福州“积存金”业务的现状及对策研究文献综述
【内容摘要】“积存金”业务是指银行在黄金积存账户的基础上，对实物金条进行主动积存或定期积存，对于积存的黄金，客户既可以选择赎回，获得现金，也可以到银行提取实物金条的一种金融理财产品，目前国内六大国有商业银行及部分股份制银行均有开办。它具有风险均摊、投资门槛低、存取便捷等显著优点，是一种广受欢迎的黄金投资产品。在国内商业银行混业经营全面铺开，业务转型迫在眉睫的背景下，对“积存金”业务发展策略的研究，能够为商业银行的发展提供指导和借鉴，从而帮助其应对日益激烈的市场竞争。目前，关于“存积金” 这一项业务的相关研究还不太细致具体，本文梳理了国内外相关领域的一些研究成果，以期为本研究的开展汲取经验，打下基础。
【关键词】积存金，福州，发展现状及对策，文献综述
一、国内“积存金”业务的现状研究
2009年,中国工商银行首先开办了如意金积存业务,拉开了黄金积存业务的序幕,随后多家银厅纷纷推出自己的黄叙积序产品。目前国内有11家商业银行开办了黄金积存业务,其中9家全国胜商业银行,包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行、民生银行、平安银行、光大银行、广发以后;2家地方性商业银行,为江南农商行和南海农商行。黄金积存业务因其交易门槛低、交易规则简单、投资方式灵活、风险较为分散受到了广大个人客户的欢迎。20巧年全国商业银行黄叙积序或黄金定投业务的总交易量达到了283.74吨。
罗宁，邵兴全，刘佳（2012）认为加入WTO在很大程度上打破了我国与世界市场间的阻碍，参考世界他国在主要黄金市场发展方面的经验，我国慢慢建立形成商业银行和上海金交易所黄金业务以及期货交易所黄金期货业务一起发展的市场格局，中资银行在其中发挥了关键性的作用。
二、关于发展“积存金”业务的对策研究的相关理论基础
美国的罗伯特·劳特博恩（1990）为代表的经济学家提出的4C 营销理论是一种新的营销管理理论。4C理论完全以消费者为中心，是一种积极创新的营销模型。该理论认为，营销应着重于处理以下四个方面：消费者的需求、成本、方便、沟通，这四个基本要素是企业在营销过程中可以直接操控的，通过合理的组合，可以达到较理想的预期效果。客户关系管理理论是上世纪80年代初形成的，美国的一些大公司成立了“联系人管理”（contact management）部门，负责收集所有客户的信息，后来发展为对数据分析和客户关怀，即现在的客户关系管理（CRM）。客户关系管理一方面是企业通过与客户不断沟通，进而影响消费方式，从而提高其获客率。另一方面是通过科技手段实时监测客户的消费动向，更准确、实时的为客户提供高质量的服务，从而提高客户的留存率，实现企业绩效目标。K.J.安德鲁斯（1971）提出了SWOT分析法，即态势分析，就是将与研究对象密切相关的各种主要内部优势、劣势和外部的机会和威胁等，通过调查列举出来，并依照矩阵形式排列，然后用系统分析的思想，把各种因素相互匹配起来加以分析，从中得出一系列相应的结论，而结论通常带有一定的决策性。运用这种方法，可以对研究对象所处的情景进行全面、系统、准确的研究，从而根据研究结果制定相应的发展战略、计划以及对策等。SWOT分析法常常被用于制定集团发展战略和分析竞争对手情况，在战略分析中，它是最常用的方法之一。在公司发展的过程中，为了在行为竞争中占据优势地位，公司通常重视自身的核心优势。C.K.Prahalad的核心竞争力理论认为，核心竞争力能够使公司顺利打入各种不同类型的市场，为其实现规模经济提供能力基础。可以确保公司在激烈的竞争环境中形成自身独特的竞争优势，并获得稳定超额收益。是可以使公司、行业乃至国家在某个期限内维持竞争优势的一种动态平衡系统。段浩然（2019）认为，对商业银行来说，市场竞争中的核心竞争力便是银行产品的创新能力，只有占据先机，最先发布产品，才能迅速占领市场。
