本文是一篇在职硕士论文，本研究围绕“V”字模型的风险管控方案包含两阶段内容：任务分解、综合集成。任务分解阶段：一方面，明确信贷风险数字化管理任务内容。信贷风险数字化管理任务与信贷业务流程息息相关，具体涉及贷前调查数字化、贷款审批数字化、贷中检查数字化、贷后管理数字化、数字风控的风险管理等方面管理任务。
第1章绪论
1.1研究背景和意义
1.1.1研究背景
经济新常态视域下，我国金融业在发展道路上披荆斩棘，尤其是数字银行建设阶段，信贷风险数字化管理工作备受重视。数字经济活动如火如荼地开展，国务院印发《“十四五”数字经济发展规划》，这能够为数字经济现代化发展给与指导，一定程度上完善数字经济制度、优化数字化公共服务，最大化彰显数据要素的作用，为数字化转型提供推助力，并在保障数字经济安全的基础上拓展数字经济范围，取得国际合作机会。《“十四五”数字经济发展规划》在数字基础设施优化、数字产业化发展等方面明确方向，相关研究人员在这一背景下探究数字银行，并围绕数字银行分析信贷风险数字化管理。实际上，商业银行信贷风险数字化管理是数字经济发展任务的组成部分，当信贷风险数字化管理任务顺利完成，那么信贷风险数字化管理水平会循序式提高，数字银行发展空间相应拓展。
本文以N银行H分行为研究对象，N银行H分行的经营理念为“顾客至上、锐意进取”，经营原则为“客户第一”，面向客户提供良好的金融服务。当前N银行H分行提出多样化信贷产品，截至2022年12月，分行不良资产总额36476万元，较2022年1月下降约3213万元；2022年12月不良贷款率0.54%，与2022年1月持平，整体而言，N银行H分行处于杭州区域同业较低水平，资产质量优良。目前，N银行H分行积极开展信贷风险管理数字化转型工作，积极改变传统风险管理模式低效率导致大量业务的流失、人力资源跟不上业务发展、三查流程科学性、准确性及时效性难以保证等问题。
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1.2研究内容
研究内容包括六部分，各部分内容如下：
第一部分即绪论，包括研究背景和意义、研究内容与方法、研究思路。
第二部分即相关文献综述，主要围绕信贷风险数字化管理的相关理论、数字化转型相关理论进行文献研究，能为后续研究提供理论指导。
第三部分即现状介绍、问题总结部分，在案例银行概述的基础上，分析案例银行信贷风险数字化管理状况，客观总结信贷风险数字化管理存在的问题及成因。
第四部分重点探究N银行H分行信贷风险数字化管理方案，主要围绕“V”字模型提出信贷风险数字化管理综合优化策略。
第五部分阐述N银行H分行数字化信贷管理优化方案保障措施，具体包括组织保障、人才保障、文化保障、后台及硬件功能保障四个方面。
第六部分即结语，围绕上述各部分内容进行总结。
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第2章理论基础与文献综述
2.1相关概念界定
2.1.1信贷风险
信贷风险指在信贷过程中可能出现的贷款违约或无法按时支付利息和本金的风险。这一风险不仅涉及商业贷款、个人贷款、房屋抵押贷款等多样化的信贷活动，更深刻影响着借款人和贷款机构的经济利益。
首先，信贷风险具有客观性。只要存在信贷活动，这种风险就难以避免，它是信贷市场运行的必然产物。其次，信贷风险具有不确定性。这种不确定性源自多种因素，包括但不限于借款人的经营状况、财务状况、宏观经济环境等，这些因素的变动可能导致信贷风险的发生与否、发生时间以及影响程度具有极大的不可预测性。
此外，信贷风险还具有隐蔽性和扩散性。由于信贷活动的本质是基于信用的资金借贷，因此信贷风险的损失可能因信用特点而被掩盖，不易被及时发现。同时，一旦信贷风险发生，其所造成的损失不仅会影响贷款机构的经营稳定性，还可能通过信贷链条引发更大范围的连锁反应，对整个金融体系造成冲击。
最后，信贷风险也具有双面性。虽然它可能给金融机构带来损失，但另一方面，它也是金融机构进行风险管理和资金配置的重要参考依据，有助于金融机构建立更加健全的风险补偿机制和风险保障制度，实现长期稳健的发展。
综上所述，信贷风险是金融领域中的一个重要概念，具有客观性、不确定性、隐蔽性、扩散性和双面性等特点。对于金融机构而言，深入理解和有效管理信贷风险是实现稳健经营的关键。
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2.2理论基础
2.2.1全面风险管理理论
全面风险管理理论是从资产管理、资产负债管理理论发展而来的。全面风险管理理论是一种以整体的经营目的为中心，以实施风险管理的基本流程为手段，在企业的每个管理环节和运营过程中，培养出一种优秀的风险管理文化，构建并完善了全面风险管理体系，具体内容有：风险管理策略、风险管理措施、风险管理的组织职能体系、风险管理信息系统和内部控制系统等，进而为风险管理的整体目的实现提供一种合理的过程、方法。
