本文是一篇在职硕士论文，本文以银行风险管理、信息不对称、内部控制和全面风险管理等理论为依据，找出Y银行河北分行新基建对公信贷业务风险控制工作问题产生的内外部深层次原因。
1绪论
1.1研究背景
商业银行是当代经济金融的中心，信贷是商业银行获取收入和利润的主要业务，也是风险集中爆发的领域，因此，信贷业务风险控制是商业银行持续经营发展所面临的重大问题。从商业银行经营发展所处的外部整体环境来看，当前，我国经济发展已经处于并可能在一定时期内处于新常态阶段，经济也由过去以资源和环境过度消耗的发展模式逐渐转向高质量发展。与此同时，以人民银行和银保监会为代表的各级监管机构对商业银行出台的监管政策逐步趋严。在上述经济发展模式变化和银行监管政策调整的情况下，商业银行须进一步提高风险管理水平以适应经济金融发展的需要。2019年年末以来，突发的新冠肺炎疫情对我国和世界其他各国经济造成的严重后果难以估量。在疫情不断反复的情况下，同时叠加中美贸易战、科技战的重大负面影响，我国社会消费和外贸规模一度明显下降，经济全球化进程明显放缓。在这样的背景下，消费和净出口对经济增长的贡献已经不再明显，政府购买受制于政府债务问题导致增长空间有限，而基建投资尤其是新型基础设施建设（以下简称“新基建”）相关行业投资逐步成为拉动经济发展的新引擎，得到国家和地方政府的大力支持，相关项目建设在全国各地加速推进，也成为商业银行对公信贷业务发展的重点领域。与此同时，如何有效防控新基建对公信贷业务风险成为摆在银行业金融机构面前的重大课题。
从Y银行河北分行目前发展的实际情况来看，该行成立于2008年1月，正处于银行业高速发展的末期，也处在源于美国次级房贷危机而导致的国际金融危机时期。基于当时的内外部政策金融环境，该银行对公信贷业务积极响应国家“四万亿投资计划”政策，主要对公贷款投向高速公路、铁路、港口、钢铁、煤炭、煤电等“铁公基”基础设施或“两高一剩”行业。这样导致的结果是贷款集中度偏高，结构不合理，越来越不符合监管政策导向，随着经济下行压力加大，相关行业信贷资产质量面临较大的风险。在国家大力推进供给侧结构性改革和新环保法的情况下，对上述行业开展信贷工作也受到较多的规范和限制。因此，Y银行河北分行结合国家最新政策导向，将新基建相关行业作为对公信贷业务发展的突破口，以促进业务规模扩张、结构调整和优化，进而实现转型发展。然而，新基建相关对公信贷面临哪些新的问题和风险点？
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1.2研究目的与研究意义
1.2.1研究目的
本文的研究目的是：通过分析Y银行河北分行在新基建相关领域对公信贷业务的发展现状，找出负面影响因素，梳理和归纳当前在风险控制方面存在的主要问题，以问题为导向，充分借鉴国内、国外关于信贷风险控制的研究成果，依据银行风险及风险管理、信息不对称理论、内部控制理论和全面风险管理等理论为指导，进行前置性研究。在此基础上，充分结合Y银行河北分行对公信贷业务经营发展实际情况，提出下一步针对新基建相关领域对公信贷业务风险控制的措施和建议，以期达到有效识别和管控新基建对公信贷业务风险，降低Y银行河北分行对公信贷业务发生逾期和不良的概率，最终促进业务发展和风险控制的有机平衡，进而提升发展质效。
1.2.2研究意义
一是有效指导新基建对公信贷业务经办，促进Y银行河北分行转型发展。Y银行河北分行自开办对公信贷业务以来，业务规模逐年扩大，资产质量相对稳定。在京津冀协同发展和雄安新区建设等国家发展战略推进的背景下，新基建相关行业迎来发展机遇，也为新基建相关行业对公信贷业务发展提供了广阔的空间。面对新形势和新变化，Y银行总行高度重视，组织开展了新基建相关行业系列研究，并陆续下发了新基建七大领域研究报告。同时，为促进新基建对公信贷业务的顺利开展，在上述工作的基础上，Y银行总行下发了《关于进一步做好“新基建”授信支持工作的通知》、《关于加强“新基建”领域审查审批工作的通知》等文件，用于指导新基建对公信贷业务顺利推进。Y银行河北分行也积极响应国家及总行号召，广泛开展调研和营销工作。本文的研究内容有利于结合内外部要求，在做好风险控制的前提下，促进Y银行河北分行新基建相关领域对公信贷业务发展，优化和调整存量对公信贷业务结构，实现转型发展。
