本文是一篇管理论文，本文选取X商业银行作为研究对象，从其网络贷款业务发展现状入手，分析其在贷款业务风险管理中存在的不足，并提出应对建议。
第1章绪论
1.1研究背景及意义
1.1.1研究背景
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金融安全是国家安全的重要组成部分，防范化解金融风险是金融工作永恒的主题。党的二十大报告明确指出要“深化金融体制改革，加强和完善现代金融监管，强化金融稳定保障体系，守住不发生系统性风险底线”。近年来，政府不断强调要加大金融产业改革发展力度，并结合该行业存在的风险要素，制定了多项法律政策，其中包括《国有重点金融机构监事会暂行条例》、《中国银行业监督管理委员会非银行金融机构行政许可事项实施办法》等。至此，金融行业监管强度有了全面提升，金融服务也开始带有普惠性特征。从目前发展状况来看，进入经济高质量发展阶段后，金融行业市场结构、风险防范能力以及创新水平等均无法满足具体要求，包括行业自身也存在众多问题。为了能够实现金融行业可持续发展目标，必须有效进行金融风险防范，而金融服务完善则显得尤为关键。
在互联网信息技术高速发展过程中，网络逐步与传统行业紧密结合在一起，其也成为市场核心发展方向。随着网民规模持续扩大，互联网金融行业开始拥有强大消费基础。尤其在各个支付平台顺利进入运行阶段后，加之互联网技术的不断创新，网络贷款业务成为了银行的核心业务。商业银行网络贷款业务面临操作风险、利率风险、法律风险、监管风险及声誉风险等各种风险。商业银行作为金融领域的领先发展主体，与其他金融机构进行比较，其不仅群众基础牢固，而且信任度很高，因此业务发展更具优势。对于X商业银行而言，其持续进行网络贷款服务探究，并推出了不同类型网络贷款金融产品，在管理措施并不完善条件下，不仅要考虑国内互联网经济所产生的影响作用，更多的即是改善风险管理能力，确保自身能够在网络贷款业务发展阶段，有效降低贷款业务风险发生率。目前，这也是X商业银行网络贷款业务发展过程中必须解决的问题之一。
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1.2国内外研究综述
1.2.1国外研究综述
早在1930年，国外学者对于风险管理问题就展开了研究，Hubner在美国管理学会上首次阐述了什么是风险管理。他认为风险管理是很多领域都应该开展的一项基本管理工作，以银行为例，风险管理是其工作的必然组成部分，在商业银行不断发展进步且发展理念逐步更新的背景下，风险管理也变得更加复杂和重要，1988年《巴塞尔协议I》的通过，标志着银行进入了风险管理的时代。Kurt和Holmes(1992)对美国银行的网络贷款运营风险管理项目的全过程展开了决策分析，他们提出管理者必须在保证业务正常运营的前提下，制定合理的风险管理策略，降低风险带来的影响，金融机构对风险管理业务的依赖性较大，如果这些业务不能照常开展，那么必然会带来巨大的损失。Wolfgang(2002)将一些网络贷款业务对股权融资和存款业务较为依赖的银行展开了分析，制定了最优风险管理策略，他们提出监管限制性、清算成本以及资产波动大小和存款利率之间存在的利差对银行套期保值决策起到了直观重要的影响作用。Arvind Ashta(2010)提出在商业银行网络贷款业务风险管理方面，需要更加注重中老年人的需求和特点，提供更加贴近他们的金融产品和服务，并加强对其的风险管理和监管。Greiner(2011)利用定量分析的方法把网络贷款中P2P和传统借贷模式之间存在的不同之处展开了分析，重点探究了银行的利率及收益。
对于信用风险管理的研究中，Cheng Cheng(2014)研究了网络贷款中电子银行系统的风险管理问题，在电子银行风险评估方法的基础上，帮助银行设计了具有可操作性风险评估管理的工具，促进了商业银行的风险评估管理工作。Xu(2015)对当前互联网上众筹的样式以及实现方式进行了总结和整理，分析了众筹的未来发展方向，同时系统性的分析了监管模式以及未来可能出现并亟待解决的风险挑战。Erika,Katarina和Peter(2015)在《信用风险度量、对冲和监控》一文中提到，在银行可以接受的范围内将暴露出来的风险进行有效的管控，其最终的目的就是保障银行网络贷款业务能够将风险带来的损失降到最低，从而尽可能的获得较多的收益和回报。对商业银行来说风险管理活动和内部控制活动都离不开高效率的信用风险管理，各个银行如果能够实现可持续的经营和发展，都必须重视信用风险管理的重要性。Normalini Md Kassim(2015)将马来西亚半岛的个人互联网银行用户风险问题借助SPSS统计分析软件展开了调查研究。结果显示影响继续使用网上银行态度的因素主要包括社会风险、时间损失风险、机会成本风险、感知有用性。帮助网上银行服务提供者高质高效的提供更加方便快捷的服务，从而增强银行业务的长远性，帮助银行客户更好的享受到网上银行带来的优质服务。
