调查法识别邮储银行陕西分行信用卡业务风险指标，最后识别出邮储银行陕西分行信用卡业务风险为信用风险、欺诈风险和操作风险。
接着，采用层次分析法将定性分析和定量计算结合起来。本文根据最重要的风险因素确定了邮储银行陕西分行信用卡业务的风险评估指标，但在指标体系中所有评价因素的重要性存在着差异。运用层次分析法对所有风险因素的影响和程度大小深入量化，进行定性风险的定量计算，确定权重。结果表明，信用风险对信用卡项目的整体风险影响最大。同时，采用模糊综合评价法对邮储银行陕西分行信用卡业务风险进行评价，通过确定每个风险因素的风险隶属度来进行模糊综合评价。在此基础上，系统性评价邮储银行陕西分行信用卡业务的整体风险水平。结果表明，邮储银行陕西分行信用卡业务的整体风险等级为中等水平，还需要加强对风险的控制。
最后，邮储银行陕西分行信用卡业务风险管理优化措施。首先确定了优化目标、原则和思路。其次，基于前文的评估结果对欺诈风险、信用风险以及操作风险分别提出了风险应对优化措施，最后从风险管理体系、理念和技术三个方面提出了相关保障措施。
参考文献（略）