本文是一篇在职硕士论文，本课题以XT村镇银行为例，在对国内外普惠金融研究进行梳理的同时，厘清其有关概念，并基于“金融排斥”、“风险管理”等理论，以普惠为切入点，结合普惠金融发展的实际情况，剖析XT村镇银行普惠金融发展问题，并提出相应的对策。
第一章 绪论
第一节 选题背景、目的与意义
一、选题背景
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普惠金融是在2005年首次被提出来的，它将普惠金融的发展推向了大众的视线。根据“普惠金融”的初衷，“普惠金融”旨在使更多的个人和企业能够得到更多的可持续的、多样化的金融服务。发展普惠金融对于推动经济发展、优化金融信息服务、缩小贫富差距和推进可持续性发展具有十分重要的意义。普惠金融能够为各行业给予更加高效和低成本融资方式，尤其是对于中小型企业和农村百姓而言，这有助于他们能够更好地融入到市场经济体制当中，推动社会经济发展。相对于银行业而言，普惠金融所提供的区域范围越广，银行业能够得到的相关政策支持和人民群众的认同度也就越高，不仅可以在经营范围之内获得现行政策补贴，实现高质量发展，与此同时还可以获得更多的人民群众认可，减少本身的声誉风险，另外在平日里的推广中可以更加迅速的实现预期的效果。借助普惠金融的不断发展，有助于提高金融服务的覆盖率和涉及面，让更多人能够享受高质量的金融信息服务，尤其是那些传统金融机构不易提供服务的客户群体，如农村百姓、小微企业等。普惠金融能够为低收入群体提供优质并且更为公平公正的金融信息服务，使他们容易得到资金扶持，创造更大的收益机遇，缩小贫富差距，推动社会和谐。普惠金融在满足用户经济发展需要的前提下，还可以通过正确引导资金流动，促进环境保护、福利事业等方面的可持续性发展，助推经济结构转型。
同时，在不断恶化的市场环境下，银行金融机构也在不断地向“普惠”方向发展，以“普惠”为核心。在国家宏观政策的积极推进和市场的积极引导下，普惠金融包括零售贷款、小微贷款、涉农贷款等都表现出了较好的发展势头。然而，自从改革开放之后，我国的贫富差距越来越大，低收入群体对美好生活的向往也越来越强烈，因此，在当前，如何让更多的人过上好日子，是一个迫切需要解决的问题。然而，从金融资源的利用角度来看，目前我国的大部分信用资源并未真正投入到实体经济和低收入群体中去。
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第二节 文献综述
一、关于普惠金融的研究现状
（一）普惠金融的内涵研究
普惠金融这一名词最先是由联合国在2005年提出，其倡议在全球构建面向弱势群体提供金融服务的新型金融体系，目的是为了将社会经济发展的成果进行全球共享。各个国家也通过不同的方式推动普惠金融的发展，在此过程中普惠金融的概念也得到扩展，惠及的人群也更广。Zhou G等学者认为，目前社会低收入的人群需要更多的金融服务，但是却很难得到金融机构的贷款支持，而普惠金融是在低收入人群的金融需求与市场金融供给之间的供需矛盾刺激下出现的，是为了满足弱势群体多种多样的金融服务需求，而传统金融服务却是排除弱势群体的金融需求①。Kharabara V等人指出，在传统金融中，有钱人在金融资源获取上远比低收入群体方便，低收入群体在资金获取过程中面临更多的困难和不平等条约，很难得到金融机构的资金支持。金融机构对于不同人群的主观倾向，导致不同人群金融资源获取的难易程度不同，但是普惠金融的核心是让所有人都能享受金融服务②。FS Dávila从金融功能的角度出发，通过金融服务在不同类型国家使用情况，提出普惠金融要以拓宽金融服务的宽度作为发展的核心，换而言之就是增加金融服务的数量，使得金融服务更加便捷③。Bardash S认为，在金融市场优质客户越来越少的情况下，需要积极开发面向低收入人群的金融产品来为更广泛的人群和小微企业服务④。王晓明等学者认为普惠金融兼顾了金融和人文关怀两方面的发展理念，指出金融的诞生是以促进经济和社会的发展为最终目标的，强调普惠金融是为所有社会人民提供的一种具有普惠性质的金融发展模式⑤。