本文是一篇工商管理论文，本文在调研分析ZJG农商行小微企业贷款信用风险管理现状后，创新在通过运用数学中的模糊综合评价模型对ZJG农商行小微企业贷款风险因素进行量化评价的基础上，以科学的方法对ZJG农商行小微企业贷款一线的风险管理人员和客户进行了访谈，深度识别和评价小微企业贷款风险，找到该行在小微企业贷款信用风险管理中存在的问题及其成因。
第一章绪论
1.1研究背景
小微企业经过多年发展，已与我们生活息息相关，在推动创新创业、协调供需、活跃市场方面发挥着举轻若重的作用。小微企业在各类经济主体中如过江之鲫，是重要的国民经济增长推动力量。艾瑞网已发布的数据显示，2022年我国小微企业登记在册的数量已达到1.48亿户，占全部市场主体的96%。截至目前，小微企业占各类市场主体的比例已超九成。
为有效支持小微企业蓬勃发展，国家各部门相继出台了一系列政策措施。2019年国务院发文要求引导金融机构拓宽小微企业融资渠道和降低融资门槛。为创新利用好“小微企业普惠信用贷款支持政策、小微企业贷款延期还本付息政策”两大直接货币政策工具，从政策面加大对小微企业扶持力度，2020年，人民银行联合银保监会等8部委发布了《关于加强中小微企业金融服务的指导意见》。银保监员会于2021年发布《关于促进小微企业金融服务优质发展的通知》，从增量资金供给、存量资源配置、优化供给结构等方面，围绕小微企业金融供给总量有效增长、持续加强对小微企业金融支持等方面对各家银行提出政策要求。为解决小微企业金融供给不足、结构不合理、普惠型小微贷款规模和户数发展受监管文件限制等问题，此外银保监会于2022年发布了《关于加强金融领域扶持小微企业发展的通知》。强调银行要提高小微企业贷款余额的比例，提升首次贷款户的比例。在各方支持下，小微企业贷款束缚被进一步解绑，得到更大的发展推动。在金融领域各方合力扶持下，小微企业贷款余额从2018年的34.1万亿增长到了2022年的64.2万亿，普惠型小微企业贷款余额从2018年的10万亿增长到了2022年的25.1万亿，年度复合增长率达21.3%，普惠型小微企业贷款占小微企业贷款余额的比例也从29.3%上升到了39.1%。
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1.2研究目的及意义
1.2.1研究目的
随着国家政策支持力度不断加大以及金融机构对小微企业的扶持力度越来越大，小微企业获得更多的信贷资源，同时也带来了巨大的风险挑战。ZJG农商行作为区域性农商行，主要职责是为地方的小微企业和农村经济实体提供服务，并结合当地区域经济发展特色，扬长避短，通过创新信贷产品和服务方式，积极拓展小微企业金融服务领域。由于个人业务零散且小额，且农村客户消费需求不高，小微企业信贷业务所占比重就越来越大。但受美国贸易战、俄乌冲突等外部经营环境恶化，房地产行业低迷，消费市场萎缩，市场竞争加剧等内部经济下行压力，ZJG农商行的贷款不良率持续上升，给自身发展埋下隐患。如何有效降低不良贷款率已成为当前亟需解决的问题之一。在当前的社会经济需求环境下，ZJG农商行的首要任务已经转变，不再仅仅是追求业绩或扩大贷款余额，而是迫切需要向更高的质量和水平转型。其中贷款信用风险管理无疑是这一转型中最为关键的环节，这关乎其长远和稳健的发展。
本文深入调查ZJG农商行小微企业信贷业务并进行研究探讨，从小微企业的贷款业务运营情况、风险管理的组织结构、小微企业的贷款全流程的角度出发，详细分析了小微企业贷款在贷前识别、贷中审核和贷后管理中的风险。通过这些分析，找出ZJG农商行在小微企业贷款信用风险管理中的不足，并提出了一系列的解决策略和建议。旨在为ZJG农商行提高贷款信用风险管理的整体水平，构建一个有效的风险防范机制，并为小微企业信贷业务的持续发展提供实质性的建议。
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第二章基本概念界定与理论基础
2.1概念界定
2.1.1小微企业定义及特征
依据国家统计局发布的《统计上大中小微型企业划分办法》（国统字〔2017〕213号文），小微企业根据从业人员数量、营业收入和资产规模总额等多个指标进行分类，并依据各自行业的特性进行具体划分。个体工商户的分类参考了这一办法，如表2-1所示，其中R、S、Z分别代表员工数量、营业收入和资产规模。
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2.2贷款风险管理理论
2.2.1信息不对称理论
信息不对称理论是指人们对同一事件的认识或看法在市场经济环境中存在差异。这主要是因为在这个过程中，人们掌握的相关信息也会有所不同。那些对该事件有深入了解的人，通常对该事件的优点和缺点有全面的认识。因此，“先知先觉”的观点意味着，在处理这一问题时，掌握信息就是掌握先机，而缺乏信息就意味着处理这类事务时无疑会面临诸多挑战。这一理论主张要尽可能的获取更多的信息，有了信息就能进行全面分析，避免经营风险，提高自身的竞争力。
在小微企业寻求银行贷款时，主要信息由小微企业提供，银行是信息审查方，在信息层处于下方，而许多小微企业缺乏专业财会人员，报表绘制也不完善，且为了获取贷款存在编造、修饰财务报表的动机。“道德风险”与“逆向选择”就成了银行和小微企业信息不对等的表现。
所谓的“道德风险”是指在贷款后由于借款人信用问题可能存在的违约风险。借款人在获取贷款后由于自身经营不善导致还款能力下降，在贷后检查时隐瞒财务状况，提供不真实的财务数据，导致银行员工错误地认为该公司的经营状况良好，没有违约的风险。在贷款到期时不予还款造成事实性逾期，给银行带来经营风险。