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2相关概念和基础理论
2.1风险管理理论
2.1.1银行风险的概念和风险管理
（1）银行风险的概念
银行遭遇的不确定性和经营结果的不确定性就是银行风险。一般来说，影响银行持续稳健经营的相关因素是复杂的，时刻变化的，这就给银行风险管理造成较大的难度和挑战。
同时，银行是经营风险的机构，面临的风险是不能完全消灭的，但可以通过采取措施进行管理或转移。从实践来看，银行经营风险的过程主要是借助专业技能和工具来实现对风险的管理或风险转移，从而赚取利润。一般而言，风险和收益之间存在着一定的相关关系，“富贵险中求”，高收益往往伴随着较高的风险，这就对风险承受力提出了较高的要求。因此，银行需要对业务风险和收益进行综合考量，努力在风险可控的前提下实现利润最大化，这也与一家银行的发展战略和信贷风险偏好密切相关。
（2）银行风险管理程序
我国商业银行风险管理程序主要包括以下几个环节。
风险识别。是指商业银行充分结合内外部形势发展变化，有效区分和鉴别可能影响其战略实施或经营目标实现的潜在风险因素，并分析导致风险因素形成原因的动态过程。风险识别是风险管理的第一步，也是后续开展风险计量、风险监测和风险控制的基础。因此，银行应结合形势变化和自身经营管理需要，建立和完善风险识别制度、流程和方法等，确保与银行经营发展相关的主要风险因素能够得到及时和充分识别，不遗漏主要风险隐患。
风险计量。是指对各种风险因素按照一定评估标准和计量方法，开展定量分析，计算风险预计发生的概率和可能产生的损失，是开展全面风险管理和经济资本配置工作的关键环节。当前，我国商业银行逐步采用资本管理高级法，逐步实现对风险的科学和准确计量。
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2.2商业银行对公信贷概述
2.2.1商业银行对公信贷主要概念
对公信贷。是指以法人客户为经办对象，为其办理客户评级、最高额度授信和各种具体表内或表外信贷业务、非信贷业务，是以客户经营规模作为划分依据的信贷类型。其中，表内信贷业务包括但不限于并购贷款、保理业务等；表外信贷业务主要包括保函、承兑等。
统一授信。商业银行落实统一授信的目的是为了从整体上控制单一客户或集团客户在一家银行的整体授信风险，就是将客户在银行的表内外信贷业务均纳入统一管理范围。具体来讲，统一授信是指单一贷款银行按照统一的标准，整体识别和评价客户的可能出现的信用风险，为其核定最高授信额度，控制可能开展的业务总量，在此基础上，加以集中控制、管理客户在单一贷款行信用风险的管理制度。需要注意的是，同一客户在一家银行只能有一个最高授信额度，根据授权权限由银行同一机构统一审批，不得在一家银行的多家分支机构开展多头授信和重复融资。
风险限额。是指银行对客户的定性分析和定量分析结果进行综合考量，根据借款人的还款来源及风险因素进行测算，结合借款人资金需求特点，为其核定的未来一段时期内（通常为一年）最大可容忍的信用风险敞口，在此基础上核定敞口额度。授信方案。即确定与客户开展授信合作的具体要素，包括但不限于明确对客户的最高授信额度、分项额度品种、分项额度金额、使用币种、授信期限、担保方式、是否为专项额度、额度是否循环使用、授信额度使用的前提条件和持续条件、管理要求、额度有效期等等。
最高授信额度。是指一家银行可以对单一客户（或集团客户）提供金融服务的最大金额，与个人办理信用卡获得的授信额度概念类似。
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3新基建特点与风险和国内新基建发展现状..........................19
3.1新基建特点与风险分析...................................19
3.1.1新基建特点分析.................................19
3.1.2新基建风险分析......................................19
