本文是一篇MBA论文，本论文以N城市商业银行Y分行（以下简称N城商行Y分行）为研究对象，以全面风险管理理论、内部控制理论与风险分散理论为基础，对N城商行Y分行信贷风险管理存在的问题及成因进行了系统的分析与研究，形成了完善信贷风险管理的对策与建议。
第1章绪论
1.1研究背景与意义
1.1.1研究背景
2020年以来，全球经济金融环境震荡，整体经济发展呈现出下行趋势，银行业也承受了巨大的考验，美国硅谷银行、签名银行先后宣布破产倒闭、瑞信银行被低价收购、第一共和银行顷刻间轰然倒下。国内宏观经济周期波动加大了信用风险管控压力，货币政策宽松与利率市场化挤压了银行利差空间，行业结构调整正在重塑银行信贷业务格局，国际经贸摩擦与关税战进一步加剧了风险传导，齐鲁银行票据骗贷、广发银行违规担保、包商银行被接管、锦州银行资产重组在内的一系列银行业风险事件，也暴露出了我国商业银行在抗击风险方面的不足。
此外，当前科技水平飞速发展，ChatGPT、DeepSeek等人工智能软件争相问世，人工智能技术的出现也将在一定程度上影响商业银行的信贷风险管理体系。一方面，我们可以乐观地期待未来人工智能技术在提高信贷风险管理工作效率方面的应用，例如进行违约预测，进行财务报表、舆情信息等非结构化数据的处理分析，通过识别情况、优化话术等智能催收手段提升不良贷款收回率等；但另一方面，我们也需要提前预见可能发生的风险，在这个对个人信息和隐私保护日益重视的时代，人工智能技术在信贷风险管理中的深度运用，可能会带来个人信息保护与数据价值深度挖掘之间的冲突；如果智能信贷决策发生失误，还可能会面临法律主体责任划分模糊的责任认定困境。可见人工智能技术可能为商业银行信贷风险管理带来革新机遇的同时，也存在一定的挑战。
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1.2国内外研究综述
1.2.1国外研究综述
国外对商业银行信贷风险管理的研究起步较早，1776年Adam Smith发表的《国富论》中，就提出了商业银行理论；随后，《巴塞尔协议》率先在全球范围内制定了银行资本和风险监管标准，将商业银行的信贷风险作为风险管理的重点。经过学者们数百年对商业银行信贷风险管理的研究，经历了定性分析、定量分析、建模分析三个阶段，国外在此领域已构建起相对系统和完善的理论体系。
（1）信贷风险识别
A Rodriguez等学者（2015）运用统计学对资产配置风险进行了定量分析，运用量化模型手段计量银行可能面临的信贷风险管理问题并能有效识别[1]。LA Smales（2016）对银行经营发展相关的宏观政策环境、行业前景与发展潜力等方面进行了深入研究，认为识别银行风险的范围需要进一步拓展至经济环境、舆论环境、行业因素等层面[2]。B Ajayi和F Ajayi（2017）认为信贷风险管理主要是包括商业银行在开展信贷业务过程中可能发生的违约风险、道德风险的识别、评估、监督和控制等方面[3]。Lienwen Lianga（2017）通过分析韩国银行的运营效率情况，得出了信用记录、审计资质等定性风险识别指标，该研究提出的具有可行性的新识别指标，对现有的风险识别指标作出了完善和优化[4]。
（2）信贷风险评估
HA Bekht和SFK Eletter（2014）将人工神经网络方法应用于约旦银行的贷款决策，证实该方法可以改善信贷决策效率，降低风险评估成本[5]。R Weber和O Musshof（f2017）提出了商业银行全面风险控制的理论方法，通过对银行信贷风险的全面管理，实现了对企业的整体实力的综合评估，从而降低信贷风险发生的可能性[6]。I Ullah和M Khan（2017）通过发放问卷的方式，调查了企业信贷风险产生的原因，结合企业实际综合评估信贷风险的特征[7]。
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第2章相关概念界定与理论基础
2.1相关概念界定
2.1.1城市商业银行
我国城市商业银行的前身是城市信用社，1979年改革开放后至1995年亚洲金融危机前，是城市信用社的飞速发展时期。1995年至2003年银监会成立前，城市信用社完成了从城市合作银行到城市商业银行的转变。2003年银监会正式从央行脱离，包括城市商业银行在内的商业银行体系也正式迎来新的监管环境，此后的十年是中国银行业的黄金十年，2016年后的三年虽然城市商业银行仍处于发展的黄金时期，但风险已在逐步集聚。2006至2007年的改制潮让城市商业银行有了诸多民营企业的成分，2007至2008年的金融危机以及稳增长压力的加大又让城市商业银行承载了更多政府融资平台的职能，2016年严监管后，城市商业银行潜在的资产质量问题开始逐渐暴露。
城市商业银行具有规模较小、地域性较强的特殊性，相比于大型国有银行和全国性股份制商业银行，在服务对象和行业、业务品种、展业区域等方面都受到诸多限制；此外，受历史、体制、政策等多重因素影响，主要服务于地方经济和中小企业的城市商业银行曾多次陷入危机，其体量规模较小，风险承受能力明显弱于大型国有银行和全国性股份制商业银行，这对城市商业银行的风险管理能力提出了更高的要求。在大型国有银行和全国性股份制商业银行已席卷各大主要细分领域的背景下，城市商业银行的发展异常艰辛，但它也有难以被取代的优势，例如：经营较为集中，信息透明度高，决策传导迅速，对当地的政治经济环境和本土企业的经营发展情况有更为详细准确的把握等。
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2.2理论基础