所谓的“逆向选择”是指在贷款前由于银企信息不对等带来的客户筛选错配问题。特别是发生在小微企业，其经营证明材料不够，为保证其符合贷款基本要求，往往倾向于通过找中介或甚至找银行的客户经理来包装其企业。但在后续的审查和审批过程中，很难核实包装后的材料的真实性。同时，由于贷中审查人员无需对其材料的真实性负责，仅按照“材料完整性”的审查原则进行审查。为了凑齐初审材料，在打包收费、贷款利息等方面，已经面临资金困境的小微企业付出了巨大代价。为了确保资金的收益性，这些公司通常会选择将贷款资金投资于风险更高的领域。但不少投资失败的企业，往往由于对新领域缺乏足够的了解和资源，在贷款到期后出现资金短缺而无力偿还贷款的情况。此外，小微企业融资难的现状也在逆向选择客户后加剧，比如贷款额度被挤占，正常经营企业的合理需求得不到满足。可承受的利率对银行失去吸引力，真正需要资金且风险较低的借款人可能被挤出市场，造成劣币驱逐良币现象。
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第三章ZJG农商行小微企业贷款信用风险管理现状..........................20
3.1 ZJG农商行基本介绍..............................20
3.1.1 ZJG农商行发展基本介绍...................................20
3.1.2 ZJG农商行小微企业贷款发展现状...........................20
第四章ZJG农商行小微企业贷款信用风险评价及管理中存在的问题分析........31
4.1 ZJG农商行小微企业贷款信用风险评价.............................31
4.1.1基于调查问卷的信用风险评价................................31
4.1.2基于AHP-模糊综合评价的信用风险评价......................34
第五章ZJG农商行小微企业贷款信用风险管理优化对策......................47
5.1提高贷前授信评估体系完整性......................................47
5.1.1搭建小微企业调查数据库....................................47
5.1.2构建中小企业信用评级和分析体系............................47
第五章ZJG农商行小微企业贷款信用风险管理优化对策
5.1提高贷前授信评估体系完整性
5.1.1搭建小微企业调查数据库
客户经理是银行与客户的重要桥梁，主要是发掘潜在客户，与客户建立联系，提供全方位金融服务。他们还需要通过多种方式收集包括但不仅限于公开的企业信息、企业征信、政府报告、行业协会资料和市场调研等。利用这些资料，深入了解中小型企业所面临的真实经营风险。同时高度重视并积极收集银行与中小企业间的资金交易信息和资金流动状况。信贷人员要确保数据的合法性和真实性。需要对其财务数据进行深入分析，以了解企业的运营状况，并验证这些财务数据的准确性，以便及时识别潜在的风险因素，从而最大限度地减少信贷资金损失。
对于被调查的小微企业，可以将相关信息存储在构建的数据库中，并利用银行网络上公开的小微企业信息资源来支持银行内部的小微企业数据库，并根据实际需求来设计数据库的结构，确保所选系统具备良好的扩展性，能够适应未来数据增长需求。通过对数据库信息的高效使用，标识并规避风险较高的公司。同时定期备份和实时更新小微企业调查数据库，确保数据的及时性和准确性，并增强数据库的实用性。
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第六章结论及展望
6.1主要研究结论
在最近的几年中，受到经济下行、金融市场饱和，银行业竞争加剧影响，农商行逐渐走出舒适区，在产品上求新求变，业务上精益求精。过去十几年来，农商行在发展地方经济、壮大小微企业等方面，一直是农村金融体系的重要支撑。但由于其内部制度不完善，管理方式较为粗放，导致了当前农商行不良贷款率持续高企，给其改革造成阻力。不良贷款中小微企业的比例相对较高，因此，如何有效地管理这些小微企业贷款的信用风险已经成为农商行迫切需要解决的难题。
本文对ZJG农商行的小微企业贷款信用风险进行了深入的分析。结合文献调研、问卷调查、AHP-模糊综合评价、深度访谈以及定量和定性的数据分析，考虑到小微企业贷款发展现状和当前风险管理水平，探讨了贷前识别、贷中审查审批和贷后管理这三个主要流程中可能出现的问题。首先，贷前识别方面小微企业贷款业务存在瑕疵，如现场调查浮于表面走过场、客户经理主观臆断、各部门间缺乏沟通交流和没有有效的方法来提高银行和企业之间的信息对称度，这些都可能导致对民营企业信用风险的识别不够准确。因此，本文建议加强贷前授信评估体系的完整性，建立小微企业的调查数据库，构建中小企业的信用评级和分析体系，并加强对小微企业贷款申请的审核。其次，在小微企业的贷款审批过程中，审批审核的力度不足、贷款绩效考核的不合理性、审批风险控制手段的局限性、贷款资金用途控制手段的不足以及贷款风险限额的不足都可能导致风险评估出现偏差。因此，本文提出了一系列优化贷中审查审批风险管理的建议，包括制定审查审批人员的管理规划、优化风险预警系统的功能，并对贷款抵押物进行严格的质量控制。第三，农商行在小微企业贷后管理上的意识相对较弱，过于重视贷款而忽视管理的观念已经深入人心。贷后管理的关键监控并未得到有效执行，小微企业的贷后管理处理方式过于简单，问责机制也没有完全落实。因此，本文建议对贷后的风险管理流程和风险处理进行规范，加强对贷后资金流动的监督，确保贷款的安全。
参考文献（略）