4 Y银行河北分行新基建对公信贷风控现状和主要问题.......................23
4.1 Y银行河北分行对公信贷业务发展现状..................................23
4.1.1对公信贷业务发展历程概述.......................23
4.1.2对公信贷业务客户及行业分布...................................24
5 Y银行河北分行新基建对公信贷风控工作措施建议............................37
5.1大力消除对新基建的信息不对称..............................37
5.1.1深入推进新基建相关行业研究...........................37
5.1.2加强新基建相关政策跟踪研判..................................37
5 Y银行河北分行新基建对公信贷风控工作措施建议
5.1大力消除对新基建的信息不对称
5.1.1深入推进新基建相关行业研究
新基建相关行业是当前蓬勃发展的行业，涉及了及其众多的新概念、新技术和新领域，相关行业尤其是5G、数据中心、工业互联网等行业体现出极强的专业性、科学性和技术性，进入壁垒较高，如对相关行业知识了解不够，不清楚相关行业的运行机制，就难以做好对公信贷业务营销调查，更遑论信贷风险控制。因此，商业银行对相关领域办理信贷业务面临着诸多挑战。为有效应对相关挑战，首先，Y银行河北分行应尽快建立专门的行业研究团队，加强新基建相关行业和客户调研分析，大力消除对相关行业的认识盲点和误区，为新基建授信业务拓展提供有效智力支撑。其次，应建立和完善外部新基建领域合作专家团队，有效借助外部专家培训，组织信贷人员不断加强对新基建相关行业知识学习和典型信贷案例复盘操作，从而了解新基建相关行业发展历史、发展趋势、各个子行业建设运营涉及的主要理论等。再次，加强与外部专业性行业研究机构、咨询机构等相关机构合作，采取联合调研、购买最新研究文献等方式，加快对相关行业认知和了解。通过上述举措，最大程度消除对新基建的信息不对称问题。在此基础上，须组织相关人员分析总结新基建各子行业涉及的关键风险点，提出切实可行的风险缓释措施，以最终促进相关行业对公信贷业务经办有的放矢和风险防控工作的有效开展。
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6结论与展望
6.1研究结论
商业银行是经营风险的机构，面临的风险因素复杂多变，做好风险控制工作是实现信贷业务稳健发展的基础。对公信贷业务是各家商业银行大力发展的重点业务，相关风险管控能力也在较大程度上决定着一家商业银行的发展质效。新基建作为国家重点支持发展的领域，为商业银行对公信贷业务发展提供了广阔的空间。然而，新基建涉及领域新、参与主体新、技术壁垒高、更新迭代快，面临着较为突出的技术风险、行业竞争风险和政策风险等等。因此，提高新基建对公信贷业务风控能力对于促进相关信贷业务顺利、健康发展是十分必要的。
本文以Y银行河北分行对公信贷业务风险控制工作为研究对象，采用文献研究法、比较分析法和统计分析法开展研究工作，结合Y银行河北分行对公信贷业务发展实际和新基建对公信贷业务风险控制现状，发现该机构新基建对公信贷业务风险控制工作存在如下问题:一是对新基建行业存在严重的信息不对称问题，表现在没有新基建相关行业信贷经验积累且缺乏相关专业人才等。二是新基建对公信贷人员风险控制意识不强且风险偏好不统一。三是现有对公信贷业务内部控制机制尚不成熟。四是对公信贷业务未实现全流程作业风险监测。五是信贷风险管理信息系统建设不满足全面风险管理要求。究其问题产生的原因，外部原因涉及的一方面是经济金融形势复杂多变，技术迭代加速推进，另一方面是同业金融机构竞争日益激烈。内部原因包括对公信贷业务经验积累不足导致风险管理能力不强；对行业研究和政策跟踪重视不够；信贷条线间及部门间工作联动不足，贷款“三查”不到位，内部控制制度不完善；信贷制度不完善，全流程风险监督体系不健全，未实现闭环操作；信贷风险管理系统建设落后，不符合全面风险管理要求等等。
参考文献（略）