三、商业银行“存积金”业务存在的常见问题研究
房延（2019）认为，存在贵金属产品同质化严重的问题。近年来，各大商业银行的贵金属产品相似性较高，并无让投资者亮眼的投资产品。根据访谈结果整理出目前四大国有商业银行个人贵金属业务开办情况，发现各大商业银行贵金属业务基本无差别。刘喜明（2015）认为，存在缺乏专业能力 交易类业务客户流失率高的问题。账户黄金、黄金递延等交易类业务对客户的专业能力要求非常高，而当前商业银行的大部分客户并不具备分析黄金价格走势所需专业知识，往往凭着感觉进行交易，加上缺乏资金管理的经验，导致亏损的客户数量远超盈利的客户数，而交易亏损正是导致客户流失率高的主要原因，使得各家银行交易类客户的规模始终难以扩大。邓桂玲（2012）认为，存在黄金业务季节性分布不均的问题。据了解，贵金属行业每年的销售高峰期主要集中在一季度，这是因为每年春节都在1月或2月，作为中国的传统的最重要的节日，老百姓的习惯就是在春节前后都会头金添银。因此，业务每年销售高峰期主要集中于一季度，然而，一季度过后，业务黄金期结束了，奖励机制弱了，化了，行内员工贵营销的意识也随之弱化了，也就造成了业务出现断崖式的下降。
四、商业银行“存积金”业务发展策略研究
吴建（2011）认为，建立商业银行投资风险的预警机制是有效防止投资风险的产生和
最大化降低已有风险,同时规范商业银行风险投资的必要手段。按照投资风险的严重程度和可能发生的概率,可以设制成为一级、二级、三级等多级预警。将已经完善的预警系统融人到商业银行的投资分析、投资决策等各个重要环节中,从而使商业银行的每个投资环节之间都相互联系起来, 能够有效的防止因投资而产生的风险的进一步扩展和蔓延。赵胜民（2012）认为，要加强内部成本效益核算，加强商业银行内部的投资效益分析,科学有效的地进行银行资金的投放。王明（2019）认为，加强专业培训，提升人才储备，组建专业客户经理队伍构建贵金属业务人才培养机制。从自身实际出发，开展比较专业化以及多面性的贵金属相关业务，重视进行员工培训工作，从而保证相关工作人员的工作质量，使得他们更加专业，造就一批具有专业能力的人才。拓展渠道、提升营销能力。石果（2020）认为，商业银行在自身拓展线上营销能力的同时，应该加强与互联网头部公司的合作，将自身专业优势结合互联网公司的流量优势，通过线上获客，迅速提升客户渗透率，尤其要加强积存金等门槛低、风险小的产品推介。
总结
通过对国内外相关研究文献的充分阅读，可以发现国外学者对于商业银行在黄金业务这一细分领域的研究不多，这一方面可能是因为国外金融体系建设早、市场相对成熟、机制相对完善，一方面是由于国外投资者参与黄金投资主要是通过 ETF 的模式，将黄金作为大类资产配置的一部分，业务模式相对简单。因此研究的重点是黄金与宏观货币政策、价格波动模型等方面，对国内商业银行的业务发展指导意义不大。 从国内来看，随着 21 世纪以来中国加入 WTO 以及黄金市场的全面开放，国内商业银行加快经营模式转型，不断提高对中间业务的重视程度，大量银行开始涉足黄金业务。在这样的背景之下，国内学者开始关注这一细分领域，并开展了大量实证研究工作，但是对“积存金”这一业务的具体研究尚有不足。通过阅读分析目前的研究成果可以发现，“积存金”业务在国内有着广阔的发展前景。对福州“积存金”业务发展现状的分析及发展对策的研究将对于丰富这一研究领域、促进行业创新发展和推动地区经济发展带来巨大的现实意义。
参考文献
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