第一章 绪论
第一节 研究背景与研究意义
一、研究背景
在改革开放 40 余年的时间里，中国取得了举世瞩目的成就，2019 年面对国内外复杂严峻的形势，在党中央稳中求进的基调和新发展的指导下，以供给侧结构性改革为着力点，各项工作都取得了关键进展，国民经济稳中向好。2019 年全年国内生产总值突破 99 万亿大关，较上年增长 6.1%，全年全国金融业增加值增长 7.2%[1]。而银行在国民经济发展中扮演着重要角色，一方面银行能够吸存放贷的形式，为经济建设派生、分配资金，是再生产得以顺利推进的关键环节，另一方面，银行的发展情况也能够反映整个经济社会的基本情况，为经济决策的执行和落地提供必要的依据。
党的十九大报告首次提出乡村振兴战略，这是我党在全面建成小康社会的重大战略部署，而乡村经济发展则是乡村振兴的关键所在，商业银行作为支持乡村振兴和服务体系经济的主力军，理应充分认识到其使命性和关键性，也应认识到当下正是普惠金融业务发展的重大机遇。同时，习近平总书记也反复强调了“三农”问题的重要性，倡导把金融资源有倾斜地配置到农村经济发展的重点领域，而作为定位于“服务地方、服务三农、服务中小”的农村商业银行，熟知乡村各类金融服务需求、对普惠金融的服务也更具针对性，能够更好地满足农村地区在产业融合、可持续发展等方面的多元金融服务要求。
目前，我国经济增速放缓与转型发展、金融监管理念的变化、消费需求的升级、金融科技的崛起，以及互联网巨头跨界金融等，都对中国银行业的发展产生了深远影响。从历史的逻辑看，中国银行业正处于一个行业裂变的大时代，分化重构是中国银行业的未来主题。中国银行业将从“国有行-股份制银行-城商行、农商行”的行业体系，转化为“新综合化金融科技公司-单一开放平台公司-特定人群的银行、特定地域的银行、特定功能的银行”的行业生态体系[2]。
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第三章 KJ 农村商业银行内外部战略环境分析 ................ 11第一节 研究背景与研究意义
一、研究背景
在改革开放 40 余年的时间里，中国取得了举世瞩目的成就，2019 年面对国内外复杂严峻的形势，在党中央稳中求进的基调和新发展的指导下，以供给侧结构性改革为着力点，各项工作都取得了关键进展，国民经济稳中向好。2019 年全年国内生产总值突破 99 万亿大关，较上年增长 6.1%，全年全国金融业增加值增长 7.2%[1]。而银行在国民经济发展中扮演着重要角色，一方面银行能够吸存放贷的形式，为经济建设派生、分配资金，是再生产得以顺利推进的关键环节，另一方面，银行的发展情况也能够反映整个经济社会的基本情况，为经济决策的执行和落地提供必要的依据。
党的十九大报告首次提出乡村振兴战略，这是我党在全面建成小康社会的重大战略部署，而乡村经济发展则是乡村振兴的关键所在，商业银行作为支持乡村振兴和服务体系经济的主力军，理应充分认识到其使命性和关键性，也应认识到当下正是普惠金融业务发展的重大机遇。同时，习近平总书记也反复强调了“三农”问题的重要性，倡导把金融资源有倾斜地配置到农村经济发展的重点领域，而作为定位于“服务地方、服务三农、服务中小”的农村商业银行，熟知乡村各类金融服务需求、对普惠金融的服务也更具针对性，能够更好地满足农村地区在产业融合、可持续发展等方面的多元金融服务要求。
目前，我国经济增速放缓与转型发展、金融监管理念的变化、消费需求的升级、金融科技的崛起，以及互联网巨头跨界金融等，都对中国银行业的发展产生了深远影响。从历史的逻辑看，中国银行业正处于一个行业裂变的大时代，分化重构是中国银行业的未来主题。中国银行业将从“国有行-股份制银行-城商行、农商行”的行业体系，转化为“新综合化金融科技公司-单一开放平台公司-特定人群的银行、特定地域的银行、特定功能的银行”的行业生态体系[2]。
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第二节 国内外研究现状
一、银行战略相关研究