陈荣达则认为普惠家金融能为广泛的人民群体提供有效和综合的金融服务，让所有人一同享受金融服务的红利，能积极促进社会经济的发展⑥。随力瑞等学者认为，普惠金融是对传统金融发展体系的扬弃，普惠金融的出现是为了更好地实现金融资源的产业引导和产业选择功能⑦。李映彤等学者认为，普惠金融的内涵与经济高质量发展的内涵一致，是数量扩张以及质量提高的统一过程⑧。张小溪等学者认为，普惠金融本质属性是实现社会效益和经济效益平衡发展，具有广泛的包容性；核心目标是实现全面小康社会和乡村振兴，为社会所有群体和阶层提供金融服务,尤其是农村地区⑨。
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第二章 相关概念与理论基础
第一节 普惠金融内涵
一、普惠金融的含义
普惠金融通常是指为促进金融包容与缩小贫富差距而给予金融服务。它致力于为欠缺金融资本这类人群给予可承担的、比较适合这些人需要的金融产品与服务。普惠金融的目标客户群体主要包括低收入群体、小微企业、农村百姓和其它金融服务边缘人群。
普惠金融包含很多不同的金融产品与服务，如小额借贷、储蓄存款、支付款、保险等。这类产品与服务一般比传统金融机构所提供的更加高效、个性化，而且市场价格更为透明化、公平公正。凭借普惠金融，人们能够更加方便地获得资金扶持，创造良好的生活与提高经济实力。
二、普惠金融的特点
普惠金融的特征主要包括多元性、可持续发展性、创造性和适用性。普惠金融机构需要进一步优化服务体系，提升产品与服务能力水平，为客户带来高品质生活，提升经济实力。
（一）包容性
普惠金融重视多元性，并不会去排除任何群体，而是把每个人都视作潜在用户。其目标群体为：小微商户、农村百姓和其它金融边缘人群。普惠金融的业务范围和渠道也十分广泛，通过手机、互联网技术、实体店铺、邮政等各种渠道直接接触顾客，有效降低获客的成本。
（二）可持续性
普惠金融必须满足商业原则，实现提高效益与长期稳定运营推广。普惠金融组织要根据客户需要进而制作产品与服务，并制定相应的定价方案，确保产品质量和服务保障稳定性。在商业运营模式上，普惠金融组织必须要谋求技术创新，充分利用数字化技术，简化流程和节省成本，提高效益和获利能力。
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第二节 村镇银行内涵
一、村镇银行的概念
村镇银行通常是指经中国人民银行保险行业监督管理委员会根据相关法律、法规准许，由海内外金融企业、国内非金融单位公司法人、国内普通合伙人出资方式，在乡村地区开设的大多为当地农民、农业与乡村经济发展给予金融服务的金融组织。
二、村镇银行的特点
银保监会出台的《村镇银行管理暂行规定》中，对村镇银行进行概括，如：
（一）地域和准入门槛
按照《村镇银行管理暂行规定》的要求，在地（市）建设的乡镇银行，必须要有至少五千万的资金。在县级（市级）以上设立的乡镇银行，其注册资本不得少于三百万元；在农村（乡镇）设立的乡镇银行，其注册资本不得少于一百万元。
（二）市场定位
村镇银行市场定位主要体现在两方面：一个是能够满足农民的小额借贷需要，第二是为当地的中小企业提供相关项目服务。
为了满足地方“三农”发展的需要，保证乡镇银行为“三农”提供的政策得到有效执行，《村镇银行管理暂行规定》要求，乡镇银行不得发放外地贷款，必须在缴纳了储备金之后，将流动资金全部用于地方的乡村经济发展，然后再将多余的资金用于其它用途。
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第三章 XT村镇银行普惠金融发展现状、问题及原因分析 .................. 22
第一节 我国普惠金融发展现状......................... 22
一、我国普惠金融的发展历史.................................. 22
二、国内普惠金融发展情况.................................... 23