2.2.1全面风险管理理论
1980年代，商业银行的迅速发展催生出大量的金融衍生产品，原有的注重于资产和负债的风险管理理论不再适应新的管理要求，全面风险管理理论应运而生。1983年召开的风险和保险管理协会年会上通过的“101条风险管理准则”、美国COSO委员会发布的《企业内部控制——整合框架》、澳大利亚和新西兰联合制定的澳新ERM风险管理标准程序等重大事件，共同标志着全面风险管理理论的发展和兴盛。
全面风险管理理论旨在实现总体经营目标，将风险管理流程融入管理的各个环节和业务全过程，同时培养良好的风险管理文化，建立健全的风险管理体系。商业银行面临的风险日趋多元，彼此的关联性也不断加强，信贷风险管理也需要更加全面和科学的管理方法。为应对日渐复杂化的风险挑战，商业银行应当完善治理结构，建立层级较高的风险管理委员会，负责风险管理工作的评估、管理和监督；根据业务发展和管理需要，设立风险管理部、法规合规部、内部审计部等相关部门，以满足风险管理的日常需要为基本原则，合理配置风险管理人员，通过检查、管理和审计等各项手段，以降低信贷风险。
随着商业银行的业务品种不断丰富，各种风险也随之而来，面对越来越复杂的风险管理现状，商业银行应当借助全面风险管理理论，建立全面科学的内部控制体系，完善各项制度并严格执行，加强对信贷流程各个环节的监督与管控，通过长期、动态和全流程的风险管控手段，有效提升风险管理质效，防范信贷业务开展过程中可能出现的各种风险事项，确保自身长期的稳定经营和健康发展。
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第3章 N城商行Y分行信贷风险管理现状与分析 ........................... 14
3.1 N城商行Y分行基本情况 ............................... 14
3.2 N城商行Y分行信贷业务经营现状 .......................... 15
第4章 N城商行Y分行信贷风险管理存在的问题及成因 ............... 30
4.1 N城商行Y分行信贷风险管理访谈调查 ..................................... 30
4.1.1 访谈设计 ............................... 30
4.1.2 访谈实施 ............................. 32
第5章 完善N城商行Y分行信贷风险管理的对策 .......................... 46
5.1 多措并举推动信贷结构转型 .................... 46
5.1.1 调整资源配置 ............................................ 46
5.1.2提升市场化程度 ...................................... 47
第5章完善N城商行Y分行信贷风险管理的对策
5.1多措并举推动信贷结构转型
2024年初，金融监管部门陆续发布《固定资产贷款管理办法》《流动资金贷款管理办法》《个人贷款管理办法》等多项制度，以督促金融机构进一步规范贷款业务行为，加强审慎经营管理；人民银行多次强调要“积极盘活被低效占用的金融资源，提高资金使用效率”“保持信贷合理增长、节奏平稳、结构优化”，确保新增信贷的投放节奏在时间分布上更平稳、更均衡，引导金融资源继续流向普惠小微、绿色、科技创新、涉农等领域；国家金融监管总局表态将坚持金融服务实体经济的定位，引导金融机构优化资金供给结构，把更多金融资源用于促进科技创新、先进制造、绿色发展和中小微企业。
N城商行Y分行立足自身资源禀赋和能力边界，在开展专业化、特色化、综合化、轻资本化经营和服务实体客户等方面仍有提升空间。为进一步化解信贷风险，推动信贷结构转型，需要Y分行尽快补齐短板，主动、系统地对资产负债结构、客户结构、业务结构、产品结构及缓释结构进行持续优化调整，实现风险管理能力的提档升级，提升业务赋能，助力高质量发展。
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第6章研究结论与展望
6.1结论
面对整体经济金融与监管形势，N城商行Y分行始终坚守服务实体经济的初心，持续优化业务管理模式，不断提升金融服务实体经济效能，助力实体经济稳定增长和转型升级。
本文以全面风险管理理论、内部控制理论和风险分散理论为基础，从组织架构、管理制度和管理流程等方面，简要分析了N城商行Y分行信贷风险管理现状。通过文献归纳法、观察与现场访谈相结合的实地调查方法，对N城商行Y分行信贷风险管理过程中存在的问题及成因进行分析，针对信贷结构不合理、贷款“三查”执行有偏差和风险管理工具相对落后等问题，分析得出城市商业银行经营模式难以有效应对外部环境变化、人力资源管理水平低、对信贷风险管理重要性认知不足、科技金融投入有限、信贷风险全流程管理理念未落实等具体成因，并进一步提出了完善Y分行信贷风险管理的对策：风险管理工作要紧扣“高质量发展”核心主线，进一步完善机制、提升能力、严格管控，在信贷结构转型上再升级，在人才队伍锻造上再提升，在企业文化建设上再推进，在智能风控建设上再优化，在风险全流程管理上再精细，实现信贷风险管理水平的全面提升。
通过持续提速的体制机制建设，更加务实的工作举措，更接地气的相应配套机制，加速管理效能的提升，切实做到管住、管好风险，实现N城商行Y分行风险管理能力和管控实效的双重升级。
参考文献（略）