在国内研究方面，有些学者对银行成本战略进行了研究，学者陈迎春（2020）认为在当下互联网金融迅速发展的背景下，中小商业银行就需要利用从成本管理的角度进行战略调整，唯有这样才能在激烈的市场竞争中脱颖而出。具体来说，先从中小银行成本管理现存问题入手找到问题的症结，最后以 A 银行针对成本管理的应用案例进行研究，目的找到中小银行成本管理的共性特征[4]。学者夏金平（2020）则从商业银行财务风险的角度切入，对预算管理战略的推进方面进行引导，强化其内控管理[4]。也有学者针对特定背景下的银行转型战略进行了研究，
一、银行战略相关研究
在国内研究方面，有些学者对银行成本战略进行了研究，学者陈迎春（2020）认为在当下互联网金融迅速发展的背景下，中小商业银行就需要利用从成本管理的角度进行战略调整，唯有这样才能在激烈的市场竞争中脱颖而出。具体来说，先从中小银行成本管理现存问题入手找到问题的症结，最后以 A 银行针对成本管理的应用案例进行研究，目的找到中小银行成本管理的共性特征[4]。学者夏金平（2020）则从商业银行财务风险的角度切入，对预算管理战略的推进方面进行引导，强化其内控管理[4]。也有学者针对特定背景下的银行转型战略进行了研究，
比如学者程雪军（2019）先分析了金融科技崛起对商业银行的冲击，并详细阐述了商业银行所面临的各项挑战，提出了“轻型银行”的策略来帮助银行转型发展。学者丁述磊（2019）介绍了金融科技背景下催生了“开放银行”的服务术语，并指出这股新潮流将会给传统商业银行带来颠覆性革命，最后基于现状、风险和挑战，总结了传统商业银行的应对策略[6]。也有学者针对不同规模的商业银行战略进行研究，学者何婧（2020）以一家处于发快速发展阶段的大型国有商业银行为研究对象，从绩效考核的重要性和问题入手，并从战略、系统、操作三个层面分别提出了相应的改进策略[7]。学者周琰（2019）梳理了“开放银行”的概念、运营模式，提出了中小银行在新型竞争模式下的调整策略[8]。
在国外研究方面，学者 Arnold 等（2012）等从战略的角度对许多发达国家银行利差下降提出了另一种解释，这种解释更符合信贷危机前夕银行行为的经验和叙述证据，本文提出的因果链是从 ROE 最大化到资产增长再到较低的利差[9]。学者 Berardi 等（2017）的研究旨在揭示信用体系中系统性风险的产生，通过与不同网络结构的异质金融机构共同开发银行间市场，我们研究了哪种市场结构对流动性冲击更有弹性，以及风险如何在模型系统中扩散。实验表明，当金融机构将这两种策略结合在一起时，银行间网络不会凝聚，这就产生了最有效的应对冲击的方案[10]。学者 Tedeschi（2019）证明了一个校准良好的模型的参数值在微观行为检测中是有用的，文中使用一个适用于验证基于代理的模型的校准程序来展示通过滚动窗口估计得到的模型参数的演变，说明了在不同经济条件下代理策略的演变[11]。学者 Moraes 等以巴西银行收集的数据为基础，旨在了解货币政策如何影响银行的风险度量，这些风险度量可以作为宏观审慎的金融机构政策。调查结果表明，货币政策利率的提高意味着银行为确保安全和稳健而调整其战略，宏观审慎与货币政策的协调是必要的[12]。
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在国外研究方面，学者 Arnold 等（2012）等从战略的角度对许多发达国家银行利差下降提出了另一种解释，这种解释更符合信贷危机前夕银行行为的经验和叙述证据，本文提出的因果链是从 ROE 最大化到资产增长再到较低的利差[9]。学者 Berardi 等（2017）的研究旨在揭示信用体系中系统性风险的产生，通过与不同网络结构的异质金融机构共同开发银行间市场，我们研究了哪种市场结构对流动性冲击更有弹性，以及风险如何在模型系统中扩散。实验表明，当金融机构将这两种策略结合在一起时，银行间网络不会凝聚，这就产生了最有效的应对冲击的方案[10]。学者 Tedeschi（2019）证明了一个校准良好的模型的参数值在微观行为检测中是有用的，文中使用一个适用于验证基于代理的模型的校准程序来展示通过滚动窗口估计得到的模型参数的演变，说明了在不同经济条件下代理策略的演变[11]。学者 Moraes 等以巴西银行收集的数据为基础，旨在了解货币政策如何影响银行的风险度量，这些风险度量可以作为宏观审慎的金融机构政策。调查结果表明，货币政策利率的提高意味着银行为确保安全和稳健而调整其战略，宏观审慎与货币政策的协调是必要的[12]。