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第2章商业银行网络贷款风险管理理论
2.1商业银行网络贷款业务概念及特点
2.1.1商业银行网络贷款业务的概念
所谓的商业银行网络贷款，是指商业银行自行建立和搭建自己的网络平台，通过网络平台向个人或企业提供资金的贷款业务。商业银行通过自行搭建的网络平台系统，可以实现对贷款客户的征信、还款能力等自动在线调查，并在线完成贷款的审批以及贷款发放，整个贷款过程都是通过网络平台完成的。商业银行网络贷款业务的发展，对商业银行来说，是针对原有的传统线下贷款业务的一种有效补充手段，在一定程度上使得商业银行的产品和业务模式更加丰富，提升了客户的贷款体验感，同时，商业银行网络贷款业务的发展，也使得商业银行能够进一步顺应互联网金融的发展趋势，为商业银行间日益加剧的市场竞争提供了一条新的业务开拓渠道和方式。
从贷款业务的信用主体角度来看，商业银行的网络贷款与线下的传统信贷业务二者基本上是一致的，相对于个人信贷而言，企业信贷由于其所受到的影响因素以及对其征信和还贷能力调查等都比较复杂，因此，针对企业客户的信贷，其调查大多仍采取线下实地调查为主，所以来说，目前各大商业银行的网络贷款业务主要针对个人信贷开展，因而，本文也重点从这一方面进行调查研究。X商业银行所推行的网络贷款业务，主要是针对个人小额信贷需求所提供的一款网贷信贷产品，主要以客户的个人信用作为审核条件，对于满足和符合信用条件的个人信贷需求客户，可以自行通过网银以及掌上银行等方式，在线提出信贷申请，个人信贷客户的信用调查和信用资格判断、贷款审批和发放等都是通过线上方式来完成，是一种完全依靠线上实施和开展的个人信贷业务模式。
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2.2商业银行风险管理的概念
2.2.1商业银行贷款风险
所谓的商业银行贷款风险是指，银行在发放贷款后，由于受到各种不确定人为或非人为因素的影响，导致最终无法按期收回本金和相应利息，形成银行坏账的风险。当银行面临的贷款风险越高时，其收回本金和相应利息的可能性就越低，形成坏账风险的可能性就越大。商业银行贷款风险是无法全部消除的，但可以采取一些措施和控制手段使其得到有效控制防范和降低。如果银行的贷款风险加大，其最终不能收回的本金和利息就会变成银行坏账，形成银行的不良信贷资产，而银行在面对不良信贷资产时，往往采取整体转让、核销、依法收贷及催收、重组、委托处置以及资产证券化等方式进行处理，但因不良信贷资产所造成的损失是无法得到弥补和追回的。
2.2.2商业银行贷款风险管理
贷款风险管理是指采取一定的控制和防范措施，对贷款风险进行管理和控制，以实现经济损失的降低和减少。商业银行的贷款风险管理主要包括风险识别、风险衡量、风险评价、风险管理技术的组合选择。商业银行贷款风险管理的根本目的是通过在银行建立完善的风险管理机制和流程，依靠具体的管理和技术措施，去控制、降低以及对冲可能发生的贷款损失风险，从而实现银行贷款资金的安全回收，降低其成为不良信贷资产的风险。
商业银行贷款风险管理机制，从整体上看，就是一套完善的风险控制流程，具体分为三个阶段去实施开展，分别为预先控制阶段、过程控制阶段、事后控制阶段。而在预先控制阶段，则需要建立银行整体的贷款风险战略，制定具体的风险控制措施和策略，对客户和相应的风险额度实施等级分级制管理。过程控制阶段则主要对贷款从受理到发放的整个过程进行梳理，查看其是否严格按照相关流程依规进行，对超越权限的行为要进行严格审查及相应的风险评估。事后控制阶段，则对整个风险管理系统、政策以及项目实施进行检查梳理，对贷款发放后的实际存在风险进行及时评估，并依据其结果及时调整相应的信贷政策和项目贷款计划。