这个理论不仅包括了风险管理的内容与目的等，还包括了与风险管理相关的识别、防范与控制、信息交流与监督等。对于组织来说，更注重的是对组织风险的识别和防范。而且风险的处理不能局限在公司的某一层面上，要有一种整体的思维，要站在公司的战略层面上去考虑。以此为基础，实现对组织风险的全面有效监控与控制。更进一步而言，企业在其经营的整个周期中，需贯彻一个动态变化的风险管理机制，伴随其运行的每一环节。整个风险管理过程分成若干关键步骤，依次为风险识别、风险分析、风险评估、风险控制及对实施效果的风险管理评估。通常，在风险管理的起始阶段及任何风险显现之前，企业会借助系统化方式进行风险识别，识别并了解不同风险因素之间的相互作用。风险分析主要致力于揭示单个风险对公司整体的潜在影响范围。进入到风险评估阶段，我们会区分各风险发生的可能性。接着，在确定了风险的概率及影响后，企业将通过风险控制步骤制定适当的应对措施，尽力压缩风险到最低水平。最终，风险管理的成效将通过评估环节进行核定，对比预期目标与管理实践之间的一致性。
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第3章N银行H分行信贷风险数字化管理现状与存在的问题...................14
3.1 N银行H分行概况........................................14
3.1.1 N银行H分行简介......................................14
3.1.2 N银行H分行信贷风险管理组织架构............................................15
第4章信贷风险数字化管理优化方案构建：基于“V”字模型................28
4.1信贷风险数字化管理优化方案设计原则......................................28
4.2信贷风险数字化管理优化方案设计目标...........................28
4.3基于“V”字模型的信贷风险数字化管理优化方案............................29
第5章N银行H分行信贷风险数字化管理优化方案保障措施...................40
5.1组织保障...................................40
5.2人才保障..........................................41
5.3文化保障........................................42
第5章N银行H分行信贷风险数字化管理优化方案保障措施
5.1组织保障
优化组织架构。优化H分行的组织机构，利用组织多元化的力量，建立一个数字信贷风险数字化管理平台，并对风险管理流程进行系统化的调整，为信贷风险数字化转型、信贷风险安全化管理做好了充足的准备。在此期间，信贷风险数字化管理组织架构为其提供了保障，也就是指H分行可通过对风控管理组织架构进行及时的调整，并对相关部门职责进行了细化，实施岗位责任制，将信贷风险数字化管理工作落实到个人身上。分行各部门、各层级机构的客户经理可以利用这个数字信贷平台，对合适的客户群体进行甄别，同时还可以利用这个平台，对借款人的服务价值进行深度挖掘，从而达到对信用风险进行全面防控的目的，从而防止发生风险遗漏的情况。进一步分析，在总行的管控下，H分行的风险管理部门严格控制了贷款准入条件，使得贷款的风险管理工作更加精准和高效。在数字化转型背景下，H分行应该在风险管理部的基础上增加审核部，审核部人员组建项目审核小组，将审核意见交给客户经理，发放项目报告，进行风险管理，最后通过资产保全部进行项目审核，全面保证资产的安全。
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结语
数字经济时代悄然而至，N银行H分行在这一时代下重视信贷风险数字化管理，并创新信贷风险数字化管理方法，以此提高信贷风险数字化管理水平。本研究基于信贷风险数字化管理相关理论、数字化转型相关理论，深入分析H分行信贷风险数字化管理现状、存在的问题及成因，随后基于“V”字模型，构建信贷风险数字化管理优化方案。本文主要结论如下。
通过分析N银行H分行信贷风险数字化管理现状，得出当前H分行存在如下问题及原因。一是信贷风险识别数字化管理的任务定义模糊。风险管理任务划分未得到分行管理者的重视，现有基础信用评级发展迟缓，信贷风险数字化管理环节经常出现任务重叠、任务遗漏等现象，致使风险管理效率因力量分散而降低。具体原因包括信贷风险数字化管理理念陈旧、技术辅助不到位、信用基础不够坚实。二是信贷风险评估数字化管理的数据时效性差。具体体现在贷前信息获取滞后、贷后管理信息掌握及时性不足两方面。原因一方面是缺少数字信贷管理平台，导致信贷风险数字化管理信息获取效率低下；另一方面信贷信息获取渠道单一，与市场监督、税务司法、通信运营商、网络平台的信息对接不足。三是，信贷风险管控数字化管理的智能化程度低。定量分析法的实用性较差，测评环节因主观意识较强，导致信贷风险数字化管控效率和质量较低。这是由于现有风险管理队伍水平有待提高、风险管理中量化分析理念不足，大数据技术在当前信贷风险数字化管理体系中应用不足。四是，信贷风险数字化管理的系统整合不足。分行信贷风险数字化管理系统实践过于经验化，其综合性较差。这是由于当前组织架构灵活性不够，不适合现有信贷风险数字化管理系统整合工作的需要。另外，信贷风险数字化管理文化缺乏创新，且文化影响力薄弱。同时，缺乏现有信贷风险数字化管理系统整合工作流于形式，不利于信贷风险过程化管理。
参考文献（略）