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第二章 理论概述
第一节 相关概念
一、战略的概念
战略，最早产生于希腊的军事用语，是在打仗作战时的谋略，其含义是指为了赢得战争而用于指导战局的方法。随着社会的发展和生产力的进步，其内涵不断扩大，“战略”后来被广泛运用于其他领域，本文我们提到的“战略”和“转型战略”都是指企业经营管理中的概念。
（一）安德鲁斯的观点
1971 年，美国哈佛商学院的安德鲁斯最早在《公司战略的概念》中指出，企业战略是目标或意图，以及为了达成此目的而制定方针和计划的一种决策模式。此概念突出的是一种“模式”，有效衔接目的、目标、政策和采取策略，形成企业独具特色的竞争优势和经营方式[26]。战略能够在一段较长的时间内影响企业的资源配置、政策倾斜等，它能够有效保障企业提供的产品、服务的质量等，但是它也会随着时间的推移和执行进程的推动而变化。
第一节 相关概念
一、战略的概念
战略，最早产生于希腊的军事用语，是在打仗作战时的谋略，其含义是指为了赢得战争而用于指导战局的方法。随着社会的发展和生产力的进步，其内涵不断扩大，“战略”后来被广泛运用于其他领域，本文我们提到的“战略”和“转型战略”都是指企业经营管理中的概念。
（一）安德鲁斯的观点
1971 年，美国哈佛商学院的安德鲁斯最早在《公司战略的概念》中指出，企业战略是目标或意图，以及为了达成此目的而制定方针和计划的一种决策模式。此概念突出的是一种“模式”，有效衔接目的、目标、政策和采取策略，形成企业独具特色的竞争优势和经营方式[26]。战略能够在一段较长的时间内影响企业的资源配置、政策倾斜等，它能够有效保障企业提供的产品、服务的质量等，但是它也会随着时间的推移和执行进程的推动而变化。
（二）安索夫的观点
美国著名的战略学家安索夫认为，战略是企业经营和发展过程中的“主线”，它由产品与市场范围、竞争优势、协同作用和增长向量四要素组成[27]。企业制定战略前，首要目的是根据自己产品或服务的特性来明确自身的经营宗旨，因为他认为产品和市场之间有一种内在联系，这种内在联系是企业的“经营主线”，企业高层可以从四要素入手把握企业未来的发展方向。
在本文中，战略是指在确保组织愿景和使命的前提下，根据组织所处的外部宏观微观环境以及内部资源，寻找一种可持续发展道路所做的一种谋划。
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第二节 战略分析工具
一、PEST 模型
PEST 模型是由美国知名学者 Johnson·G 与 Scholes·K 提出的，常用来评估企业重大战略调整时外部宏观环境的一种模型。外部宏观环境给企业转型、成长带来很多不确定性，不仅能给企业带来迅速发展的机会，也同时能给企业的发展和所属行业的风向转换造成重大影响，因此只有根据外部宏观环境制定相应的企业战略才能在市场中掌握主动，在复杂的市场环境中脱颖而出[28]。PEST 模型主要包括政治法律环境（Political）、经济环境（Economic）、社会文化环境（Social）和技术环境（Technological），如图 2-1 所示。其中政治法律环境是指决定企业战略应对举措的政治和政策变量以及法律制度；经济环境是指决定企业战略应对举措的各种经济要素的变动趋势、政府推动经济发展的方向及指导方针；社会文化环境是指决定企业战略应对举措的各种社会文化等方面的因素；技术环境是指企业发展所处的技术环境。
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第二节 战略分析工具
一、PEST 模型