第四章 村镇银行普惠金融发展的经验借鉴............................. 47
第一节 村镇银行普惠金融业务发展的优秀经验................................... 47
一、中银富登村镇银行：开发贴合“三农”业务的产品 ............. 47
二、四川仪陇惠民村镇银行：创建农村金融业务联络员模式.............. 48
第五章 XT村镇银行普惠金融发展对策及保障 ................................. 55
第一节 XT村镇银行普惠金融发展对策 .......................... 55
一、增强普惠金融产品创新认识......................... 55
二、增强普惠金融目标群体意识................................... 55
第五章 XT村镇银行普惠金融发展对策及保障
第一节 XT村镇银行普惠金融发展对策
一、增强普惠金融产品创新认识
（一）多渠道加强培训
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加强对XT村镇银行的培训，可以通过银行分享会、内部座谈会、网络学习等方式，提高其对于产品创新的认识，让其明白“普惠金融”并不是“扶贫”。普惠金融作为一种面向贫困人群的融资方式，其所涉及的领域十分广泛，所需资金也十分巨大，这是一片有待普惠金融机构积极开发的“蓝海”。XT村镇银行在发展普惠金融的过程中，不应该盲目地进行创新，而是应该按照市场的规律和顾客的需求，主动地制定产品创新计划，实现精准创新。
（三）创新担保抵押方式
从服务“三农”的角度看，XT村镇银行应该积极探索符合乡村特点的抵押物和担保模式，并充分利用乡村独特的资源，加大对乡村经济的支持力度。首先，XT村镇银行可以围绕着巩固土地集体所有，稳定农户承包权，释放土地经营权，实现土地承包经营权的抵押融资，在全省确权颁证的区域内，大力发展土地承包经营权的抵押融资业务，并将以家庭农场、专业大户、农民专业合作社等规模经营主体，作为土地承包经营权抵押融资的主要对象。以县域内产权清晰、区位优势明显的房地产为对象，开展以房屋为抵押的永续贷款，以满足这一群体的融资需求。
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第六章 研究结论与展望
第一节 研究结论
普惠金融是一种具有普遍性的金融服务，是对新农村建设的一种有力的金融支撑，是一种与乡村振兴相辅相成、相得益彰的新型金融。因此，本课题以XT村镇银行为例，在对国内外普惠金融研究进行梳理的同时，厘清其有关概念，并基于“金融排斥”、“风险管理”等理论，以普惠为切入点，结合普惠金融发展的实际情况，剖析XT村镇银行普惠金融发展问题，并提出相应的对策。得出的主要结论是：
（1）XT村镇银行普惠金融发展方面，通过创新集体授信活动和实施差别化信用政策等方面，取得了较为优异的成绩。
（2）XT村镇银行普惠金融的发展中仍存在着若干问题与缺陷。具体体现为普惠金融推广浅显、产品风险高、服务水平低下三个方面。
（3）根据上述问题，结合国内其他乡镇银行的成功经验，提出了在增强普惠金融产品创新认识、增强普惠金融目标群体意识、健全普惠金融风险防控体系、创新普惠金融服务模式等方面需要进一步完善的建议。首先，在增强普惠金融产品创新认识方面，需要多渠道加强培训、创新担保抵押方式。在增强普惠金融目标群体意识方面，提出以下对策：打通线上线下普惠金融宣传渠道、不断推出优质普惠金融产品设计、搭建便民普惠金融服务平台。在健全普惠金融风险防控体系方面，需要提高员工的风险管理意识、完善风险管理体系、加强内部控制、提高信用风险管理能力。在创新普惠金融服务模式方面，从提供个性化普惠金融服务、依托数据驱动普惠金融服务发展、探索互联网金融服务模式三方面实施。其次，对XT村镇银行普惠金融发展对策进行了探讨。在此基础上，从人才、组织、技术、政策四个层面，为企业的绩效发展提供了保证。
参考文献（略）