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第3章X商业银行网络贷款风险管理现状....................15
3.1 X商业银行网络贷款业务概况...............................15
3.1.1 X商业银行网络贷款业务发展历程.............................15
3.1.2 X商业银行网络贷款业务发展现状....................................15
第4章X商业银行网络贷款业务风险管理问题及原因分析...................21
4.1 X商业银行网络贷款业务风险管理问题分析............................21
4.1.1贷前对于互联网数据应用不足..............................21
4.1.2贷中互联网风控模型较落后.................................23
第5章X商业银行网络贷款业务风险管理的对策建议...............................31
5.1网络贷款贷前风险管理对策...........................31
5.1.1积极拓宽征信数据维度..............................31
5.1.2加强大数据风控管理应用.................................32
第5章X商业银行网络贷款业务风险管理的对策建议
5.1网络贷款贷前风险管理对策
管理论文参考
对于通过互联网申请贷款的客户，无法对其进行实地考察，也无法要求其提供押物和担保物，所以对于互联网贷款风险的防控，就只能集中到对客户准入的风险评估环节。X商业银行首先需要根据客户的信用等级情况对其进行群体划分，筛选目标客户群体，当然该客户群体也并不是一成不变的，而是要根据金融市场变化和客户情况变化随时进行调整。尤其是如果目标客户群体个人信用有重要影响的因素发生了变化，就需要马上进行核实，对目标客户群体情况进行相应的调整。
5.1.1积极拓宽征信数据维度
如果完全凭借X商业银行自身的力量收集客户征信数据，并独立完成风险控制模型的构建，那么首先是会耗费大量的人力物力，其次是很难获取到足够的数据。所以比较有效的做法，是X商业银行以自身所掌握的客户数据为基础，完成初始阶段的数据积累，然后根据这些客户数据作进一步的分析，同时也应当与技术力量更强大的专业征信公司合作，进一步丰富数据库的数据。例如天猫、腾讯等公司，拥有大量的客户数据资源，可以对客户进行多维度精准画像，客户数据资料越丰富，对于客户信用等级的评定也会越准确。一方面以多年业务中所累积的客户数据作为基础，另一方面通过与专业公司的合作，进一步丰富数据库数据，为进一步拓展业务市场奠定基础。
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第6章结论及展望
本研究以互联网金融业务风险管理为研究对象，选取X商业银行的网络贷款业务为例，在对网络贷款业务风险管理体系深刻剖析的基础上，主要得出以下结论：
（1）X商业银行网络贷款业务风险管理的主要问题是，贷前对于互联网数据应用不足，贷中互联网风控模型较落后，网络贷款贷后监督检查不重视。
（2）X商业银行网络贷款业务风险管理问题的形成原因是，风险管理机制缺少互联网理念，网络贷款人员综合素质有待提高，网络贷款业务管理制度不完善，网络贷款业务大数据获取困难。
（3）X商业银行网络贷款业务的风险管理，从贷前的角度看，应该积极拓宽征信数据维度，加强大数据风控管理应用，系统中嵌入反欺诈模型。网络贷款贷中管理应该加强网络贷款审查，科学进行网络贷款审批，灵活进行网络贷款风险定价。网络贷款贷后管理应该建立资产质量分层监测预警机制，分类设置网络贷款催收策略。
（4）X商业银行网络贷款风险管理对策的实施中，应该建立符合网络贷款思维的合规理念，提升员工网络贷款专业性和综合能力，建立符合网络贷款的风险管理制度体系，加强网络贷款大数据的挖掘和应用。
参考文献（略）