PEST 模型是由美国知名学者 Johnson·G 与 Scholes·K 提出的，常用来评估企业重大战略调整时外部宏观环境的一种模型。外部宏观环境给企业转型、成长带来很多不确定性，不仅能给企业带来迅速发展的机会，也同时能给企业的发展和所属行业的风向转换造成重大影响，因此只有根据外部宏观环境制定相应的企业战略才能在市场中掌握主动，在复杂的市场环境中脱颖而出[28]。PEST 模型主要包括政治法律环境（Political）、经济环境（Economic）、社会文化环境（Social）和技术环境（Technological），如图 2-1 所示。其中政治法律环境是指决定企业战略应对举措的政治和政策变量以及法律制度；经济环境是指决定企业战略应对举措的各种经济要素的变动趋势、政府推动经济发展的方向及指导方针；社会文化环境是指决定企业战略应对举措的各种社会文化等方面的因素；技术环境是指企业发展所处的技术环境。
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第一节 KJ 农村商业银行概况 .............................. 11
一、员工队伍........................... 11
二、经营指标......... 11
第四章 KJ 农村商业银行的 SWOT 分析 ....................... 19
第一节 竞争优势 .................................... 19
一、具有较强的地缘优势，本地网点较多....................... 19
二、拥有自主管理权限，决策链条短，运转高效.................................... 19
第五章 KJ 农村商业银行发展战略选择 ....................... 25
第一节 指导思想和发展思路 .............................. 25
一、指导思想............................... 25
二、发展思路.............................. 25
第五章 KJ 农村商业银行发展战略选择
第一节 指导思想和发展思路
一、指导思想
立足于商业银行发展进入个体分化的行业格局调整背景，以“思维融合、开放合作、金融科技、科技金融、能力支撑、文化保障”为基本指导思想，力求在夯实现有发展成果的基础上实现转型。即：以客户为中心，有机融合互联网思维与传统商业银行思维，高度关注并不断提升客户体验；积极选择并有效融入以大科技金融机构为主导的生态体系；以金融科技为发动机，助力业务快速起飞；以科技金融为抓手，实现特色化发展与企业品牌建设；重构能有效支撑业务发展的新的能力体系，以及无惧变化、鼓励创新的韧性文化。
二、发展思路
未来 KJ 农村商业银行发展的总体思路为：深耕合肥、面向全省、着眼全国，围绕“以客户为中心”和“特色化的产品与服务”实施差异化发展，着力提升面向客户的服务能力与内部管理能力并初步形成面向未来竞争的新能力体系，为客户提供“存贷花投结顾”等全方位服务，提升核心竞争力，力争成为一家极具影响力的区域“科技型”现代商业银行。其发展战略主要包括客户服务能力提升战略和内部管理能力提升战略，其中客户服务能力可以通过产品创新、网点转型、科技赋能、风控增效、队伍建设等来提升，而内部管理能力主要通过完善组织管理体系、资本补充体系、人力资源体系、文化建设体系等方面来改进。
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一、指导思想
立足于商业银行发展进入个体分化的行业格局调整背景，以“思维融合、开放合作、金融科技、科技金融、能力支撑、文化保障”为基本指导思想，力求在夯实现有发展成果的基础上实现转型。即：以客户为中心，有机融合互联网思维与传统商业银行思维，高度关注并不断提升客户体验；积极选择并有效融入以大科技金融机构为主导的生态体系；以金融科技为发动机，助力业务快速起飞；以科技金融为抓手，实现特色化发展与企业品牌建设；重构能有效支撑业务发展的新的能力体系，以及无惧变化、鼓励创新的韧性文化。
二、发展思路
未来 KJ 农村商业银行发展的总体思路为：深耕合肥、面向全省、着眼全国，围绕“以客户为中心”和“特色化的产品与服务”实施差异化发展，着力提升面向客户的服务能力与内部管理能力并初步形成面向未来竞争的新能力体系，为客户提供“存贷花投结顾”等全方位服务，提升核心竞争力，力争成为一家极具影响力的区域“科技型”现代商业银行。其发展战略主要包括客户服务能力提升战略和内部管理能力提升战略，其中客户服务能力可以通过产品创新、网点转型、科技赋能、风控增效、队伍建设等来提升，而内部管理能力主要通过完善组织管理体系、资本补充体系、人力资源体系、文化建设体系等方面来改进。
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第六章 结论与展望
第一节 结论
我国经济增速放缓与转型发展、金融监管理念的变化、消费需求的升级、金融科技的崛起，以及互联网巨头跨界金融等，都对中国银行业的发展产生了深远影响。从历史的逻辑看，中国银行业正处于一个行业裂变的大时代，分化重构是中国银行业的未来主题。中国银行业将从“国有行-股份制银行-城商行、农商行”的行业体系，转化为“新综合化金融科技公司-单一开放平台公司-特定人群的银行、特定地域的银行、特定功能的银行”的行业生态体系。因此，KJ 农村商业在谋划未来发展的时候，需要摒弃孤立考察自身业务和财务指标增长、增速的思维体系，而要以行业格局调整为战略思考的背景，以商业银行个体在未来行业体系中的功能、角色和地位为战略思考的落脚点，在综合分析外部宏观背景，并从自身存在的内外优势、劣势、威胁、机会等入手，制定有效的可持续发展战略。鉴于此，本文以 KJ 农村商业银行自身的战略调整为例，首先利用 PEST 模型分析了其外部的宏观环境，然后利用SWOT模型分析了自身发展面临的内外部环境，最后从客户服务能力和内部管理能力的提升来研究其总体发展战略。本文的研究成果主要分为以下几方面：
第一节 结论
我国经济增速放缓与转型发展、金融监管理念的变化、消费需求的升级、金融科技的崛起，以及互联网巨头跨界金融等，都对中国银行业的发展产生了深远影响。从历史的逻辑看，中国银行业正处于一个行业裂变的大时代，分化重构是中国银行业的未来主题。中国银行业将从“国有行-股份制银行-城商行、农商行”的行业体系，转化为“新综合化金融科技公司-单一开放平台公司-特定人群的银行、特定地域的银行、特定功能的银行”的行业生态体系。因此，KJ 农村商业在谋划未来发展的时候，需要摒弃孤立考察自身业务和财务指标增长、增速的思维体系，而要以行业格局调整为战略思考的背景，以商业银行个体在未来行业体系中的功能、角色和地位为战略思考的落脚点，在综合分析外部宏观背景，并从自身存在的内外优势、劣势、威胁、机会等入手，制定有效的可持续发展战略。鉴于此，本文以 KJ 农村商业银行自身的战略调整为例，首先利用 PEST 模型分析了其外部的宏观环境，然后利用SWOT模型分析了自身发展面临的内外部环境，最后从客户服务能力和内部管理能力的提升来研究其总体发展战略。本文的研究成果主要分为以下几方面：
（1）针对 KJ 农商银行目前的发展形势，本文运用 PEST 模型去分析 KJ 农村商业银行乃至整个区域中小银行的宏观外部环境，并结合自身发展现状，综合分析了其内部发展环境。首先，从发展历史、员工队伍、经营指标等方面介绍了KJ 农村商业银行的概况；然后运用 PEST 模型分析了其外部宏观环境，其中政治方面主要从供给侧改革背景下金融监管平衡性凸显、央行宏观审慎评估强化银行资本要求和国家政策法规引导农商行回归本源三方面来分析，经济方面主要从利率市场化改革进程加速、经济新常态下农商行发展转型和属地经济指标领跑全省三方面来阐述，社会方面主要从互联网的跨界金融重构商业银行体系、消费金融市场未来增长可期和普惠金融的蓝海市场机遇初显三方面来介绍，技术方面主要从大数据应用分析全面推动商业银行竞争力提升、供应链金融成为区块链技术主流落地场景和人工智能快速推进智慧银行的建设步伐三方面来着手；最后从KJ 农村商业银行的内部发展环境入手分析了自身发展现状。
参考文献（略）
参考文献（略）